Займы для бизнеса: специфика кредитования в микрофинансовых организациях

Взять кредит для развития собственной фирмы в России не так просто, особенно если вы начинающий предприниматель. Банки в этом случае требуют подтверждения целевого использования средств, регистрации ИП, бухгалтерские отчеты и другие документы. Если больше нет других способов получить заемные средства на создание бизнеса, можно обратиться в МФО.

Особенности кредитования ИП

Микрофинансовые организации специализируются на выдаче займов физическим лицам. Однако отдельные сервисы могут выдавать микрокредиты на развитие бизнеса. В этом случае для подписания договора требуется личное присутствие ИП.

Микрозаймы для частного предпринимательства в МФО приобретают все большую популярность. Это связано не только с быстротой оформления и упрощенной процедурой проверки заемщика. Дело в том, что кредит для индивидуального предпринимателя в банке предусматривает наличие бизнес-плана и обоснованного прогнозирования возможных рисков, что не всегда устраивает клиента.

Микрофинансовые организации не выдвигают такие жесткие условия. За помощью сервиса может обратиться любой предприниматель, прошедший регистрацию. Чтобы стать обладателем кредитных средств, достаточно подать заявку на сайте организации, прикрепить сканы документов и получить предварительное решение.

Мфо для малого бизнеса выдают до 100 тыс. руб. Отдельные сервисы могут предоставить до 1 млн. руб., хотя официально эта сумма достигает 3 млн. руб. Если предприниматель впервые обращается в компанию, на максимально возможный микрокредит ему рассчитывать не приходится. Только после успешно выплаченного первого долга лимит будет увеличен.

Сроки кредитования назначаются индивидуально. Если сумма небольшая, для ее возвращения предпринимателю достаточно 0,5-1 года. В случае получения крупного кредита период продлевается до 2-3 лет.

Если физическим лицам микрофинансовые компании начисляют проценты посуточно, то для юридических лиц ставка назначается помесячно и составляет от 2 до 5% в месяц, или до 50% в год. Такой займ нельзя назвать выгодным, но он позволяет получить деньги срочно и не остаться без финансирования, если банк отказал в кредите.

Чтобы обезопасить себя от финансовых рисков, сервисы, специализирующиеся на кредитовании населения, могут потребовать поручительства физических или юридических лиц, но чаще используется схема залогового кредитования. В качестве материального обеспечения подойдут недвижимость, авто, оборудование.

Сумма микрозайма, его сроки и ставка напрямую зависят от финансового положения предпринимателя и его фирмы. В 2018 году правительство выдвинуло на рассмотрение проект, согласно которому сумма микрокредитов для малого бизнеса может быть увеличена до 5 млн. руб. Документ пока не принят и находится на обсуждении.

Кому выдают микрокредиты?

Процент одобрения микрозаймов для ИП в МФО гораздо выше, чем в банках. Это связано с упрощенными условиями кредитования и быстротой проверки клиента. К заемщику выдвигаются следующие требования:

• работа ИП с момента регистрации не менее 3 месяцев;
• лицензия;
• хорошая кредитная история;
• отсутствие судимостей у владельца компании;
• возраст кредитуемого лица от 21 года;
• наличие поручителей.

Бизнес план обычно не требуется. Приведенный список условий может видоизменяться в зависимости от условий работы организации.

Что касается документов, то назвать точный перечень запрашиваемых бумаг сложно. В каждой микрофинансовой компании он может отличаться. Однако с большой вероятностью МФО попросят предъявить:

• паспорт владельца компании для подтверждения гражданства России и прописки;
• лицензию ИП (если требуется);
• паспорта поручителей.

В отношении необходимости рассматривать финансовые отчеты предпринимателя каждая МФО принимает решение индивидуально. Если займ берется под залог, потребуется техническая документация и подтверждение права собственности кредитуемого лица на залоговое имущество.

Как оформить?

Процесс оформления начинается традиционно для любого займа в микрофинансовой компании. Владельцу компании нужно заполнить анкету на сайте организации и прикрепить сканы требуемых документов. Анкета для юридического лица будет отличаться от заявки на займ для физических лиц.

Проверка заявления может продолжаться от 30 минут до 1 суток. Как только предварительное одобрение будет получено, к предпринимателю выедет представитель МФО. Его задача – провести оценку фирмы заемщика и его залогового имущества (если таковое предоставляется).

Банковские переводы, перечисления на электронные кошельки и другие способы передачи кредитных средств при оформлении займа юридическим лицом не используются.

Как погасить долг?

Для погашения долга сервисы по кредитованию предлагают большее количество доступных способов:

• перечисления на счет в банке с карты или в отделении банка;
• банковский перевод или использование услуг платежной системы;
• наличными в офисе;
• в терминалах.

Вопрос о досрочном погашении долга или пролонгации периода решаются индивидуально. Для этого заемщик обязан обратиться лично в офис микрофинансовой компании. Возможно, потребуется пересмотр условий договора или изменение графика платежей.

В случае отказа от оплаты долга начисляется неустойка, размер которой тоже определяется индивидуально. Как правило, штрафы начисляются за каждый день просрочки и по размеру могут достигать основной ставки. Но лучше не доводить дело до просрочки, иначе будет испорчена кредитная история всей организации.

Когда стоит брать микрозайм?

Трудно сказать, стоит ли частным предпринимателям обращаться в сервисы по кредитованию для получения микрокредита. Высокие проценты и строгие условия в отношении возвращения задолженности делают этот вариант кредитования невыгодным. Если есть время, лучше оформить в банке обычный потребительский кредит.

Однако бывают ситуации, когда банки отказывают в кредите, или деньги требуются срочно, поэтому собирать пакет документов некогда. В этом случае займ в Мфо для малого бизнеса будет кстати. Заявка рассматривается в течение суток. Порой одного дня достаточно и для оценки ИП с последующим подписанием договора.

Обращаясь в микрофинансовые организации за микрокредитом для развития частного предпринимательства, продумайте, из каких средств вы будете отдавать долг. Если вы не уверены в прибыльности своего предприятия, позаботьтесь о материальном обеспечении или поручительстве, что позволит улучшить условия кредитования и снизить кредитную нагрузку.

Лучшие предложения по займам

Источник: https://kreditor.biz/mfo-dlya-malogo-biznesa/

Микрофинансовые организации, особенности их деятельности

Если раньше мелкое краткосрочное кредитование находилось в тени, то после принятия закона №151-ФЗ в 2010 году такая деятельность стала считаться вполне легальной. Теперь для того чтобы оказывать услуги краткосрочного займа физическим лицам нужно создать МФО (микрофинансовую организацию), которая функционирует по четко ограниченным правилам.

После такого шага, доверие население к подобного рода конторам возросла, а спрос на подобные услуги увеличивается.

МФО функционирует только в виде юридического лица, которое может иметь различные формы. Например, товарищество, некоммерческая организация, фонд и прочие. МФО разрешается только мелкое кредитование, так как размер выдаваемого кредита ограничивается государством, большинство МФО выдает на руки суммы не более 50 000 рублей и на срок не больше года.

За деятельностью этих организаций ведётся государственный контроль, который начинается с обязательной регистрации в реестре микрофинансовых учреждений. Также эти организации обязали предоставлять информацию о заёмщиках в единый портал кредитных историй, который будет доступен всем банкам.

Отличия МФО от банка

МФО и банки очень сильно отличаются по своей структуре и видам оказываемых услуг. Банк- это солидная финансовая организация, которая предоставляет весь спектр услуг финансового характера. А вот МФО доступен лишь один вид деятельности — это краткосрочное кредитование.

Взять займ в МФО гораздо проще, они не требуют никаких особенных условий, более того многим организациям кроме паспорта вообще не нужны никакие документы. В случае с МФО никто не потребует поручительства, залога или обеспечения.

А вот что касается банка, то оформить кредит в нём довольно сложно, при всей видимости его доступности. На самом же деле придётся собрать кучу документов, справок и дождаться рассмотрения заявки. А после вынесения положительного вердикта банк может навязать дополнительные услуги или банковские продукты.

Ещё одной отличительной особенностью МФО является то, что они не имеют права привлекать капитал со стороны, то есть физические лица не могут создавать там свои вклады. Исключения могут составить учредители организации, за счет которых формируется денежный фонд, который после расходуется для выдачи займов.

Особенности функционирования МФО

Популярность МФО принесла простота оформления займа и доступность подобной услуги. Часто встречаются такие ситуации, когда деньги нужны срочно, а для оформления банковского кредита либо нет времени, либо банк отказал в займе.

Тогда на помощь приходят МФО, однако, не стоит думать, что это благотворительная организация. Из-за того что оформить микрозайм очень легко, им пользуются многочисленные недобросовестные люди, которые после не возвращают долги. Поэтому чтобы удержаться на плаву МФО начисляют огромные проценты по кредитам.

Особенностью начисления процентов в МФО является то, что они насчитываются ежедневно, а не раз в месяц или в год.

Таким образом, при оформлении кредита под 12% значит, что 12% от суммы кредита нужно будет оплачивать за каждый день держания денег.

В переводе на годовые показатели размер такой процентной ставки может вылиться в 150-200% годовых. Поэтому прежде чем оформлять микрозайм стоит хорошенько взвесить все «за» и «против».

Однако не стоит думать, что любой желающий может прийти в МФО и взять кредит. Там также могут отказать по объективным причинам, которые обязаны объяснить клиенту.

Сегодня МФО расширяют свою деятельность и могут оказывать услуги не только в офисе, но и:

1. Перечислять деньги на банковскую карту заёмщика.
2. Перечислять деньги на электронные кошельки различных платежных систем.
3. Привозить деньги на дом курьером.
4. Использовать систему Контакт для выдачи займа.

Конечно, все дополнительные услуги будут иметь денежное выражение, ведь бесплатно никто ничего делать не будет.

Деятельность МФО несомненно важна и востребована, однако при оформлении займа в подобных организациях нужно быть предельно внимательным, читать условия договора и не вестись на красивые обещания. МФО не отдаст свою выгоду в пользу клиента никогда, поэтому о себе клиент должен позаботится сам.

Источник: https://www.dengitam.ru/kredits/5-mikrofinansovye-organizacii-osobennosti-ih-deyatelnosti.html

Займы МФО для малого бизнеса: услуга для «отказников» или полноценный инструмент?

Согласно данным ЦБ, в третьем квартале прошлого года доля субъектов малого и среднего предпринимательства в совокупном портфеле микрозаймов составила 20,9%. Регулятор подчеркнул, что в микрофинансировании предпринимательства отмечен рост: объем микрозаймов, выданных МФО юридическим лицам, за год увеличился на 40,4%, индивидуальным предпринимателям — на 38,4%.

Спрос на займы от малого бизнеса видим и мы в своей работе: ежедневно получаем порядка 50 заявок от предпринимателей из различных отраслей бизнеса. Особенно их интересует краткосрочное финансирование без предоставления залога. 

А как же банки? В области кредитования предпринимателей у них не все так радужно: за 2017 год объем ссудной задолженности предприятий МСБ перед кредитными организациями увеличился лишь на 10%.

Однако эта динамика не идет ни в какое сравнение с той, которую показывают микрофинансовые организации.

Безусловно, крупные банки все чаще стали заявлять, что, как говорится, повернулись лицом к малому бизнесу. Появляются новые технологии, инновационные продукты. Однако, несмотря на это, индивидуальные предприниматели, малый и средний бизнес по-прежнему остается не самым привлекательным клиентом.

Чтобы соблюдать жесткие требования регулятора, не нарушать нормативы и требования по резервированию, действовать в рамках ПОД/ФТ, кредитным организациям приходится предъявлять к бизнесу весьма суровые требования. В итоге любой «предпринимательский» кредит обходится банку очень дорого.

Стоит ли тогда вообще мучиться с этим клиентским сегментом?

Предпринимателя тоже не всегда устроит сотрудничество с банком, в том числе в части кредитования.

Обилие запрашиваемой документации, проверки, часто требования к оборотам, непрозрачные причины отказа в предоставлении финансирования и множество других проблем встают Великой Китайской стеной между бизнесменом и кредитными средствами. А ведь зачастую деньги нужны срочно, в течение нескольких часов.

И за такую срочность предприниматель готов платить повышенной процентной ставкой. Поэтому он идет в МФО: вероятность получения займа выше, а скорость предоставления средств — значительно быстрее.

Если говорить о рынке микрофинансирования, то, несмотря на некоторое сокращение количества его участников, все больше игроков начинают работать с малым бизнесом

Во-первых, в связи с активным отзывом ЦБ лицензий на банковском рынке, в сектор МФО перешли работать большое количество профессионалов с большим опытом, прекрасным финансовым образованием, знанием рисков, передовых финансовых технологий, инструментов и — что самое важное — своих клиентов.

Такие микрофинансисты точно знают, что именно нужно тому или иному предпринимателю, как оперативно и без лишних затрат поверить его кредитоспособность. Микрофинансовая отрасль за несколько последних лет сделала колоссальный прорыв как в части выхода из «серой зоны» в «белый бизнес», так и в части технологий и управления.

Разумеется, заемщику, в свою очередь, важно, чтобы кредитор понимал все его нужды и потребности.

Мы, например, не стали ограничиваться стандартными однотипными микрозаймами для малого бизнеса, а сделали целую продуктовую линейку, которая ориентирована как раз на решение срочных финансовых задач: пополнение оборотных средств, обеспечение и исполнение госконтрактов и так далее. Систему оценки рисков мы отстроили очень тщательно, каналы привлечения клиентов используем грамотно и постоянно их анализируем. Все это позволило нам добиться весьма высокого уровня одобрения: мы финансируем около 30% от поступивших заявок. 

Во-вторых, из-за политики регулятора МФО сейчас вынуждены снижать процентные ставки по всем своим продуктам для всех категорий клиентов. В результате финансирование становится все более доступным. Кроме того, микрофинансовые организации практически всегда проявляют гибкость и индивидуальный подход к заемщикам из категории МСБ, чего банки себе, конечно, позволить не могут.

В-третьих, сам Центробанк своей политикой показывает участникам рынка МФО, что поддерживает и будет поддерживать их работу с малым и средним бизнесом.

Например, в прошлом году регулятор ввел новые требования к формированию резервов МФО на возможные потери по займам, стимулирующие кредитовать малый бизнес.

«То, чем мы занимались и будем заниматься, — стимулирование финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства. Пока мы сделали это через резервы», — говорил на Международном финансовом конгрессе в прошлом году директор департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков.

В конце марта комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал нижней палате парламента принять в первом чтении законопроект об увеличении предельного размера микрозайма от МФО для малого и среднего бизнеса с 3 млн до 5 млн рублей

Недавняя инициатива депутатов также направлена на поддержку малых и средних предприятий микрофинансовыми организациями.

В конце марта комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал нижней палате парламента принять в первом чтении законопроект об увеличении предельного размера микрозайма от МФО для малого и среднего бизнеса с 3 млн до 5 млн рублей.

Это важная и полезная инициатива как для предпринимателей, так и для микрофинансовых организаций. Требования к банкам при кредитовании МСБ со стороны Центробанка жесткие, да и сами кредитные организации предпочитают предоставлять финансирование на более крупные суммы.

По программам господдержки МСБ кредиты предоставляются в размере от 5 млн рублей. А МФО ограничены «потолком» в 3 млн рублей. Если предельный размер микрозайма будет увеличен, это даст бизнесу дополнительный доступ к нужному финансированию в необходимом объеме. А участники микрофинансового рынка получат возможность увеличить свои портфели и клиентскую базу.

При последовательной политике Центробанка и поддержке властей займы МФО имеют все шансы стать полноценным инструментом финансирования для малого и среднего бизнеса. Согласно нашим прогнозам, структура рынка МФО постепенно будет меняться и через три года доля займов МСБ займет не менее половины всего ссудного портфеля мирофинансового рынка.

Источник: https://bankir.ru/publikacii/20180423/zaimy-mfo-dlya-malogo-biznesa-usluga-dlya-otkaznikov-ili-polnotsennyi-instrument-10009489/

Микрофинансовые организации

Сопутствующие услуги:

Микрофинансовые организации (МФО) создаются с целью проведения микрофинансовой деятельности, которая по своей сути аналогична банковской, но осуществляется по другим правилам и регулируется иными нормативами.

МФО обладают правом привлекать денежные средства и выдавать их в виде займов.

В большинстве случаев клиентами их становятся юридические или физические лица, которым по каким-либо причинам сложно получить кредиты в банке.

Такой причиной может быть отсутствие кредитной истории (или плохая история), наличие в прошлом каких-либо нарушений, недостаточная (на взгляд банка) уверенность в платежеспособности заемщика.

Кто может заниматься микрофинансированием

Создание и деятельность МФО регулируется Федеральным законом о микрофинансовых организациях и микрофинансовой деятельности (закон N151-ФЗ). Согласно его требованиям, такого рода деятельностью могут заниматься юридические лица, имеющие одну из следующих организационно-правовых форм:

• фонд;
• автономная некоммерческая организация;
• некоммерческое партнерство;
• хозяйственное общество или товарищество;
• учреждение (кроме бюджетных).

Для того чтобы получить статус МФО, любое из них должно быть зарегистрировано в государственном реестре микрофинансовых организаций. Реестр ведет Банк России, правила ведения его установлены законом.

Кроме того, к микрофинансовой относят деятельность некоторых юридических лиц по предоставлению микрозаймов, то есть займов, величина которых не превышает один миллион рублей.

Цели создания МФО

Как видно, заниматься микрофинансированием могут как коммерческие, так и некоммерческие организации.

В первом случае МФО создаются с традиционной для бизнеса целью – извлекать прибыль. Во втором случае в учредительных документах должно быть оговорено, что доходы организации направляются на отличные от получения прибыли цели, упомянутые цели должны быть точно указаны.

Это, прежде всего, обеспечение реализации микрофинансовой деятельности (покрытие полученных МФО займов и процентов, содержание управленческого аппарата). Помимо этого доходы могут направляться на научные исследования, культурное развитие, взаимопомощь, благотворительность и прочее.

Порядок создания МФО

Процедура регистрации МФО состоит из двух этапов.

1. На первом этапе создается юридическое лицо, причем оно должно быть зарегистрировано в одной из точно определенных законом N151-ФЗ форм (перечисленных выше). Если же планируется использовать уже действующую организацию, необходимость в проведении этого этапа отпадает.
2. Внесение сведений о предприятии в государственный реестр микрофинансовых организаций. Получение лицензии не требуется, ее заменяет свидетельство о включении в реестр, выдаваемое Банком России.

   Механизм регистрации достаточно прост. Требуется лишь представить в Банк копии документов, перечень которых установлен в законе N151-ФЗ.

   На внесение данных в реестр уходит не более четырнадцати рабочих дней, после чего организация получает свидетельство о регистрации, либо отказ. Причины последнего должны быть указаны в письменном виде. Важно, что все формальные основания для отказа четко определены в упомянутом законе.

Действующие МФО обязаны уведомлять Банк России обо всех изменениях, производимых ими в своих учредительных документах. Кроме того, они должны ежеквартально представлять отчеты об осуществляемой деятельности и о составе их управляющих органов. Отчеты предоставляются в порядке и форме, определяемой Банком России.

Согласно данным аналитической службы ОАО «Городская сберегательная касса», 99% среди исключенных из государственного реестра МФО организаций подверглись этой процедуре в результате непредставления в Банк России ежеквартальных данных о своей деятельности и о персональном составе своих управляющих органов (источник).

При создании МФО необходимо учитывать, что она не имеет права осуществлять какие-либо виды деятельности на рынке ценных бумаг. Это ограничение должно быть отражено в учредительных документах организации.

Особенности деятельности МФО

Как уже говорилось, деятельность МФО заключается в привлечении денежных средств и выдаче займов. Рассмотрим ее особенности.

Привлечение средств осуществляется как на возмездной основе (получение кредитов или займов), так и на безвозмездной основе (в виде добровольных взносов и пожертвований).

Денежные средства физических лиц могут быть привлечены в МФО только в следующих случаях:

• когда физическое лицо является учредителем МФО (размер суммы в этом случае не ограничивается);
• если средства в сумме не менее полутора миллионов рублей предоставляет один заимодавец в рамках одного договора.

Нередко МФО используют отсутствие ограничений на привлечение средств учредителей для заимствования у физических лиц сумм, существенно меньших, чем полтора миллиона. С этой целью указанные физические лица входят в круг учредителей, приобретая несколько акций (паев, долей) организации.

Выдача займов осуществляется на основании свода правил, которые должны быть четко определены внутренними документами МФО и доступны для всех желающих получить заем. Условия предоставления денег конкретному заемщику оговариваются в договоре займа.

Разработка правил предоставления микрозаймов и их увязка с договорами микрозаймов

Деятельность МФО осуществляется в соответствии с правилами предоставления микрозаймов, которые разрабатываются и утверждаются их органами управления. В них в обязательном порядке должны быть подробно расписаны:

• алгоритм подачи и рассмотрения заявки на предоставление займа;
• порядок заключения договора микрозайма;
• график погашения задолженности.

Правила могут включать в себя дополнительные сведения о механизме осуществления микрофинансирования, реализуемом определенной МФО. Указанные сведения должны соответствовать ее внутренним регламентам.

При разработке правил необходимо позаботиться о том, чтобы включенные в них установки не противоречили условиям используемых организацией договоров микрозайма, особенно в части положений, определяющих права и обязанности сторон. Если же подобное несовпадение будет допущено, в силу вступят уложения договора.

МФО не вправе в одностороннем порядке менять условия договора в части изменения процентных ставок и механизма их начисления, комиссионного вознаграждения или сроков действия договора. МФО также не может предоставлять займы в иностранной валюте.

Договор займа может быть составлен таким образом, чтобы обеспечить микрофинансовой организации возможность контроля за целевым использованием предоставленных средств. В этом случае заемщик обязан создать МФО условия для осуществления этой функции.

Обязательные экономические нормативы МФО и страхование займов

Министерство финансов Российской Федерации устанавливает порядок расчета и минимальные значения двух основных экономических нормативов для МФО:

• достаточности собственного капитала;
• ликвидности.

Соответствие установленным показателям подтверждает способность организации привлекать денежные средства физических и юридических лиц в виде займов. Актуальные значения нормативов утверждены приказом Минфина N42н от 30 марта 2012 года.

Законодательство не предусматривает обязательное страхование рисков, сопровождающих деятельность МФО, однако многие организации прибегают к этой форме защиты интересов заемщиков и заимодателей. Выбор страховой компании определяется по решению органа управления МФО, но таковой не может быть страховая организация, в число учредителей которой входит данная МФО.

Преимущества и недостатки МФО

Если сравнивать банки и МФО, то последние выглядят как более гибкие и простые в управлении структуры. С этой точки зрения легко выделить ряд их основных преимуществ.

• значительно более простая процедура регистрации;
• отсутствие требований к минимальной величине уставного капитала;
• существенно более мягкие экономические нормативы;
• необременительный контроль со стороны государственных органов;
• отсутствие необходимости отвлекать средства для создания страховых фондов и резервов (обязательных для банков).

Указанные достоинства МФО послужили основанием для динамичного и разностороннего развития этого сектора финансового рынка.

Источник: http://www.aurora-consult.ru/services/urlica/info/mfo.html

Микрокредитование малого бизнеса

Микрокредиты занимают на рынке промежуточное положение между потребительскими кредитами и кредитами для бизнеса. Их преимущество в том, что они предполагают упрощенную подачу заявки и быстрый срок ее рассмотрения, однако этот инструмент подходит не всем из-за своих высоких ставок — от 20 до 50% годовых.

Сумма микрокредита не может превышать 3 млн руб. — эта сумма должна пойти на развитие малого бизнеса.

Контроль микрофинансовых организаций, которые финансируют предпринимателей, осуществляет Банк России.  Согласно Указанию ЦБ РФ от 20.02.

В декабре 2015 года был принят законопроект Министерства финансов и Банка России о разделении рынка микрофинансирования на два типа — микрофинансовые и микрокредитные компании. Он должен повысить прозрачность рынка микрофинансирования и облегчить банковский надзор за МФО.

По итогам исследования РА «Эксперт», за 2017 год портфель микрозаймов увеличился на 35% до 121 млрд руб. и продолжает динамику роста примерно на 30% в год.

Согласно данным опроса СРО «МиР», 60% МФО работают в сегменте займов «до зарплаты» (pay day loans, PDL), 17,8% — займов в рассрочку (installment), 16% — предоставляют услуги для бизнеса, в продуктовой линейке также присутствуют POS-займы (направление розничного бизнеса банков, предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках) и займы под залог.

Сокращение реестра микрофинансовых организаций в реестре Центробанка с 3 600 до 2 200 организаций связано с политикой ужесточения регулирования, начавшейся в 2013 году.

Программы по микрокредитованию есть и у банков. Они также сопровождаются высокими процентными ставками, которые связаны с тем, что микрокредиты не требуют залогового обеспечения и у них высок риск невозврата.

Однако условия отличаются в каждом конкретном случае. Например, программа микрокредитования малого бизнеса «Бизнес-Ипотека» от Промсвязьбанка выдает кредиты на развитие бизнеса под залог жилой недвижимости.

Как правило, МФО ориентируются на уже работающий бизнес, которому нужны дополнительные ресурсы для развития. Формальные требования зависят от компании: определенные требования к обороту, отчетности и прозрачности бизнеса. Аналитические службы рассматривают бизнес, используя совокупность факторов — этот процесс занимает не меньше недели.

Подробнее о микрокредитовании рассказывают эксперты.

Владимир Григорьев, кандидат экономических наук, эксперт в сфере финансов и банковского дела

Микрокредитование — это предоставление небольших по размеру кредитов частным лицам и предпринимателям, не имеющим доступа к традиционному банковскому кредитованию. Занимаются микрокредитованием МФО — микрофинансовые организации, не являющиеся банками, но находящиеся под регулированием и надзором Банка России.

Источник фондирования МФО — вклады на сумму от 1,5 млн руб. и выше. На эти вклады (и по причине размера, и потому, что МФО — не банки) не распространяются гарантии системы страхования вкладов. Это обуславливает более высокий риск для вкладчиков и, соответственно, более высокую доходность для них и более высокие процентные ставки для заемщиков.

Главный минус для заемщиков — высокая стоимость микрозаймов. Текущий диапазон ставок — от 24 % до 50 % годовых, могут быть и выше.

Напомню, что сейчас текущие ставки крупнейших и крупных банков по кредитам субъектам МСП находятся в диапазоне от 9,5% до 13%, ставки средних банков на несколько процентных пунктов выше. То есть ставки по микрокредитам в разы выше даже самых дорогих банковских кредитов.

Второй минус — предельный размер займа — 5 млн руб. На практике он обычно ниже.

Плюсом является быстрое оформление микрокредита — как правило, в пределах 24 часов. Это объясняется тем, что МФО, в отличие от банков, практически не проводят ни анализа финансов заемщика, ни оценки риска. Риск уже заложен в космическую процентную ставку.

Существенными факторами для МФО являются только юридические документы и наличие имущества у предпринимателя.

Разумеется, высокие риски ведут к тому, что и разговор с заемщиком, у которого возникли проблемы с обслуживанием долга, будет таким же, как и выдача микрокредита — быстрым и жестким.

Огромные процентные ставки и штрафы, начисляемые на просроченную задолженность, в принципе не предполагают реструктуризации задолженности, что возможно с банком.

Если предприниматель решил все-таки рискнуть и взять кредит у МФО, то:

• Необходимо удостовериться в том, что эта организация действует на законных основаниях. Это можно сделать на сайте ЦБ РФ, где в специальном реестре находятся все должным образом зарегистрированные МФО.
• Нужно найти наилучшее, то есть самое дешевое предложение.
• Следует собрать и в открытых источниках, и у знакомых всю возможную информацию о будущем кредиторе.
• Адекватно оценить свои возможности платить высокие ставки по кредиту.

Алексей Федоров, заместитель председателя правления банка «Веста»

Если честно, я не верю в рынок микрофинансирования в России. История с физлицами показала, что этот рынок очень непрозрачен и перспектив у него немного.

Пожалуй, единственным исключением являются «банковские» МФО. Для остальных существуют огромные трудности, связанные с фондированием выдаваемых кредитов.

Кроме того, МФО в последние годы часто использовали для различных серых схем по выводу денег.

Зачастую клиенты таких организаций получают те деньги, которые необходимо каким-то образом обналичить. Как правило, какие-то юрлица фондируют небольшие МФО, эти деньги выдаются в качестве кредита, обналичиваются, естественно, о возврате кредита нет и речи. Это, к сожалению, весьма распространенная схема. Кроме того, и ЦБ последовательно усиливает регулирование этого рынка.

По оценке РА «Эксперт», число МФО за последние два года сократилось с 3 600 до 2 200. Это происходит неспроста и связано с тем, что, как сказал мне владелец одного из крупнейших МФО: «К нам приходят только те клиенты, которым отказали везде».

Откровенно говоря, я не вижу, что должно заставить микрокредитование заработать в отношении малого или среднего бизнеса. Проблемы будут те же, например, с фондированием. Также я не очень понимаю, как бизнес может выживать при тех неподъемных ставках, которые предлагают МФО. Словом, все это дает негативную картину, и я не вижу перспектив этой отрасли.

Источник: https://kontur.ru/articles/222

Национальный проект Мойбизнес.рф — Меры поддержки

В целях реализации национального проекта по поддержке МСП, Минэкономразвития РФ создаёт условия для развития микрофинансирования малого и среднего бизнеса.

В рамках этой программы в регионах работают специальные государственные микрофинансовые организации, которые выдают займы предпринимателям по сниженной процентной ставке.

Максимальная сумма микрозайма для бизнеса – 5 млн рублей на срок не более 3 лет.

Небольшому развивающемуся бизнесу часто нужны деньги на срочные нужды. Пройти банковскую проверку кредитоспособности может не каждый: нужны обороты, хорошая кредитная история и много документов. Получить заём в МФО проще – понадобится совсем небольшой пакет документов. Услуга пользуется большим спросом у предпринимателей из-за оперативности рассмотрения заявок и низких процентов.

• КАК ПОЛУЧИТЬ микрозайм?
• Шаг 1. Выберите МФО
• Подать заявку на получение микрозайма можно в центрах «Мой бизнес» в вашем регионе или в государственных микрофинансовых фондах.
• Адреса государственных МФО и центров «Мой бизнес» можно найти на портале в разделе «Инфраструктура МСП».
• Шаг 2. Оформите заявку
• Сделать это можно в офисе МФО или в центре «Мой бизнес» в вашем регионе.

Пакет документов минимальный: — Заявка на микрозайм (сумма, которую вы хотите получить и срок погашения);

1. — Правоустанавливающие документы (статус (ИП, ООО или АО), название вашей организации или ФИО индивидуального предпринимателя);
2. — Финансовая отчётность;
3. — Справка из ФНС об отсутствии задолженности по налогам и сборам, справки из обслуживающих кредитных организаций, документы по залогу.

Полный пакет документов будет зависеть от требований конкретной МФО и вида займа.

УСЛОВИЯ получения микрозайма

— Регистрация компании в Едином реестре субъектов МСП. Перед походом в МФО проверьте наличие своей компании в реестре на сайте ФНС России. Информация в реестр попадает автоматически на основании сведений ЕГРЮЛ, ЕГРИП и данных налогового учёта;

• — Отсутствие процедуры банкротства в отношении предприятия;
• — Отсутствие задолженности по налогам и сборам;
• — Отсутствие отрицательной кредитной истории.

Размер ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ по микрозайму

Процентная ставка по микрозайму зависит от программы микрофинансирования, а также от наличия или отсутствия залогового обеспечения, и колеблется от 3,25% до 16,25%. Средняя ставка – около 7%.

1. На какие ЦЕЛИ можно направить микрозайм?
2. Предприниматель имеет право получить микрозайм на различные цели, при этом можно получить сразу несколько займов, если они направляются на разные цели деятельности.
3. ПРИОРИТЕТНОСТЬ ВЫБОРА при рассмотрении заявки МФО

— Женщины старше 45 лет;

• — Социальные предприниматели;
• — Экспортёры;
• — Резиденты технопарков, промопарков, бизнес-инкубаторов;
• — Сельскохозяйственные производители, члены потребительских кооперативов;
• — Малые и средние предприниматели, работающие в сферах туризма, экологии или спорта и реализующие вышеуказанные проекты в моногородах.

Также государственные МФО предлагают специальные продукты по поддержке стартапов (в том числе без залогового обеспечения).

ПРОГРАММЫ микрофинансирования

Для клиентов существуют различные программы, максимально отражающие потребности того или иного бизнеса. Они периодически актуализируются МФО.

К примеру, Фонд микрофинансирования Краснодарского края разработал для начинающих предпринимателей специальную программу «Старт». Участники программы могут при наличии бизнес-идеи и обоснованного бизнес-плана получить до 300 тыс. рублей без залога. Кроме того, Фонд выделяет категорию «Студент» – в льготный период (6 месяцев) ставка по микрозайму составляет всего 3,5%.

БЕСПЛАТНАЯ консультация

Также можно оставить заявку на консультацию по телефону в личном кабинете портала. Для этого пройдите регистрацию, после чего вам перезвонят специалисты нашего call-центра.

Не дождались звонка или возникли вопросы? Позвоните по телефону горячей линии: 8 (800) 100 97 70

Источник: https://xn--90aifddrld7a.xn--p1ai/support/mikrofinansirovanie

Микрозаймы малому бизнесу

Микрозаймы выдают МФО – микрофинансовые организации. Их преимущество для бизнеса – в более простом порядке получения денег и быстром сроке рассмотрения заявки. Однако существенным минусом таких продуктов является их высокая ставка.

По итогам исследования «Эксперт РА», 60% микрофинансовых организаций специализируются на займах физлицам «до зарплаты», 17,8% выдают более крупные кредиты, и только 16% имеют в своих линейках продукты для бизнеса и займы под залог.

Если говорить о кредитах для предпринимателей, МФО выдают займы только бизнесу, уже существующему на рынке. Это их отличие от банков, где можно взять кредит на открытие своего дела. Требования к заёмщику зависят от конкретной организации. Как правило, они касаются оборота, отчётности и прозрачности бизнеса, показателей его работы.

Начнём с отрицательных черт. Главный минус – высокая стоимость микрокредитов, ставка составляет от 24% до 50% годовых. Даже по нижнему пределу это как минимум вдвое больше, чем средний процент в банках. Важно помнить, что МФО устанавливают проценты за день, а не за месяц. Ещё один минус – пониженный предельный размер займа. Как правило, он не превышает 3 млн руб.

Основной плюс – быстрое оформление микрокредита. Зачастую заявки рассматривают в пределах 24 часов.

Преимущество и в упрощённом доступе к получению займа. Не секрет, что МФО с меньшей строгостью проводят анализ финансов заёмщика, оценку рисков. Это объясняется тем, что риски уже включены в немалые проценты.

Нужно понимать, что невыплата кредита, просрочки и другие нарушения договора чреваты более серьёзными последствиями, нежели в банке. При возникновении любых проблем к заёмщикам могут применить жесткие меры. В первую очередь это пени и штрафы. Реструктуризация во многих МФО по определению невозможна.

Можно получить до 3 млн руб. на срок до 5 лет. Обратите внимание, что условия различаются в зависимости от программы:

• без залога: до 2 лет, до 300 тыс. руб.;
• под залог авто: до 2 лет, 300 тыс. – 3 млн руб.;
• экспресс: до 1 года, 100 тыс. – 1 млн руб.;
• под залог недвижимости: до 5 лет, 300 тыс. – 3 млн руб.

Например, если взять 1 млн руб. на 1 год по программе экспресс-займа, в месяц придётся отдавать 146 763 руб., переплата составит 759 291 руб.

Возможно досрочное погашение в любой день пользования. Обеспечением по кредиту выступает поручительство собственников компании. Требования к заёмщику:

1. статус ИП, ООО, АО или ПАО;
2. регистрация в Москве или Московской области, Санкт-Петербурге или Ленинградской области;
3. наличие лицензии, если она необходима по роду деятельности.

Поручителем может быть гражданин РФ от 21 года до 65 лет, постоянно зарегистрированный в Москве, Санкт-Петербурге, Московской или Ленинградской области.

Необходимые документы для ИП:

• копия свидетельства о регистрации в качестве ИП;
• копия свидетельства о постановке на учет в ФНС;
• выписка из ЕГРИП (не далее чем месячной давности);
• справки из банков об открытых расчётных счетах.

Заёмщику-юрлицу понадобятся:

• копия устава;
• копия решения общего собрания участников о назначении единоличного исполнительного органа и копия приказа о его назначении;
• копия свидетельства о регистрации юрлица;
• копия свидетельства о постановке на учет в ФНС;
• выписка из ЕГРЮЛ;
• справки из банков об открытых расчётных счетах.

Можно взять от 10 тыс. до 200 тыс. руб. Ставка начинается от 0,22% в день, платёж 1 раз в месяц. Срок займа от полугода до года. Юрлицам микрокредиты здесь не выдают, получить их могут только ИП.

Заёмщику должно быть от 26 до 70 лет, важно наличие российского гражданства, а также прописка в одном из регионов присутствия МФО.

Компания проверяет срок ведения бизнеса, он должен быть не менее 6 месяцев.

Необходимые документы:

• паспорт;
• ОГРНИП;
• бумаги, подтверждающие оплату налогов и страховых взносов;
• выписка с банковского счета.

Если взять 200 тыс. руб. на 1 год, придётся отдавать по 24 735 руб. в месяц. Переплата составит 96 820 руб.

Здесь также выдают займы ИП. Можно взять в долг до 500 тыс. руб. под 0,5% в день. МФО одобряет 90% заявок и обещает, что не будет придираться к официальной отчётности, кредитной истории, не запрашивает справки, не требует поручителей и не устанавливает скрытых комиссий.

Требования к заёмщику:

1. российская регистрация бизнеса;
2. нахождение бизнеса в одном из городов присутствия МФО;
3. срок ведения бизнеса – от 6 месяцев с даты регистрации;
4. возраст с 21 до 70 лет.

Нужны:

Следующие документы считаются необязательными, но МФО может запросить их, если возникнут сомнения в платежеспособности заёмщика:

• выписка по счету или управленческая отчётность;
• декларация, лицензия или патент;
• договор аренды на помещение.

Если заёмщик берет 500 тыс. руб. на 1 год, придётся отдавать по 34 425 руб. Всего будет 26 платежей. Итоговая сумма к возврату 895 034 руб.

МФО выдают займы действующему бизнесу. Чаще кредитуют ИП со сроком существования больше полугода. Как видим, справки и отчётность запрашивают не везде, но при возникновении сомнений у сотрудников компании эти бумаги запросят.

Учитывайте следующие рекомендации:

• проверьте МФО в официальном реестре ЦБ;
• внимательно изучайте условия договора, обращайте внимание на условия мелким шрифтом под звездочкой;
• почитайте отзывы заёмщиков, попросите рекомендацию;
• оцените свои финансовые возможности.

Источник: https://money.inguru.ru/mikrozajmy/stat_mikrozajmy_malomu_biznesu

Не просто займы. МФО нашли новый источник заработка

alphaspirit/Depositphotos.com

Пока ЦБ пытается урезать доходность микрокредитования, МФО перестраивают модель бизнеса. Теперь продажи допуслуг приносят им до 20% доходов. Как отразятся перемены на клиентах?

О том, что микрофинансовые организации меняют бизнес-модели в поиске новых источников прибыли, говорили на XVIII Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности представители Банка России, саморегулируемой организации «МиР», сами участники рынка.

Одна из главных причин — ужесточение регулирования со стороны Банка России. С 1 июля максимальная ставка по займам «до зарплаты» (pay day loans, PDL-заем) ограничена 1% в день, то есть не более чем 365% годовых. А в случае невыплаты займа МФО вправе взыскать с должника сумму, не превышающую размер микрозайма более чем вдвое.

До 2019 года ставки по займам у микрофинансовых организаций достигали 841% годовых. По итогам II квартала 2019 года выручка МФО, предоставляющих PDL-займы, снизилась на 7%. При этом доля задолженности, просроченной на 90 дней и более, в портфеле выросла по итогам II квартала до 27,3%, сравнявшись с пиковым значением 2017 года.

C 1 ноября микрофинансовые организации не вправе кредитовать население под залог жилой недвижимости.

«Несмотря на то, что такая мера не была никем обоснована, а случаи злоупотребления, как было доказано, связаны исключительно с нелегальными кредиторами.

Но на всякий случай меры предприняли в отношении всех — под одну гребенку», — заявила президент НАУМИР, директор СРО «МиР» Елена Стратьева, подчеркивая, что удар пришелся и по всем добросовестным участникам рынка.

В качестве альтернативы коротким и дорогим займам ЦБ предложил участникам рынка ввести спецпродукт — заем на сумму не более 10 тыс. рублей на срок до 15 дней с максимальной переплатой не более 3 тыс. рублей, без прямой ставки по займу. Однако заменить PDL данный продукт не смог, так и не став популярным ни у заемщиков, ни у самих микрофинансистов.

Еще одна инициатива регулятора вступила в силу для МФО с 1 октября 2019 года — теперь при принятии решения о предоставлении потребительского займа в размере 10 тыс.

рублей и более микрофинансовые и микрокредитные компании обязаны рассчитывать значение показателя долговой нагрузки (ПДН) по каждому заемщику для включения в расчет норматива достаточности собственных средств.

Вопрос подсчета ПДН сейчас самый злободневный, признавались в кулуарах конференции представители МФО. «Дело в том, что нет четко прописанных нюансов подсчета ПДН.

С 1 октября 2020 года нас также ограничат с точки зрения получения данных о доходах заемщика — просто заявление о доходе перестанет работать, нам нужно будет либо официальное подтверждение доходов, либо для подсчета использовать среднедушевой доход, который делается на всех: пенсионеров, неработающих, матерей в декрете, и он занижен.

Надеемся, что до октября 2020 года удастся устранить слепые зоны, иначе расчет ПДН станет фикцией, не отражающей реальную долговую нагрузку», — говорит генеральный директор группы Eqvanta (бренды «Быстроденьги», «Турбозайм» и др.) Андрей Клейменов.

Спрос убивает предложение

Пока ЦБ закручивает гайки, количество МФО послушно сокращается. За десять месяцев 2019 года число зарегистрированных в реестре ЦБ микрофинансовых организаций сократилось на 8%, до 1 843 компаний. Кроме того, как рассказал заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин, с начала 2019 года компании сократили более 2 тыс. точек по выдаче PDL-займов.

При этом число заемщиков МФО, наоборот, выросло почти на четверть. На 30 сентября 2019 года их было около 11 млн человек, что, по словам зампреда ЦБ, «свидетельствует о востребованности микрофинансовых займов». Одновременно с начала 2019 года вырос и портфель микрозаймов, выданных российскими МФО, — более чем на 37 млрд рублей, достигнув 201 млрд рублей.

Трендом 2019 года стало также сокращение объема выдачи займов офлайн на 30% и наращивание онлайн-кредитования на 50%. «Все большее и большее количество компаний переходят на рынок займов онлайн.

Для нас это очень важный фактор, который свидетельствует как минимум о двух вещах: идет борьба за сокращение расходов, поддержание маржи, второе — есть технологическая составляющая, которая позволяет это делать», — прокомментировал Чистюхин.

Он заявил, что сегодня МФО «это не просто люди на коленках на бумаге что-то выдают», а компании, у которых есть программы на продукты, которые могут позволить себе хотя бы минимальные скоринговые системы.

Еще один тренд, который выделил Центробанк, — МФО все чаще предлагают дополнительные продукты. «В отдельных таких компаниях доля доходов от предоставления дополнительных продуктов превысила 10%, составляет от 10% до 20%. То есть порядка 20% — это доходы за счет дополнительных сервисов», — пояснил зампред ЦБ, добавив, что в ближайшее время эта цифра будет только расти.

Эка система!

Микрофинансовые организации подтверждают, что меняют бизнес-модель, используя модные термины «экосистема» и «финансовый супермаркет».

Если ранее МФО специализировались только на выдаче займов и частично на привлечении инвестиций, то сегодня они идут на то, чтобы предложить клиентам целый ряд дополнительных услуг при оформлении займа, которые, по оценкам ЦБ, приносят МФО 10—20% всех доходов компании.

«В нашей компании это разнообразные страховки (выезжающих за рубеж, ОСАГО), налоговый вычет, теледоктор, личный адвокат, исправление кредитной истории, НПФ и даже скидки на подключение к онлайн-кинотеатрам», — рассказали в МФК «МигКредит».

В сентябре компания запустила онлайн-сервис, который вместе с выбором предложения о займе формирует клиенту варианты коробочных продуктов. На сегодняшний день в эту «виртуальную коробку» входят телемедицина и юридические услуги.

Генеральный директор компании MoneyMan Ирина Хорошко отмечает, что на данный момент компания предлагает в качестве допуслуги страховку. Услуга приносит 10% от всех доходов.

По словам Андрея Клейменова, трансформация Eqvanta из МФО в финансовый супермаркет началась еще в 2015 году, когда компания стала сотрудничать по агентской схеме со страховыми компаниями и мобильными операторами, предлагать клиентам страховые продукты, сим-карты.

Сегодня ассортимент значительно расширился. «Так или иначе, это остаются околофинансовые продукты: страхование жизни и здоровья, жилья, от потери дохода, полисы ОСАГО. А также сервисные продукты: телемедицина, юридические консультации, помощь на дороге», — перечисляет Клейменов.

Новое направление — займы для мигрантов, сопутствующий продукт — ДМС для мигрантов: как обязательное требование для получения патента, так и добровольный вид страхования. До конца года компания также запустит комплексные пакеты: единый пакет на телемедицину и юридические консультации.

Доля допуслуг в доходах группы за последние месяцы варьируется от 9% до 11%.

Конкуренты банкам?

Изменение бизнес-модели для всех компаний финансового сектора — это необходимость в современных условиях. «Микрофинансы, если хотят выжить, будут менять бизнес-модель.

А чтобы эта бизнес-модель была успешной, нужно сокращать расходы и развивать технологии», — считает председатель совета СРО «МиР», президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев.

Как рассказали в Национальном рейтинговом агентстве (НРА), переход сервисов микрофинансовых организаций в онлайн — в целом позитивная тенденция.

К тому же, по его мнению, сокращение числа физических точек МФО, особенно в местах большого скопления людей, может снижать количество спонтанных решений о получении микрокредитов.

В то же время, говорит аналитик, онлайн-работа с клиентами МФО требует существенных вложений в инфраструктуру для обеспечения безопасности, прежде всего — персональных данных, а также для предотвращения реализации киберугроз клиентским счетам.

«МФО в этом плане могут несколько отставать от банков, так как последние начали активно усиливать соответствующую работу несколько лет назад, тогда как микрофинансовые организации только приступили к активной фазе усиления IT в бизнесе», — комментирует Гришунин.

Эльман Мехтиев, напротив, считает, что IT-системы в отличие от банковских более гибкие, их проще перенастроить оперативно, и в этом плюс для МФО. «Им проще перейти на микромодуль, микросервисные архитектуры, проще выйти в облако и за счет этого быстрее перестраиваться. А в некоторых банках план IT-работ расписан минимум на два года вперед», — поясняет глава НАПКА.

Правда, развитие экосистем МФО могут тормозить, как и прежде, пока не лучшая репутация рынка и рост числа жалоб. Так, в январе — октябре 2019 года число жалоб от потребителей финуслуг МФО выросло почти на 30% (23,4 тыс.

жалоб) по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Такие данные на конференции по микрофинансированию озвучил руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.

По оценкам Мехтиева, в течение 2020 года с рынка МФО могут уйти до 30% компаний. «Мы надеемся, что не больше 30% уйдут с рынка из-за того, что не смогут потянуть низкую маржу, регуляторное давление, поменявшиеся условия и прочее. Если взять всю совокупность факторов, то мы надеемся, что не больше 30% в количественном выражении. В объемах это будет существенно меньше», — заявил он.

В ходе игры-дебатов между рынком и регулятором на конференции один из участников в роли Центрального банка пошутил: «Мы вводим регулирование, а вы живы. Вводим снова — а вы живы…» В том, что МФО жили, живы и будут жить, сомнений нет, пожалуй, ни у кого. По прогнозам участников рынка и регулятора, спрос на микрозаймы будет только расти.

Становится понятно, что МФО, пусть в меньшем объеме, но включаются в создание локальных экосистем и, соответственно, пытаются предложить гражданам набор финансовых и нефинансовых услуг», — заявил зампред Банка России.

Представители МФО официально размер вознаграждения от продажи допсервисов не раскрывают, но неофициально признают, что комиссионное вознаграждение составляет около 20% от стоимости финансовых продуктов, продаваемых по агентским.

Анна БРЫТКОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10912000