Фз о потребительском кредите: суть закона и основные особенности

ФЗ о потребительском кредите подвергся серьезным изменениям по части требований, предъявляемых к заключению кредитного соглашения, но не всем гражданам России это известно. Поговорим о них далее в нашей статье.

Каким изменениям подвергся ФЗ 353

В рассматриваемый нами Закон были внесены дополнения и поправки. Новшества затронули существенные условия по кредитному соглашению, заключаемому между клиентом и финансовым учреждением.

Самым важным новшеством считается следующее: теперь кредитная организация может менять процентную ставку по кредиту по своему усмотрению – даже при ее фиксации в заключаемом соглашении.

ФЗ о потребительском кредите: суть закона и основные особенностиКакие изменения произошли в законодательстве, касаемые потребительского кредитования?

Что регулирует Закон о потребительских кредитах

Новым Законом регулируются те отношения, которые возникают во временной период использования заемных денег. Исходя из положений кредитования потребительского типа, участники таких отношений – это гражданин и кредитное учреждение.

Человек имеет право на получение такого кредита только в следующей ситуации: если у него нет намерений заниматься предпринимательской деятельностью.

Стоит отметить, что этот Закон не регулирует отношения, которые возникают между участниками соглашения при оформлении ипотеки.

Что же касается правового регулирования кредитования, то его осуществляют и другие федеральные законы, но изучаемый нами – единственный законодательный акт, прописывающий регламент и процесс выдачи финансовыми учреждениями соответствующих кредитов. Важный момент – все стороны заключаемого соглашения для начала придерживаются норм ГК РФ (когда заключают соответствующий договор). Важный момент — деятельность финансовых учреждений регламентируется такими законами:

  1. ФЗ «О банках и банковской деятельности».
  2. ФЗ «О МФО».

Это основные банковские законы по кредитам, но есть и другие.

Каким условиям должно отвечать кредитное соглашение

Обновленный полтора года назад Закон включает в себя новое положение, исходя из которого кредитор, который выдает деньги на цели потребительского характера, прописывает стандартные договорные требования. У заемщика также имеется право на принятие участия в оформлении таких условий (правда, исключительно индивидуальных), их он оговаривает вместе с кредитором.

Какими обязанностями обладает кредитная организация по Закону о кредитовании физических лиц

Финансовая организация обязана предоставлять возможному клиенту информацию о том, каковы риски и последствия невыполнения взятых на себя кредитных обязательств. Увеличение такого риска происходит в таких ситуациях:

  1. При оформлении клиентом займа размером от 100 000 рублей.
  2. Если за один год общий размер выплат по всем кредитам клиента – более 50% от его годовой прибыли.

Если пользователь банковской организации, взявший потребительский кредит, не выполняет взятые на себя обязанности, кредитное учреждение имеет право на наложение штрафных санкций. Использование штрафов практикуется только при непоступлении в кредитное учреждение регулярных кредитных платежей.

По новым положениям, кредитная организация до того, как подписать кредитное соглашение, должна сообщить потенциальному клиенту о вероятном наложении штрафов в конкретных ситуациях.

ФЗ о потребительском кредите: суть закона и основные особенностиФЗ «О банках и банковской деятельности» один их основным для потребительского кредитования

Что кредитные организации обязаны сообщать клиентам по новому Закону

Новая версия закона о потребительских кредитах прописывает, что кредитная организация должна размещать сведения об условиях, на которых будет выдан кредит:

  1. В филиалах и банковских отделениях.
  2. На своем официальном портале.
  3. В местах, где предоставляются различные услуги по кредитованию.

Кроме того, кредитным учреждениям советуют размещать сведения о том, сколько составляет кредитная ставка, какую сумму можно взять (в той валюте, которая наиболее интересна клиенту) в другом месте, доступном для вероятного клиента.

Какие услуги оказываются безвозмездно в рамках кредитного соглашения

Персональные условия соглашения по кредиту могут содержать такое положение, в котором будут прописаны следующие обязанности кредитной организации: открыть на имя заемщика соответствующий счет.

Все транзакции, осуществляемые клиентом в рамках выполнения взятых на себя по кредитному соглашению обязанностей, проводятся на безвозмездной основе. Ими считаются:

  1. Мероприятия, позволяющие открыть счет.
  2. Выдача клиенту денег.
  3. Перечисление на клиентский счет денег – займа потребительского типа.

Положения, исходя из которых клиент обязуется использовать услуги иных лиц, также можно включить в перечень персональных требований – но лишь тогда, когда на них согласен сам клиент. Это согласие в обязательном порядке необходимо оформить письменно. Оно хранится в финансовой организации.

Кредитные учреждения не могут заставлять клиента платить за выполнение возложенных на них по Закону обязанностей.

В случае предоставления финансовой организацией услуг, по которым происходит извлечение клиентом лишь своей выгоды, она все равно не может забирать за это пользовательские деньги. Консультанты кредитной организации обязаны предоставлять на безвозмездной основе и другие виды услуг. Они должны:

  1. Принимать и изучать заявления на выдачу таких кредитов.
  2. Оценивать, насколько платежеспособен возможный клиент.

ФЗ о потребительском кредите: суть закона и основные особенностиЗакон регламентирует определенный порядок погашения платежей

Каким образом выплачиваются кредитные платежи

Федеральный Закон прописывает порядок, согласно которому проходят платежи, если суммы, вносимые заемщиком, не покрывают все долги полностью.

Таким образом, деньги, которые должник вносит на банковский счет, распределяют так:

  1. Сперва гасят процентный долг.
  2. Далее – основную задолженность.
  3. После следует погашение неустоек – то есть, штрафов либо пеней.
  4. Четвертая очередь – погашение процентов, начисленных за текущий платежный период.
  5. Далее, гасят основной долг за конкретный платежный период.
  6. И последний этап – погашение иных платежей.

Порядок может быть только таким – и никаким другим. Это очень важно, если вы взяли кредит, после чего оказались в непростом финансовом положении.

Сколько стоит займ по кредитному соглашению

Присмотритесь к такому моменту: закон о кредитовании физических лиц говорит о том, что информация о кредитной сумме должна находиться на первом листе заключаемого соглашения. Далее, указывают таблицу с описанием персональных условий договора.

Чтобы у клиента была возможность рассчитать всю цену за потребительский кредит, ему должны быть известны такие сведения:

  1. Когда был сделан первый денежный платеж?
  2. Сколько должно быть стандартных платежей?
  3. В каких суммах выплачиваются регулярные платежи по займу?
  4. Показатель процентной ставки на базовый период.

Финансовые учреждения прописывают средний показатель полной стоимости по рынку в виде максимальной стоимости кредита потребительского типа.

Начисление неустоек по заключенным соглашениям

Пеня либо штраф могут быть наложены на любого неплательщика – если он не исполняет либо плохо исполняет свои обязанности по кредитному соглашению.

Другими словами, клиенту придется в обозначенных суммах гасить займ, и платить проценты, начисляемые финансовой организацией за использование чужих денег. Не забывайте о том, что новая версия закона говорит о том, что платежная сумма по штрафным санкциям не может быть более 20% в год.

ФЗ о потребительском кредите: суть закона и основные особенностиВопрос, который волнует многих заемщиков: может ли банк менять кредитную ставку?

Может ли банк менять ставку по кредиту

Индивидуальные условия кредитного соглашения содержат такое важное положение – процентную ставку по потребительскому кредиту. Данная величина может выступать и как постоянная, и как переменная. Если клиенту нужно рассчитать переменную ставку по процентам, он должен быть в курсе всех показателей. Их определяют кредитная организация и аффилированные с ней лица.

Клиент должен понимать, что переменный показатель, прописанный в других промежутках времени, никак не касается изменения этого параметра в будущем. Еще кредитор должен вовремя сообщать клиенту об изменении переменной процентной ставки.

Временной интервал, в который кредитор должен сообщить все потребителю, это – рабочая неделя (данный срок считается максимальным). Рассчитывать срок нужно с того дня, когда было заключено соответствующее соглашение.

Кредитная организация должна сообщить клиенту все сведения:

  1. О том, сколько стоит кредит.
  2. Какие изменения возможны по соглашению займа?
  3. Каков платежный график?
  4. Закрытие долга раньше срока

Российское законодательство позволяет пользователю закрыть свои финансовые обязательства, раньше установленного договором срока. Этот пункт действует и в потребительском кредитовании.

Здесь важно не забывать об одном значимом моменте: изучаемый нами закон говорит о том, что полноценная выплата суммы займа и закрытие всей задолженности перед кредитной организацией возможна только через 14 дней после того, был получен займ.

Если клиент принял решение исполнить взятые на себя кредитные обязательства, раньше обозначенного договором срока, он не обязан заранее сообщать о своем намерении финансовому учреждению.

При этом проценты, которые были начислены за время фактического кредитования (с учетом первых 14-ти дней использования заемных денежных средств), он все равно выплатить обязан.

Они должны быть погашены полностью.

ФЗ о потребительском кредите: суть закона и основные особенностиОткрытие счета клиенту происходит на безвозмездной основе

Частичное исполнение кредитных обязательств раньше установленного срока

Если заемщик решил погасить раньше срока только часть задолженности – речь идет об уплате конкретной части кредита, стороны правоотношения имеют право на оговорку условий, касающихся срока окончательного расчета с кредитором. Этот момент обязательно прописывается в кредитном соглашении.

Перевод кредитных обязательств на другое лицо

Новый Федеральный Закон N 353-ФЗ позволяет банку по кредитному соглашению переуступать свои права другим лицам (к которым относятся и коллекторы). Держатель займа получает подобное право лишь в той ситуации, если кредитное соглашение и нормативные акты прямо не запрещают передавать имущественные права.

Если переуступают имущественные права, предыдущее финансовое учреждение может дать новому кредитору личные контакты должника, включая и те, которые входят в состав банковской тайны.

Таким образом, вы узнали о том, что ФЗ о потребительском кредите подвергся серьезным изменениям по части некоторых норм. Поменялись условия оформления кредитного соглашения и условия закрытия задолженностей.

Другими словами, на сегодняшний день у сторон правоотношения есть возможность вписать в кредитное соглашение любое персональное условие. Самое главное – чтобы оно не противоречило нормам российского законодательства.

Читайте также:  Займ на 3 месяца на карту: условия и программы кредитования

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА

Источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/federalnyj-zakon-353-fz-o-potrebitelskom-kredite.html

Федеральный закон №353 о потребительском кредите

Приобретение современных коммуникаторов, новой компьютерной или бытовой техники, ремонт или реконструкция имущества, учеба и путешествия, отдых и лечение — все это потребности, не выходящие за пределы доходов гражданина со средними доходами. Значительной помощью является кредит на небольшую сумму и небольшой срок.

ФЗ о потребительском кредите: суть закона и основные особенности ФЗ о потребительском кредите: суть закона и основные особенности

Под потребительским или нецелевым кредитом подразумевается заем банка, предоставляемый клиенту учреждения для приобретения товаров и оплаты услуг для удовлетворения личных, бытовых и иных насущных нужд.

Категория определена в документе Государственного Банка Российской Федерации от 12.06.08 под названием Памятка заемщика потребительского кредита. В нем определены требования, которым должен соответствовать потенциальный заемщик, претендующий получить денежные средства по определенной процентной ставке.

Основным  регулятором в отрасли финансовых взаимоотношений является Закон федерального значения  «О потребительским кредите», зарегистрированный 21 декабря 2013 года под №53.

Читайте так же:   Порядок погашения задолженности

Что регулируется и регламентируется

ФЗ №353 регулирует все механизмы нормативного порядка, благодаря которым отношения между кредиторами и кредит держателями находят в цивилизованном правовом поле.

Законодательный акт также является основным гарантом реализации прав обеих сторон и выполнения взятых на себя обязанностей.

Документ определяет, что и права, и обязанности участников сделки зафиксированы в договоре.

Кредитный договор имеет стандартную форму, но каждая финансовая организация имеет права вводить в него дополнительные пункты по индивидуальному плану. Законодательному регулированию на основании Федерального закона №353 подлежат следующие моменты:

  1. ФЗ о потребительском кредите: суть закона и основные особенностиКатегория и объем отношений, подлежащих под юрисдикцию данного Закона.
  2. Определение потребительского кредита в сфере федерального законодательства как правовой и экономической нормы.
  3. Перечень основных понятий, которыми апеллирует настоящий законодательный документ.
  4. Основные положения профессиональной деятельности в сфере предоставления займов потребительского назначения.
  5. Определение условий договора о получении потребительского кредита.
  6. Расчет полной стоимости предоставляемого займа.
  7. Процедура заключения договора о потребительском кредите.
  8. Условия выпуска или передачи электронных платежных средств в случае необходимости предоставления займа и проведения дальнейших операций по возвращению через карту банка.
  9. Формула расчета процентов за использование заемных средств.
  10. Объем информации, которую должен получить кредит получатель после завершения процедуры подписания договора с учреждением – кредитором.
  11. Свод прав заемщика при отказе от получения средств на нецелевое использование или при досрочном возврате денег.
  12. Решение вопроса возникновения устойчивой задолженности путем уступки права требования долга третьим лицам, особенности заключения договора цессии в наиболее распространенных случаях.
  13. Механизм разрешения различного вида споров между сторонами.
  14. Какие последствия может повлечь нарушение договорных условий возврата тела кредита – основного платежа или оплаты начислений за пользование деньгами, процентных взносов.
  15. Структуры, которым делегировано право осуществления надзора и контроля соблюдения положений отечественного законодательства в сфере кредитных взаимоотношений.

Таким образом, все особенности отношений между стороной, которая дает деньги в долг, и стороной, берущей их на определенных условиях, фиксированных договором, прописаны в нормах федерального законодательства.

Принятый  в 2013 году Федеральный закон №353 стал требовать кардинальных изменений, чтобы соответствовать реалиям современности. На 01 января 2018 года в ФЗ были внесены значительные изменения, касающиеся определенных инструментов, которые прописаны в первой редакции нормативного акта.

Изменения и дополнения появились и в Федеральном законе о микрофинансовых организациях и их деятельности, зарегистрированном 02 июля 2010 года, №151-ФЗ.

  1. Одним из наиболее значительных изменений стало аннулирование статьи 15 ФЗ №335, предписывающей регламент процедуры и объем допустимых в законодательном порядке действий, направленных на должника с целью мотивировать его вернуть долг по потребительскому кредиту. Являясь одной из ключевых статей, утрата силы ст. 15 кардинальным образом повлияла на содержание Закона в целом.
  2. На сегодняшний день основным направлением деятельности законодателей направлено на гарантирование прав заемщика, даже если он оказался недобросовестным плательщиком. Должник, несмотря на то что он на определенном этапе уже получил этот не весьма привлекательный статус, остается полноправным гражданином и в полной мере должен быть защищен государством. Изменения Закона, произошедшие в 2018 году напрямую, отражают значительное изменение и ограничение деятельности коллекторских компаний.
  3. Важно обратить внимание граждан, пользующихся кредитными программами на следующее. После внесения поправок деятельность цессионариев, коими в процедуре возвращения задолженности являются коллекторские конторы, которым банки продают сомнительные долги и предоставляют сведения о недобросовестных заемщиках, переходит в исключительно законодательное русло. То есть, современные правовые механизмы значительно ограничивают свободу действий коллекторов как людей, выбивающих долги.

Еще одним направлением изменений, внесенных в ФЗ о потребительском кредите на 2018 год, стало уточнение индивидуальных условий для каждого документа, которые должны содержаться в кредитном договоре:

  • речь идет о полном названии учреждения банка или кредитно — финансовой организации, перечне видов потребительского кредитования, указании типов валюты;
  • изменения требуют уточнения в договоре сроков и возможных вариантов оплаты тела кредита и процентов за использование;
  • договор должен содержать расшифровку размеров процентных ставок, методику начисления штрафных санкций;
  • обязательная часть об отказе от заявленного займа, а также сроках и способах проведения отказной процедуры.

Благодаря новым изменениям кредитного законодательства, выбор оформлять страховку или нет перестал быть проблемой взаимоотношений банка, потенциального или реального заемщика. Потенциальный получатель должен получить для ознакомления все предлагаемые финансовой организацией страховые программы и выбрать наиболее подходящий вариант самостоятельно.

Свод прав и обязанностей банка – кредитора достаточно небольшой и в первую очередь касается получения и возврата займа. Законодательно четко прописано, что может и что обязан предпринимать кредитор.

ФЗ о потребительском кредите: суть закона и основные особенности

  1. МФО обязан перечислить или выдать в наличности сумму денег в срок, оговоренный кредитным договором.
  2. Обязательным моментом является уведомление заемщика о том, сколько будет стоить весь кредит в полном объеме, в том числе и с начисленными процентами.

В сферу прав входит отказ в кредите полностью или частично, при выявлении негативных обстоятельств.

Кредитор может отказать недобросовестному плательщику в продолжении взаимоотношений в рамках действующего договора.

В случае отказа от выплаты денег, уклонении должника от выполнения взятых на себя обязанностей, банковская организация имеет право реализации залогового имущества по кредиту в качестве обеспечения поступления платежей.

Заемщик при получении потребительского кредита берет на себя обязательства по возврату финансов, приобретенного имущества и прав на него. В то же время он наделен правом досрочного погашения кредита и обращения за помощью в органы правопорядка в случае превышения полномочий кредитором или коллекторами.

В рамках действующего законодательства в процессе заключения кредитного договора должник не имеет права передавать третьим лицам определенные по особым признакам материальные ценности. Запрещено проводить замену имущества, приобретенного на кредитные средства на менее ценные вещи, скрывать его от возможной реализации в счет погашения долга.

Закон един для всех, в частности – Закон «О потребительском кредитовании», регулирующий сложный финансовый механизм. Его нормы являются приоритетами многочисленных кредитных программ, которые на сегодняшний день предлагают банки и небанковские финансовые организации. Это широко известные и достаточно популярные потребительские кредиты.

Все, что нужно знать о потребительском кредите — ниже.

Рекомендуем другие статьи по теме

Источник: https://ZnayBiz.ru/predprinimatelskaya-deyatelnost/razvitie/kreditovanie/zakon-o-potrebitelskom-kredite.html

Федеральный закон о потребительском кредитовании в РФ

ФЗ о потребительском кредите: суть закона и основные особенности

Потребительский кредит — заем, предоставляемый физическим лицам для приобретения бытовых предметов. Его берут не только с целью приобретения товаров длительного пользования (автомобили, мебель бытовая техника, квартира), но и для иных покупок. Есть несколько видов потребительского кредитования:

  • С отсрочкой платежа;
  • В форме предоставления банковского займа;
  • Через кредитные карты.

Обычно особенность кредита в том, что взимается достаточно высокий процент. Чтобы урегулировать деятельность организаций, занимающихся кредитованием, был принят Федеральный закон о потребительском кредитовании в Российской Федерации.

Что представляет собой закон?

Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, которые возникают при получении займа физическим лицом. Заем не должен относиться к предпринимательской деятельности. Этот закон не действует в случае, если кредит предоставляется в целях обеспечения ипотеки.

Краткое содержание ФЗ 353:

  • Описывает основные положения, которые регулирует настоящий ФЗ 353;
  • Раскрывает главные понятия, которые используются в законе;
  • Перечисляет правила профессиональной деятельности, на основании которой выдается потребительский заем;
  • Описывает условия предоставления потребительского займа и подписания договора;
  • Перечисляет способы формирования процентов по потребительскому займу;
  • Описывает способы контроля исполнения правил и условий по потребительскому кредитованию согласно настоящему Федеральному закону.

Закон был принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года, а одобрен Советом Федерации спустя 5 дней того же года. Последние изменения в настоящий Федеральный закон были внесены 3 июля 2016 года.

Какие были внесены изменения?

Как говорилось выше, последние изменения были внесены 3 июля 2016 года. Поправки были внесены в статью 15, однако после она была исключена из Федерального закона.

Ниже рассмотрены статьи, в которые изменения не вносились:

353 ФЗ ст 6

В статье 6 описывается формирование полной стоимости потребительского кредита. Полная стоимость займа рассчитывается в соответствии с настоящим Федеральным законом.

После проведения расчетов она вносится в квадратную рамку в верхнем углу документа первой страницы (договора потребительского займа). После нее следует таблица, которая содержит индивидуальные условия потребительского займа.

Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов от общей площади текущей страницы.

Формула для определения стоимости потребительского кредита:

  • ПСК = i x ЧБП х 100;
  • ПСК — полная стоимость займа в процентах;
  • ЧБП — количество платежей в году (число базовых периодов). Продолжительность одного года равна 365 дням;
  • I — индекс процентной ставки базового периода.
Читайте также:  Где взять деньги безвозмездно: все способы

В соответствии с договором потребительского займа, под базовым периодом понимается временной отрезок времени, в котором частота платежей по договору потребительского кредита превышает остальные периоды. Если частота платежей осуществляется примерно один раз в год или менее, то в качестве базового периода выступает один год.

Если в графике платежей присутствуют два и более интервала с разной частотой, то базовым периодом признается наименьший интервал.

В соответствии с общепринятыми стандартами, под базовым периодом понимается день, месяц, год, а также определенное количество дней, которые не превышают один год.

Чтобы правильно рассчитать стоимость потребительского кредита, продолжительность всех месяцев считается равной.

Банк России обязуется каждый квартал публиковать среднерыночный индекс стоимости потребительского кредита по различным категориям. Данные публикуются не позже 45 дней до наступления нового квартала. Чтобы правильно определить категорию потребительского кредита, учитывается:

  • стоимость займа;
  • период возврата долга;
  • наличие обеспечения долга;
  • цель заема;
  • вид кредитора;
  • наличие лимитов по кредиту.

После заключения потребительского кредита, итоговая стоимость не может быть выше, чем рассчитывается Банком Российской Федерации. Она применяется в соответствии с календарным кварталом более чем на одну треть.

Если рыночные условия, которые влияют на потребительскую стоимость кредита, изменяются, Банк России имеет право самостоятельно определить период, с которого начинают действовать определенные условия или ограничения.

ФЗ о потребительском кредите: суть закона и основные особенности

Ст 7

В статье 7 описываются способы заключения договора потребительского кредита. Контракт потребительского кредитования заключается в порядке, который устанавливается законодательством РФ.

Если при подписании документа заемщику предлагаются дополнительные услуги кредитования, которые оказываются третьими лицами, в том числе страхования жизни и здоровья, должно быть представлено соответствующее заявление о необходимости пользования подобными услугами.

Подать заявку на получение потребительского кредита и других документов заемщика, а также оценка кредитоспособности проводится совершенно бесплатно.

Если заемщик по просьбе кредитора оформил заявление о предоставлении займа, но решение не может быть принято в присутствии заемщика, по его требованию предоставляется документ, который содержит информацию о времени приема к рассмотрению заявления о получении займа.

При рассмотрении кредитной истории и других факторов кредитор может отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику. Это можно осуществить без объяснения причин. Информация об отказе в предоставлении кредита, как правило, отправляется в бюро кредитных историй, где потенциальный клиент и сможет с ней ознакомиться.

Договор потребительского займа считается заключенным в случае, если между сторонами было достигнуто взаимное согласие по всем условиям. С момента передачи денежных средств клиенту договор считается заключенным.

В течение пяти рабочих дней после предоставления заемщику индивидуальных условий кредита заемщик может сообщить о согласии в получении. В индивидуальных случаях возможно установление более позднего срока.

Заемщик при заключении потребительского кредита может застраховать от повреждения и утраты заложенное имущество за свой счет. Сумма страхования не должна быть больше обеспеченного залогом требования.

353 ФЗ 11

В статье 11 ФЗ 353 говорится о том, что заемщик имеет право отказаться от получения потребительского кредита. В течение 14 дней после получения кредита заемщик имеет право вернуть всю сумму без уплаты процентов за текущий срок кредитования.

Если кредит был выдан на определенные цели, то заемщик может вернуть кредит в течение 30 календарных дней без оплаты процентов. Если заемщик захочет досрочно выплатить кредит, он может это сделать лишь после погашения очередного платежа, а не в любой удобный для него день. Если заемщик возвращает часть потребительского кредита, менять договор не потребуется.

353 ФЗ ст 15

Статья 15 в ходе последних изменений утратила свою силу.

Скачать 353 ФЗ с последними поправками

Настоящий Федеральный закон устанавливает отношения между заемщиком и кредитором, а также перечисляет их права и условия предоставления кредита заемщику. В случае невыполнения ряда требований, на заемщика может быть наложен штраф или увеличена процентная ставка.

Для изучения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» скачайте его по ссылке.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

Источник: https://lawlinks.ru/zakon-o-potrebitelskom-kredite/

Закон «О потребительском кредитовании»

ФЗ о потребительском кредите: суть закона и основные особенности

Потребительский кредит — это банковский займ, который предоставляется клиенту на покупку товаров для бытовых, личных или других нужд. Определение прописано Банком России в «Памятке заемщика потребительского кредита» от 12 июня 2008 года. Каждый гражданин РФ должен соответствовать выдвигаемым банком условиям для получения денежных средств под проценты. Некоторыми банками значение «потребительский кредит» трактуется как «нецелевой кредит».

  • 1 Описание закона
    • 1.1 Скачать
    • 1.2 Последние изменения

Описание закона

Действующий Федеральный закон «О потребительском займе»определяет отношения, которые возникают при предоставлении кредита физическому лицу. Цели получения займа не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью.  Это одно из главных условий, которое прописывается в кредитном договоре.

Настоящий Федеральный закон О кредитах гласит, что если на потенциального заемщика записан ипотечный заем, получить потребительский займ он сможет лишь после погашения ипотеки.

Закон был принят Государственной думой 13 декабря 2013 года, а одобрен Советом федерации спустя 5 дней. Последние изменения были внесены 3 июля 2016 года.

Краткое содержание Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»:

  • Отношения, которые регулируются настоящим Федеральным законом;
  • Основные понятия, значения которых трактуются в действующем законодательстве;
  • Определения полной стоимости потребительского займа;
  • Определения уступки прав по кредитному договору;
  • Определения последствий в случае, если заемщик нарушил сроки кредитного договора.

Скачать

Получить займ можно в банковской организации, которая предоставляет кредит. Ее деятельность должна осуществляться с учетом настоящего Федерального закона №353. Денежные средства на потребительские нужды могут быть получены и некредитными организациями, но только в случаях, определенных настоящим Федеральным законом.

Чтобы скачать последнюю редакцию с изменениями, дополнениями и поправками, перейдите по следующей ссылке.

Последние изменения

Как уже говорилось выше, последние изменения Федерального закона вступили в силу 3 июля 2016 года. Статья 15 была исключена из действующего Федерального закона.

Ниже рассмотрены следующие статьи:

Статья 6

ФЗ о потребительском кредите: суть закона и основные особенности

В 353-ФЗ ст 6 определяется стоимость потребительского кредита. Она рассчитывается в соответствии с настоящим Федеральном законом, затем размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу главной страницы договора займа. Рядом с ней прописываются индивидуальные условия договора.

Стоимость наносится на белый фон буквами черного цвета. Цифры должны быть четкими и хорошо читаемыми. Шрифт подбирается такого же размера, наклона и формы, который используется в определении других условий договора.

Размер квадратной рамки должен быть величиной минимум 5 процентов от области первой страницы.

Ознакомьтесь  Закон «О запрете курения»

Изменения не вносились.

Статья 7

В ст 7 описывается порядок заключения договора потребительского кредита. Договор займа заключается в соответствии с порядком, предусмотренным в законодательстве Российской Федерации. При заключении договора клиенту, как правило, предлагают дополнительные услуги.

Чтобы воспользоваться дополнительным сервисом, клиент должен написать заявление о согласии на получение опциональных услуг. Кредитор в отдельном документе должен указать стоимость услуги, которую он дополнительно предоставляет.

Такое решение позволит заемщику согласиться или отказаться от предоставления дополнительных услуг.

Изменения не вносились.

Статья 11

В 353-ФЗ 11 ст закона о погашении кредита определяется право на частичный или полный отказ от получения потребительского кредита. Чтобы отказаться от получения займа, заемщик должен уведомить об этом кредитора. В течение 14 дней после получения потребительского кредита заемщик может досрочно вернуть всю сумму. Кредитора не нужно уведомлять о процедуре возврата.

  • Изменений не было внесено.
  • Статья 15
  • Ст 15 с первого января 2017 года утратила силу
  • Чтобы скачать закон с изменениями, дополнениями и поправками, перейдите по следующей ссылке.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форме ниже, в окошке онлайн-консультанта справа, внизу экрана или позвонив по номерам (круглосуточно и без выходных):

Источник: https://210fz.ru/zakon-o-potrebitelskom-kredite/

Фз о потребительском кредите: все о правах и обязанностях заемщика

Шрифт A A

На сегодняшний день крайне трудно вообразить рыночные отношения, в которых не было бы финансовых организаций, предоставляющих гражданам заёмные денежные средства. С принятием Федерального закона “О потребительском кредите” отношения между финансовым учреждением и клиентом получили статус регулируемых законодательством.

Фз о потребительском кредите: основные положения

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ “О потребительском кредите” был официально принят 1 июля 2014 года. Он разработан для регулирования отношений между банковской организацией и клиентом, в частности — физическим лицом, но не имеет отношения к кредитованию в коммерческих целях.

Одним из наиболее примечательных моментов является предоставление кредитору особых полномочий — устанавливать условия соглашения между учреждением и лицом, которому выдаются деньги. Определенные права также есть у заемщика, но только в тех пунктах, которые прописаны в кредитном договоре при определенных условиях предоставления кредита.

  • В июле 2014 года была принята новая редакция закона, содержащая несколько поправок и уточнений.
  • Так происходило обсуждение внесения правок на Южном Урале:
  • В основном новая редакция касается защиты прав клиентов. В ней определено, что:
  • кредитор не имеет скрывать от заёмщика общую стоимость кредита, включая проценты и т.д.;
  • штрафы за просрочку не могут быть выше 20% годовых от задолженности или же 0,1% в сутки;
  • банк не может запрещать или любым способом препятствовать досрочному погашению.

У финансовых организаций возникли дополнительные принципы работы: они получили возможность законно распределять права на долги между третьими лицами, особенно коллекторами. По словам председателя правления КонфОПа Дмитрия Янина, для защиты интересов клиентов нужно ввести лицензии и определенные требования к сотрудникам Агентства по сбору средств.

Читайте также:  Займ мили: заявка онлайн и нюансы по оформлению займа

Внесено предложение зафиксировать в законодательстве возможность должника воздерживаться от общения с финансовой организацией и коллекторами, назначив себе представителя.

В законе в том числе обозначено, что контракт потребительского кредита должен состоять из общих и индивидуальных условий. Такой договор может включать в себя элементы иных контрактов, если те не противоречат настоящему Федеральному закону. Также предусмотрено, что условия потребительского кредита устанавливаются банком в одностороннем порядке и могут применяться в отдельных случаях.

Суть закона о кредитовании физических лиц

В последнее время клиенты банка более удовлетворены предоставляемыми услугами. Ассоциация региональных банков России утверждает, что число подачи гражданами судебных исков с претензиями к финансовым компания сократилось более чем в два раза.

По словам специалистов, утверждение закона о кредитовании положительно повлияло на увеличении качества предоставляемых жителям России финансовых услуг.

Но при этом увеличивается число обращений самих компаний и судебных процессов об взыскании задолженности.

Документ ставит своей целью рассмотреть такие аспекты:

  • условия заключения договора займа;
  • метод, которым рассчитывается единая цена долговых обязанностей;
  • процедура оформления контракта;
  • алгоритм расчёта процентной ставки;
  • вероятность осуществлении заемщиком полномочия отказа в получении денег после досрочного погашения;
  • правила передачи прав по кредитному контракту;
  • решение споров, образующихся в связи с соглашением ссуды;
  • последствия отказа клиента от принятия существенных условий договора.

ФЗ 353 о потребительском кредите

Закон обязует подписывать соглашение напрямую между банком и заявителем. Оно должно содержать в себе следующую информацию:

  • валюта и точная сумма займа или лимит карты;
  • лимиты корректировки долга, в том числе досрочное погашение;
  • график ежемесячных выплат и заключительный расчет;
  • цели, для которых требуется кредит (если это указано в договоре);
  • ответственность заемщика за просрочку платежа и другие нарушения;
  • отказ или согласие заемщика на передачу долговых прав третьим лицам по договору;
  • согласие клиента с условиями и средствами обмена информацией между ним и банком.

ФЗ о потребительском кредите: суть закона и основные особенности

Санкции, применяемые к клиенту за просрочку платежей, также прописаны в ФЗ

Ипотечный заём

Ипотека считается целевым кредитом, а потому регулируется №102-ФЗ “Об ипотеке”.

Финансовая организация выдаёт средства на чётко определённую контрактом цель: приобретение жилой или нежилой недвижимости, капитальный ремонт, строительно-реставрационные работы, дорогие покупки мебели, а также иных объектов внутреннего убранства помещения и электробытовой техники. Поскольку деньги выдаются заемщику для покупки или улучшения объекта, в большинстве случаев тот передаётся банку в качестве залога.

Законом определены следующие пункты:

  1. Обязанность банка указать точную и полную сумму займа, которая должна включать не только проценты, но и дополнительные услуги, например страховку.
  2. В контракте должна быть определёна приблизительная сумма ежемесячного платежа.
  3. Размер штрафа из-за несоблюдения либо неразумного выполнения обязанностей заемщиком не может быть выше ключевой ставки.
  4. Клиент обладает возможность в любое время на протяжении периода действия кредитного соглашения требовать изменения условий договора, включая требование приостановить выполнение обязанностей либо уменьшить ежемесячный платёж при наличии необходимых обстоятельств.

Кредитный контракт должен соответствовать таким условиям:

  1. Расположение данных о полной цене кредита на 1-ой странице.
  2. В договоре должен быть прописан запрет взимания платы за осуществление функций и обслуживание.
  3. Договор должен включать сведения об условиях предоставления, применения, а также закрытия кредита и информацию о передаче заемщику данных.
  4. Предоставление заемщику графика внесения платежей.
  5. Бесплатное открытие банковского счёта (если это включено в договор).

Страхование кредитов

Если заемщик использует дополнительно оплачиваемые услуги, предоставляемые кредитором (например, страхование жизни и здоровья) заявка на их получение должна быть оформлена в форме, содержащей согласие заемщика на оказание любой из этих услуг.

По окончанию срока действия контракта банк может потребовать от заемщика застраховать имущество за свой счет, чтобы снизить риск утраты и ущерба.

Также он обязан предоставить клиенту заём на тех же условиях, если тот застраховал жизнь, здоровье и т. д.

Если законом не предусмотрен договор обязательного страхования для клиента, банк обязан предложить альтернативную программу потребительского займа на тех же условиях, но без договора обязательного страхования.

ФЗ о потребительском кредите: суть закона и основные особенности

Если страхование было навязано, клиент по закону имеет право потребовать вернуть деньги за эту услугу

Также, если в контракте предусмотрено обязательное заключение договора страхования заемщика, необходимо указать, что в случае несогласия заемщика оформить страховку на более чем 30 календарных дней банк имеет право установить более высокую процентную ставку.

Редакция закона о потребительском кредите в 2019 году

1 июля 2019 года вступили в силу поправки к закону. Они предполагают:

  1. Ограничение процентной ставки в контракте потребительского займа. Ставка не может быть больше 1% в сутки.
  2. Предельные значения всех расходов по потребительскому займу. Так как процентная ставка урезана до 1% в день, включатся вспомогательные условия ограничения предела ставки. Непосредственно в период подписания соглашения потребительского займа процентная ставка должна быть чётко определена и не превышать 365% годовых. Ещё одно условие – не должна быть превышена средняя рыночная стоимость, определенная Центробанком РФ.
  3. Ограничение расчетов платежей согласно соглашению потребительского кредита, период закрытия которого не больше 1 года. Их размер согласно контракту должен не более чем вдвое превышать обозначенную сумму, учитывая основные средства кредита.

На данный момент именно потребительские займы пользуются наибольшей востребованностью, а потому именно такие договора заключаются наиболее часто. Вот почему настолько необходимо, чтобы эта часть деятельности финансовых организаций регулировалась законодательно.

Источник: https://ostrovrusa.ru/fz-o-potrebitelskom-kredite

Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (постатейный), Комментарий, разъяснение, статья от 10 декабря 2014 года

Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»


(с изменениями и дополнениями от 21 июля 2014 года)

Принят Государственной
Думой 13 декабря 2013 года

Одобрен Советом Федерации
18 декабря 2013 года

Введение

В
современной России кредитование прочно заняло место основного вида
банковской деятельности. Особенно быстрыми темпами увеличивается
кредитование населения. По оценкам социологов, около 35% процентов
населения к настоящему времени имеют опыт использования данного
финансового продукта.

По мере увеличения кредитных портфелей банков
все более существенную роль начинают играть кредитные риски.
Потенциальная угроза кризиса «плохих портфелей» заставляет органы
банковского надзора и коммерческие банки ужесточать требования к
заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и
риск-менеджмента.

Наряду с этим возрастают издержки кредитования.
Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и
урегулирования проблемной задолженности становятся все более
затратными. Возрастают требования к качеству законодательного
регулирования.

Рост издержек усиливает
конкуренцию между банками, которая все больше превращается в
конкуренцию технологий поставки кредитных продуктов и их доведения
до потребителей. В этих условиях определенные преимущества получают
те банки, которые оперативно и своевременно проводят работу по
оптимизации бизнес-процессов.

Как правило, это — крупные банки,
имеющие возможности выделять на такие цели значительные средства.
Однако финансовые ресурсы и этой группы банков не безграничны.

Именно по этой причине все более важную роль начинают играть
факторы, связанные с формированием и повышением эффективности
инфраструктуры кредитного процесса, которая представляет собой
систему, обслуживающую кредитные отношения между банком и
заемщиками — с момента их возникновения и до прекращения.

Последняя
включает в себя совокупность институтов — кредитных брокеров, бюро
кредитных историй, оценочных компаний, коллекторских агентств,
деятельность которых снижает как риски, так и издержки всего
банковского сектора. Формирование полноценной инфраструктуры
потребительского кредитования становится одним из важных условий
оптимизации кредитных портфелей по затратам, рискам и
доходности.

Потребительское
кредитование в России имеет ряд специфических особенностей:
________________

См. Гридин А.В. Страховая защита интересов
банка в рамках потребительского кредитования // Юридическая работа
в кредитной организации. 2011. N 3 / URL:
http://www.reglament.net/bank/legal/2011_3/get_article.htm?id=1495


во-первых, оно характеризуется наличием особого субъектного
состава, поскольку заемщиком выступает физическое лицо —
потребитель, получающее кредит в целях приобретения товаров (работ,
услуг) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не
связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;


во-вторых, потребительское кредитование в современных условиях
носит массовый характер;


в-третьих, рынок потребительского кредитования в России является
высоко конкурентным.

До недавнего времени
фактически отсутствовала доступная, ясная и эффективная система
кредитования населения. Несмотря на то, что потребительским
кредитом в России пользуются давно и довольно часто, отношения,
возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита
физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими
предпринимательской деятельности, не были урегулированы специальным
законом.

Основными
законодательными актами, регламентирующими до принятия
комментируемого Закона
кредитные правоотношения в части предоставления потребительского
кредита, являлись:

1) Конституция
РФ, устанавливающая согласно п.»ж» ст.71,
что регулирование кредитования находится в ведении Российской
Федерации;

2) Гражданский
кодекс РФ (далее — ГК РФ) (гл.42
(ст.819-821)),
которым определены общие принципы и порядок договорных отношений
между кредитными организациями и заемщиками, а также выделены
следующие виды договорных обязательств: договор займа; кредитный
договор; товарный и коммерческий кредиты; заемные отношения,
возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных
бумаг;

3) Федеральный
закон от 02.12.90 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»,
устанавливающий на тот момент, что «банковские операции, в том
числе и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет,
выражаются в предоставлении кредитов юридическим и физическим
лицам» (ст.5);

Источник: http://docs2.cntd.ru/document/420272973

Ссылка на основную публикацию