Беспроцентный кредит: как взять, требования к заемщику и необходимые документы

• Что такое беспроцентная ссуда, стоит знать каждому из нас, чтобы повысить свою финансовую грамотность и не выплачивать кредиты годами.
• Однако даже если в рекламном ролике говорится о беспроцентном кредитовании, все равно, какие-либо комиссии за обслуживание при взятии ссуды существуют.
• Разберемся подробнее в этом вопросе.

Что это такое

Кредитор при этом не взимает стоимость за предоставленный продукт. Кредитором вправе быть как банковская компания, так и микрофинансовая организация или любое юридическое лицо.

Если ссуду выдает юридическое лицо, то получить прибыль оно не желает, а цель заключается в приобретении квалифицированных кадров. Как правило, это разовая акция для привлечения работника или поддержания партнерских отношений между компаньонами.

Если ссуду выдает банк, то продукт сопровождается небольшой процентной ставкой, но выделенной в качестве обслуживания расчетного счета. Для них это прибыль.

За счет целевых программ правительство оплачивает утраченную прибыль кредитному учреждению.

Название «беспроцентная ссуда» создано для привлечения потенциальных заемщиков. Маркетинговый ход позволяет кредитным учреждениям выдавать ежегодно несколько тысяч кредитов по всей России. Человек в этом случае либо оплачивает все в течение предоставленного беспроцентного периода, либо платит ежемесячно, но уже с начислением стоимости продукта.

Если же человеку предлагается рассрочка без взимания процентов в магазине, то не стоит на это соглашаться просто так. Дело в том, что магазин-партнер банка стоимость кредита закладывает в цену товара. Поэтому переплата будет уже в цене приобретения.

Помощь государства

Поэтому в РФ представлено немало беспроцентных ссуд в виде конкретных предложений для многодетных семей, служащих в государственных учреждениях, военных, определенных предложений для фермера.

Также государство софинансирует предпринимательство, юридических лиц на постройку недвижимости для своих работников, на покупку жилья, открытие и развитие своего бизнеса. Работнику при этом не нужно выплачивать обязательства в виде процентов, как в случае с кредитом.

Нюансы

Целевое кредитование, выдаваемое в рамках софинансирования государством, часто выдается потенциальным заемщикам. Но получение такой программы – непростая задача. Прозрачность сделки на лицо, она не имеет «подводных камней».

Однако, если говорить о беспроцентной ссуде, предлагаемой на месте приобретения, то здесь стоит быть осторожнее. Ведь выгода продавца в этом случае минимальна. Зачастую такие ссуды гораздо дороже банковских.

Важно знать: часто программы беспроцентной ссуды оформляются на срок не более года, то есть это краткосрочный кредит. Обязательным условием в этом случае является немаленький первоначальный взнос – минимум 40%.

Нюансы:

1. В стоимость приобретения уже закладываются скрытые платежи. Как правило, это страховка имущества.
2. Банковские проценты также закладываются в стоимость.
3. При просрочке накладываются большие штрафные санкции, что также делает программу невыгодной.

Требования к заемщику

Очень жесткие требования предъявляются при софинансировании государством ссуд.

Примерными условиями банков являются:

• обязательно гражданин Российской Федерации;
• наличие регистрации в районе обслуживания кредитного учреждения;
• возрастное ограничение – 21-65 лет;
• постоянное и официальное трудоустройство.

Необходимые документы для оформления

• анкета по форме финансовой компании;
• справка 2-НДФЛ;
• копия трудовой книжки с последнего места работы;
• документация, подтверждающая право на владение недвижимостью или автомобилем;
• для юридических лиц – бизнес-план;
• СНИЛС;
• выписка с дебетового счета;
• справки о составе семьи и наличии иждивенцев.

Примеры

Для многодетной семьи правительство предусмотрело специальное софинансирование.

Для реализации прав нужно получить свидетельство многодетной семьи, а также справки на льготы.

Все это оформляется в Социальной защите населения по месту регистрации. Если доход семьи на одного человека не превышает прожиточный минимум, то такие люди вправе получить беспроцентную ссуду. ( Кстати, можете почитать интересную статью о субсидиях для молодых семей).

Беспроцентную ссуду может выдать и работодатель своему работнику на основании ГК РФ, статьи 807. Эти деньги можно использовать только на покупку недвижимости. Основанием для возврата выданных денег считается заключенный с сотрудником договор.

Выдаются денежные средства наличными, с помощью кассового ордера или безналично с помощью расчетных банковских счетов. (Образец договора беспроцентной ссуды работнику предприятия Вы можете скачать здесь).

Кредитор вправе требовать подтверждающую документацию о целевом использовании заимствованных денежных средств. График платежей оговаривается отдельно и отражается в договоре.

Смотрите видео, в котором приводится пример выдачи беспроцентной ссуды пенсионерам:

Источник: https://finansist.guru/kredity/ssuda/besprocentnaya.html

Беспроцентный кредит — как и где взять?

Оформление беспроцентных кредитов для многих является мифом. Действительно обещаниям банков о выдаче кредит бесплатно и без переплат должно вызвать подозрение. Выдача беспроцентных кредитов осуществляется, как правило, в рамках государственных и региональных программ. Проанализируем возможно ли получить беспроцентный кредит, кто может претендовать на него, а также виды и способы оформления.

Виды займов

Основное отличие беспроцентных займов от кредитов в классическом виде заключается в отсутствие дополнительных переплат и иных комиссий и сборов для заемщика. В подобных случаях кредитор (организация или иное лицо, выдавшее денежные средства) не преследует каких-либо коммерческих целей и не извлекает никакой прибыли из сложившихся взаимоотношений.

Беспроцентные займы можно разделить на различные виды в зависимости от категории кредитора и заемщика. В качестве кредиторов могут выступать:

• организация-работодатель при предоставлении беспроцентных займов своим сотрудникам в целях улучшения жилищных условий;
• государственные органы — в рамках целевых программ, финансирование которых осуществляется из федерального бюджета;
• органы местного самоуправления (муниципалитеты) — в рамках программ, финансируемых из местного муниципального бюджета;
• магазины в отношении товаров, оформляемых в рассрочку, которая по сути является беспроцентным займом.

Муниципальные и государственные органы власти осуществляют реализацию своих программ в партнерстве с крупнейшими кредитными организациями, например, Сбербанк России, ВТБ-24 и другие.

В зависимости от категорий заемщиков можно выделить займы, предоставляемые:

• военнослужащим;
• молодым семьям;
• молодым специалистам;
• покупателям;
• иные категории граждан.

В зависимости от вида займа процедура оформления будет существенно отличаться.

В частности, при получении субсидирования за счет государственных и муниципальных средств необходимо не только соответствовать условиям программы, но и получить соответствующий статус, например, признания молодой семьей и т.п.

Оформление займов, даже беспроцентных осуществляется, как правило, через кредитные организации. Это правило касается не только при покупке дорогостоящего имущества, например, жилья или автомобиля, но и при покупке бытовой техники и иных товаров в розничных магазинах.

Многие с опаской относятся к приобретению товаров в беспроцентный кредит или рассрочку. Безусловно банкам не выгодно выдавать кредиты бесплатно. Свою выгоду они получают за счет выплаты продавцом партнерской комиссии, которая заложена изначально в стоимость товара. Продажа товаров в беспроцентную рассрочку позволило магазинам техники остаться на рынке во время кризиса.

В зависимости от банка, вида и типа карты средний показатель льготного периода варьируется до 50-60 дней. Обратите внимание, что Альфабанк предлагает воспользоваться максимальным льготным периодом до 100 дней.

При умелом и грамотном использовании средств кредитной карты клиенты несут только расходы по ее обслуживанию, при этом во многих банках первый год использования является бесплатным.

Требования при оформлении кредита без процентов

Требования к заемщикам зависят от вида беспроцентного кредита и программы кредитора, предполагающей выдачу денежных средств. Проанализируем общие из них.

Несмотря на бесплатность выдачи заемных средств, кредиторам необходима гарантия на их возврат. Это связано с предъявлением следующих общих требований к заемщикам:

• гражданство РФ;
• постоянная регистрация в регионе присутствия организации кредитора, а равно дополнительных офисов и подразделений;
• возраст до 60 лет и 55 лет для мужчин и женщин соответственно на момент полного погашения займа (минимальный возраст, как правило, устанавливается от 21-23 лет);
• наличие источника постоянного дохода, который может быть подтвержден официально по запросу кредитора.

Указанный перечень является неполным. Каждый из кредиторов вправе устанавливать собственные требования, например, отсутствие судимости, положительная кредитная история и другие.

Обратите внимание, что участие в государственных и муниципальных программах беспроцентного кредитования предполагает соответствие дополнительным требованиям, которые указываются в законах и иных нормативных актах.

Так, по программам улучшения жилищных условий устанавливается норматив по общей жилой площади на каждого члена семьи.

Где взять беспроцентный кредит?

Без учета специальных целевых программ самым и доступными являются следующие виды беспроцентных кредитов:

• товары в рассрочку;
• кредитные карты;
• займы в микрофинансовых организациях.

Приобрести товары в рассрочку можно практически в любом крупном магазине техники, например, М-Видео, Эльдорадо.

По факту покупки клиент заключает с банком кредитный договор, проценты по которому возмещаются магазином за счет предоставления специальной скидки на товар. Рассрочка оформляется сроком до 2 лет, при этом выплата осуществляется равными платежами.

Кредитную карту можно оформить практически в любом банке. При выборе кредитора обращайте внимание не только на лимит по карте и процентную ставку, но и количество дней в льготном периоде. Важное значение играет наличие комиссии за снятие наличных с карты и распространение на данную операцию льготного периода.

Займы в МФО в отличие от других видов выдают наличные деньги, льготный период в таких случаях составляет всего несколько дней и по его окончании начисляются очень высокие проценты.

Источник: https://credits.ru/publications/407651/oformit-besprocentnyj-kredit/

Какие требования выдвигают к заёмщикам современные МФО?

26 марта 2017 в 01:47

Все действующие на территории РФ микрофинансовые органзации обязаны следовать ФЗ «О деятельности МФО».

В этом законопроекте подробно написано что именно могут делать и каким образом данные организации. Также в нем написаны минимальные требования к заемщикам, которые должны предъявляться МФО.

Практика показывает, что именно они и предъявляются, мало какие компании добавляют дополнительные пункты.

Требования к заемщику

К основным требованиям сегодня относится следующее:

• возраст от 18 до 70 лет;
• наличие российского гражданства;
• наличие прописки на территории РФ;
• наличие стабильного источника доходов;
• наличие контактов для связи.

Микрофинансовые компании принимают в зачет даже неофициальный доход. Эти организации не требуют справки о доходах и не проверяют информацию так скрупулезно, как делают это банки. Деньги выдаются в течение нескольких минут. Поэтому заемщик может написать любой доход. Однако не стоит сильно завышать его. Это может вызвать подозрения у специалистов, что повлечет отказ.

Существует еще несколько, так называемых, «завуалированных требований». Это требования, которые не прописаны в законе, но тем не менее прямо влияют на вероятность получения одобрения займа. Речь идет о следующем:

• фактическое нахождение заемщика на территории России;
• отсутствие долгов по микрокредитам в других МФО;
• отсутствие действующих займов в других МФО.

Перед отправлением заявки на получение ссуды обращайте внимание на эти требования. Если Вы им соответствуете, то сможете почти гарантированно получить деньги в долг от ведущих микрофинансовых организаций России.

Необходимые документы

Для получения займа Вам потребуется предъявить стандартный пакет документов. Он также регламентируется ФЗ «О деятельности МФО».

Для получения микрозайма онлайн, Вам понадобится:

• фотография основных страниц паспорта;
• анкета;
• заявление, где будут указаны сумма и срок кредитования;
• Ваша фотография на фоне паспорта;
• если сумма свыше 100000 рублей, то информация о поручителе.

Это стандартный пакет документов, который передается электронно. После его проверки земные деньги перечисляются на счет. Однако важно понимать как именно происходит процесс оформления ссуды, не выходя из дома.

Как получить займ

Чтобы получить займ, сидя у себя дома, необходимо сделать несколько простых действии. Во-первых, у Вас должно быть устройство с выходом в интернет. Далее необходимо будет следовать данному алгоритму:

• выбрать подходящую МФО;
• нажать на кнопку «оформить заявку»;
• заполнить анкету и заявление, а также предоставить полный пакет документов;
• указать номер счета или карты для зачисления денежных средств;
• если сумма займа свыше 3000 рублей, то понадобится указать цель кредитования;
• дождаться ответа и получить деньги.

Как правило, все это занимает не более 30 минут. После получения одобрения деньги зачисляются в течение часа. В большинстве случаев они приходят мгновенно.

Искренне надеемся, что данная статья была для Вас полезной. Если остались вопросы, их можно задать нашему специалисту. Если вопросов нет, то Вам остается только выбрать подходящую микрофинансовую компанию и следовать описанному выше алгоритму для получения денег в долг.

Источник: https://vzyat-zaym.ru/memo/kakie-trebovaniya-vydvigayut-k-zaemschikam-mfo

Беспроцентный кредит: первый кредит онлайн без процентов, как взять ссуду под 0 в месяц, где взять займ

По данным портала Банки.ру, в 2019 году в России работает 479 кредитных организаций. Компании постоянно конкурируют между собой — чтобы привлекать новых клиентов, они завлекают их предложениями, от которых почти невозможно отказаться — например, беспроцентными кредитами.

Что такое беспроцентные кредиты, на каких условиях они выдаются, и как оформить такую ссуду выгодно, чтобы не пришлось переплачивать – в нашей статье.

Что такое беспроцентный кредит

Банки активно рекламируют кредиты под 0%. Однако нельзя забывать, что банк – коммерческая организация, а не благотворительный фонд. Его цель – заработать на своих клиентах, поэтому под беспроцентными ссудами часто скрываются дополнительные либо отложенные траты клиента, на которых банк зарабатывает.

Беспроцентный кредит – это банковская ссуда, в которой ссудополучатель не платит проценты за пользование заемными деньгами.

Справка. С точки зрения закона, кредит не бывает беспроцентным. В ст. 819 Гражданского Кодекса РФ сказано, что по кредитному договор заемщик должен выплатить кредитору полученную сумму денег и заплатить проценты за ее использование.

Когда банки обещают выдавать безвозмездные ссуды, чаще всего под ними все-таки скрываются какие-то проценты, или кредитная организация взимает высокие проценты за обслуживание счета заемщика.

На что его можно получить

Бывает два вида потребительских кредита – целевые и нецелевые.

Целевые – те, которые оформляются для реализации конкретной цели – например, купить автомобиль или новый ноутбук.

Нецелевые – ссуды, которые выдаются кредитной организацией в виде наличных. Заемщик тратит кредитные деньги на свое усмотрение. К примеру, часть можно потратить на отдых в Турции, а остальное – на ремонт в квартире. Такие ссуды дороже, чем целевые кредиты, и получить их сложнее.

Получить беспроцентную ссуду можно в обоих случаях. Но чаще всего банки выдают их постоянным клиентам. Но условия кредитования определяются индивидуально для каждого клиента.

На какой срок

Главная особенность беспроцентных ссуд в том, что они выдаются на небольшой срок – от нескольких месяцев до года.

Получить такой заем, например, на покупку автомобиля на срок в 5 лет невозможно. Исключение – кредитование на льготных условиях с государственной поддержкой заемщика.

Безвозмездные ссуды на длительный период выдают крупным клиентам банков, если они в этом нуждаются.

Государство субсидирует такие кредиты для малого бизнеса – их можно оформить под 0% и на длительный срок. Но на практике такие ссуды не безвозмездные – государство поддерживает предпринимателей и выплачивает процент банку вместо них. Участие в программах льготного кредитования доступны не всем, и не все банки субсидируются правительством.

Виды беспроцентных кредитов

Есть три вида беспроцентных ссуд. Рассмотрим каждый из них детально.

Кредитка

Кредитная карта – это карта, на которой хранятся деньги банка в рамках установленного им лимита. Владелец этой карты вправе пользоваться кредитными деньгами на свое усмотрение.

На кредитку распространяются главные принципы кредитования – возвратности и платности. Деньги нужно возвращать, а за пользование ими платить.

Справка. У кредиток есть беспроцентный период – время, в течение которого заемными деньгами можно пользоваться бесплатно, если их вовремя вернуть. У кредиток большинства банков льготный период длится не более 60-100 дней – в течение этого времен проценты по займу можно не платить. Главное условие — вовремя вернуть одолженные деньги.

Есть люди, которые пользуются беспроцентными займами на кредитную карту регулярно — они не только не платят процентов, но получают кешбеки за определенные покупки и траты.

Кредитный лимит по карте определяется индивидуально для каждого клиента. Он зависит от:

• доходности клиента;
• сроков кредитования;
• наличия или отсутствия других карт в банке;
• кредитной истории.

Как правило, кредитный лимит увеличивается автоматически, если заемщик исправно выполняет свои обязательства – вовремя выплачивает задолженность. Но если срочно требуется увеличить лимит, клиент имеет право подать заявку в банк с предоставлением справки о доходах, месте работы и рассказать, для чего нужны заемные деньги.

Кредитку можно использовать и как обычную дебетовую карту. Клиент вправе хранить на ней и свои сбережения.

Чтобы улучшить свою кредитную историю и повысить лояльность банка:

1. Всегда вовремя платите по обязательствам.
2. Храните на кредитке свои деньги и оплачивайте ими покупки. Чем больше движений по счету, тем проще увеличить лимит по карте.
3. Откройте сразу несколько кредиток в разных банках. Но перед этим рассчитайте свою кредитоспособность. Возможно, вам будет сложно платить по двум счетам.

Рассрочка

С юридической точки зрения рассрочка и беспроцентный кредит – разные понятия. Но в обоих случаях цель заемщика – занять денег и не переплачивать.

Рассрочка – это оплата товара или услуги частями и без процентов. Чаще всего такую услугу предоставляют продавцы, а гарантом честности сделки выступает банк.

Например, вы решили купить новый ноутбук для работы, но у вас нет всей суммы, а копить на покупку не хочется. Продавец предложит вам оформить кредит или рассрочку. Кредит – это невыгодно, потому что придется переплачивать. Поэтому вам больше подойдет рассрочка.

У рассрочки есть минус – она не выдается на длительный срок. Зато главный ее плюс очевиден – вы получаете покупку сразу и при этом ничего не переплачиваете ни сейчас, ни потом.

Обычно рассрочку выдает банк-партнер магазина, в котором делается покупка.

Внимание. Выдает рассрочку магазин, но договор заключается с банком. Как правило, в рассрочке есть проценты, но они уже входят в стоимость покупки. Их платит магазин, а не заемщик. Товар приобретается по той цене, которая действует в магазине. Вы ничего не переплачиваете.

Чтобы оформить оплату частями, достаточно иметь с собой только паспорт и ИНН-код, или кредитную карту банка, который выдает рассрочку.

Получить рассрочку проще, чем кредит. Но банк вправе отказать заемщику без объяснения причин. Сложнее всего получить рассрочку лицам с нулевой кредитной историей.

Кредиты, которые субсидируются государством

Субсидированный кредит – это банковская ссуда, в которой государство выступает в качестве одной из сторон кредитного соглашения, и выплачивает вместо заемщика проценты или часть долга.

Цель таких ссуд – сделать покупки для отдельных групп населения доступными. Такие кредиты бывают только целевыми – с их помощью приобретают только определенные виды товаров или услуг.

Какие ссуды субсидируются государством:

• на покупку жилья;
• автомобиля;
• на оплату образования.

Ипотека

Правительство старается сделать жилье доступным. С этой целью молодым семьям выдается ипотека на льготных условиях. Государство выплачивает проценты по ипотеке, либо компенсирует часть долга. Участвовать в такой программе могут не все.

Большинство программ льготного кредитования ипотеки ориентированы на молодые семьи, военнослужащих и учителей. У каждого вида кредитования свои условия и требования к заемщикам.

Автокредиты

В России действует программа льготного кредитования. В 2019 году на нее выделили 10 млрд рублей. Государство выплачивает вместо заемщика 10% от стоимости автомобиля, а жителям Дальневосточного федерального округа – 25%.

Если брать такую ссуду на небольшой срок, получится, что вам не придется переплачивать по кредиту. Главное – заранее рассчитать кредитную нагрузку и выбрать самое выгодное предложение.

Образовательные ссуды

В России они не так популярны, как в Европе и США. Но с 1 августа 2019 года такие кредиты доступны для всех абитуриентов, которые не смогли поступить на бюджетную форму обучения или выбрали вуз, в котором предусмотрено только платное обучение.

Претендовать на образовательный кредит по льготным условиям могут все граждане РФ возрастом от 18 лет, а в отдельных случаях – от 14 лет, если в качестве созаемщика абитуриента выступают родители.

Государственное субсидирование получают Сбербанк, Почта банк, ВТБ, Газпромбанк, Банк Россия, РосЕвроБанк, Севергазбанк и Совкомбанк.

Где можно получить беспроцентный кредит

Кредиты, которые позиционируются как беспроцентные, предоставляют многие российских банков.

Есть несколько способов получить беспроцентную ссуду:

1. Прийти в отделение банка и подать заявку — например, на получение кредитной карты с беспроцентным периодом. Сначала выбираем банк, изучаем его предложения по кредитам, и выбираем самое выгодное. Заявки рассматривают в течение 10-15 минут. За это время сотрудник банка проверяет информацию о заемщике – где работает, сколько зарабатывает, какую имеет кредитную историю.
2. Через мобильное приложение. Если хотите брать ссуду в банке, в котором у вас уже есть счет или карта, достаточно скачать мобильное приложение, авторизоваться и подать заявку. Онлайн заявки обрабатывают дольше – до 2-х рабочих дней. У каждого банка процедура подачи онлайн-заявки отличается.
3. В магазине или салоне. Если хотите оформить рассрочку, идти в банк не обязательно. В крупных сетях магазинов и автосалонов есть представители банка, которые оформят заем на месте. Главное – не перепутать с кредитом, чтобы не пришлось переплачивать.

Подводные камни

Теперь о том, что замалчивают банки, когда рекламируют беспроцентные кредиты.

Рассмотрим главные подводные камни таких предложений.

1. Процент за обслуживание счета или карты. Например, вы оформили кредитку с высоким лимитом. Если возвращать деньги во время льготного периода, платить по процентам не нужно. Но стоимость обслуживания такой карты всегда дороже, чем обычной дебетовой. Когда вы возвращаете деньги, списывается комиссия за их зачисление – в среднем от 1%. Плюс за обслуживание некоторых карт придется вносить ежемесячные платежи, даже когда картой вы не пользуетесь.
2. Высокий процент после льготного периода. Бывает, что банк предлагает беспроцентный кредит, но ссуда оформляется на длительный срок и после льготного срока начисляются большие проценты.
3. Нельзя снимать наличные. Кредиткой можно только расплачиваться. А если деньги обналичить, за их использование придется платить высокий процент.
4. Навязывание страховок. Когда вы оформляете один из «беспроцентных» кредитов, нередко обязательное условие – это наличие страховки. Часто она не оправдана, и даже невыгодна.

Требования к заемщику

Условия кредитования в каждом банке отличаются, но есть универсальные требования к заемщику. Они зависят от суммы кредитования, сроков, кредитной истории и политики банка.

Стандартные требования, которые предъявляет к заемщику большинство кредитных организаций:

1. Гражданство РФ. Нерезидентам банковские ссуды тоже доступны, но для них есть отдельные требования и условия.
2. Возраст от 21 года. В отдельных случаях – от 18 лет, и даже от 14, если оформляется образовательный кредит.
3. Платежеспособность. Банку требуется подтверждение, что вы в состоянии выполнять обязательства по кредиту. Обычно достаточно показать справку о доходе, официальное трудоустройство проверяют не всегда. Если вы клиент банка, в котором оформляется ссуда, вас попросят предоставить выписку по счету, если по вашей карте есть стабильное движение средств.
4. Положительная кредитная история. Это не обязательно, но если вы добросовестный заемщик и по предыдущим кредитам всегда платили вовремя, вероятность одобрения новой ссуды со стороны банка будет выше.
5. Если банку нужен залог, у вас должно быть имущество, которое подойдет в качестве залогового. Если такого нет – ищите поручителя. Но для беспроцентных ссуд залог обычно не требуется.

В зависимости от того, в каком банке вы кредитуетесь, требуется собрать пакет документов. Если вы действующий клиент банка, с собой достаточно иметь только паспорт, если ссуда берется в новом для вас банке, понадобится полный набор бумаг.

Внимание. Узнать, какие именно документы нужны для получения ссуды в выбранном вами банке, можно на сайте кредитной организации, или через мобильное приложение.

Стандартный набор документов:

• паспорт гражданина РФ, в отдельных случаях – загранпаспорт;
• ИНН-код;
• документ, подтверждающий наличие стабильного дохода;
• документ с места работы – подойдет даже трудовая книга;
• для мужчин – военный билет;
• если кредит залоговый – документ на залог.

Если банку потребуется, он попросит предоставить дополнительные документы.

Заключение

Беспроцентный кредит – это банковская ссуда, в которой заемщик не платит проценты за пользование деньгами банка.Такие кредиты выдаются, чтобы привлечь новых клиентов в банк. Как таковых процентам по ним действительно может не быть, но за обслуживание счета заемщик платит больше, чем за обычную дебетовую карту.

Такие ссуды выдаются на небольшой срок и с ограничениями – например, за обналичивание денег с кредитки сразу начисляются проценты.

Кредитные карты с льготным периодом – хороший способ делать покупки, на которые у вас нет всей суммы. Главное – грамотно пользоваться такими продуктами, чтобы не пришлось переплачивать.

Источник: https://kapital.expert/banks/loans/kak-poluchit-besprotsentnyy-kredit.html

Займ сотруднику организации в 2020 году — как оформить, беспроцентный, договор

Предоставление займа своему сотруднику является одним из способов удержания квалифицированных кадров на местах.

Сотрудник, который должен определённую сумму своему работодателю, будет продолжать работать на него до тех пор, пока не будет погашен долг.

Основные моменты

Работодатель, чаще всего, выдаёт своему сотруднику именно беспроцентный займ. Это называется ссуда, то есть основа такой сделки — безвозмездность. О взимании процентов за пользование средствами речи не идёт.

Тем не менее, есть долг, и его нужно отдавать. Выдавались средства на определённый промежуток времени. Для удобства сторон, оплата долга происходит в день выплаты заработной платы. То есть, практически «автоматически» происходит погашение займа.

Работодатель даёт указание бухгалтерской службе в определённый день (как правило, именно день выплаты заработной платы или аванса), списывать с этого сотрудника определённую сумму. Какую именно — указано в соглашении между сторонами.

К такого рода ссудам можно отнести:

Ссуды военнослужащим	на покупку жилья
Помощь	из кассы взаимопомощи
Иные ссуды	которые можно получить именно у работодателя

Есть определенные отличия займа от ссуды. Они представлены в таблице:

Предмет договора	при займе — сумма денежных средств, а при ссуде — вещь или имущество, которое обладает определёнными родовыми признаками
Платность	займ — чаще всего, платный, то есть взимаются проценты, ссуда -платная, проценты устанавливаются за определённый период пользования средствами — месяц, квартал, год
Срок выдачи	при займе -чаще всего, не устанавливается. Займ выплачивается небольшими суммами, пока работник трудится у этого работодателя. При ссуде -регламентирован. Выдаётся на срок от 1 года до 5 лет

Ссуды у работодателя, как правило, выдаются без конкретного срока погашения. Но, стороны могут договориться о том, какая именно сумма будет выплачиваться каждый месяц или квартал.

Чаще всего, она невелика, чтобы не нанести работнику сильного финансового ущерба. Поэтому выплачиваться ссуда может несколько лет.

Действующее законодательство

Займы сотрудникам предоставляются на основании общедействующих правил выдачи займов. То есть, стоит ориентироваться на параграф 1 главы 42 ГК РФ.

Но, так как, чаще всего, сотрудникам выдают именно ссуды, то опираться также нужно на главу 36 ГК РФ.

Условия предоставления

Сотрудник получает вещь в безвозмездное пользование при следующих условиях:

Эта вещь не будет лежать у него без дела, он будет ею активно пользоваться	он должен будет вернуть эту вещь в том же состоянии через указанный в договоре срок, но с учётом естественного износа за время пользования ею
Если выдаётся именно ссуда	то никаких процентов за это работодатель требовать не должен
И сам работник, и организация, которая выдаёт ему займ или ссуду, должны отвечать определённым условиям	также обязательно нужно составить соответствующий договор, в котором описать все нюансы предстоящей сделки
Если займ выдавался для достижения определённых целей	то средства или вещь должны использоваться только для достижения этих целей

Видео: компания выдает займы сотрудникам — нюансы налогообложения

Как оформить займ сотруднику организации

Получение сотрудником от своего работодателя, займа (процентного или беспроцентного) носит заявительный и добровольный характер. То есть, работник сам должен изъявить свою волю и обратиться с просьбой к руководству компании.

Просьба должна быть выражена в письменном виде, то есть, работник пишет соответствующее заявление на имя своего работодателя.

Унифицированной законом формы такого заявления не установлено, поэтому оно пишется в свободной форме. Если у работодателя есть фирменный бланк, то заявление пишется на нём. Если такого нет, то на обычном листе формата А4.

Заявление должно содержать в себе информацию:

О самом работодателе	и о сотруднике — его ФИО, должность. Если предприятие крупное, то и структурное подразделение
Просьба выдать ему займ или ссуду	сумма, которую он желает получить
Желаемый срок возврата средств	и желаемая ежемесячная сумма выплаты из зарплаты
Если есть определённая цель получения средств	то нужно указать и её, а также подпись сотрудника с расшифровкой и дата составления документа

Заявление нужно отдать через секретаря руководителя, который зарегистрирует его в соответствии с нормами делопроизводства. Если секретаря нет, то лучше направить почтой с уведомлением.

Если сумма крупная (более ¼ от стоимости всего имущества работодателя) или учредителей несколько, то собирается собрание, на котором это заявление рассматривается.

Если руководитель уполномочен принимать решения по таким заявлениям самостоятельно, то он может это сделать единолично.

Если будет принято положительное решение, то сотрудник будет приглашён к руководителю, где будет обсуждаться условия заимствования. Когда стороны достигнут соглашения, будет заключён соответствующий договор.

С процентами

Работодатель имеет право требовать со своего работника проценты за пользование заёмными средствами. Но, тогда предметом сделки должны быть деньги. Если в долг выдаётся какая-либо вещь или имущество, то это будет не займ, а ссуда, то есть без процентов.

Размер платы за пользование средствам должен быть установлен на уровне ключевой ставки ЦБ Рф. Если проценты намного ниже, то могут возникнуть вопросы относительно материальной выгоды. Возникает она только у физлиц, и с неё нужно уплачивать подоходный налог.

Также возникнут вопросы, если процент по займу будет слишком велик, по сравнению с ключевой ставкой ЦБ РФ.

Размер процентов прописывается в договоре. Если они не указаны, тогда заёмщик имеет право требовать оплату за пользование в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день погашения долга. Так как в договоре нет прямого указания на то, что он является беспроцентным, то он таковым и не является.

Безвозмездного типа

Чтобы займ считался безвозмездным, в договоре необходимо так и написать — «без процентов». Только в этом случае, работник должен будет вернуть ровно столько, сколько взял у работодателя в долг.

Но, если предметом сделки является некая вещь или имущество, обладающее ярко выраженными родовыми признаками, то сделка априори будет считаться безвозмездной.

Работник должен будет вернуть эту вещь в том же состоянии, в котором он её и брал, за минусом естественного износа.

Пошаговый алгоритм действий

Чтобы работник мог получить займ от своего работодателя, необходимо соблюсти последовательность действий:

Работник должен принять самостоятельное решение о получение средств взаймы у своего работодателя	затем обратиться с просьбой к работодателю. Если он не откажет, нужно изложить свою просьбу в письменном виде
Работодатель самостоятельно и в совокупности с другими учредителями должен заявление рассмотреть	и принять по нему решение
После этого потенциальный заёмщик приглашается для обсуждения нюансов будущей сделки	желательно, чтобы на обсуждении присутствовал профессиональный юрист
Когда будут достигнуты договорённости по всем нюансам, нужно будет заключить договор	затем работодатель должен передать своему сотруднику необходимую сумму или вещь в долг
После фактической передачи предмета сделки, договор вступает в юридическую силу	если он процентный, то именно со следующего дня будут начислять проценты
Если договором предусмотрено	то работник будет отдавать долг по частям в дни выплаты заработной платы

Предоставление необходимых документов

Работник, оформляя займ у своего работодателя, не должен предоставлять ему никаких документов, за исключением заявления. Все необходимые сведения есть в отделе кадров или в бухгалтерии.

Если займодателю потребуются сведения о доходах заёмщика или его паспортные данные, он может запросить эти сведения в соответствующих службах.

Механизм заключения договора

Договор заключается только после обсуждения сторонами всех тонкостей и нюансов сделки. Все достигнутые договоренности должны быть изложены на бумаге.

Договор начинает своё действие от того момента, когда заёмщик получит предмет соглашения на руки. Этот факт подтверждается распиской. Такое условие действует вне зависимости от того, что является предметом — вещь или деньги.

Если же он предприниматель, то он не обязан иметь печать, а соответственно и закреплять ею договор.

Момент погашения

Этим моментом считается полная выплата сотрудником долга своему работодателю. Но, в целях налогообложения, такие моменты могут отличаться.

Если работник погашает займ постепенно, то есть, выплачивает из заработной платы или иным способом, но частями, то моментом погашения считается дата фактического внесения средств. Если это день заработной платы, то датой погашения будет именно этот день.

Это важно учитывать в целях налогообложения заёмщика. Если он имеет материальную выгоду, а она возникает тогда, когда он получает беспроцентный займ или процент ниже 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

Если же предметом займа является вещь, то ситуация с налогообложением заёмщика довольно сложная. Рассчитать сумму материальной выгоды, которую он получает за пользование данной вещью или имуществом, довольно сложно.

С другой стороны, если займ выдан с процентами, то займодатель, то есть, работодатель, получает доход в виде этих процентов. Они включаются в список внереализационнных доходов, и с них уплачивается налог на прибыль.

Дата учёта этих доходов зависит от того, какой метод учёта использует работодатель – кассовый или линейный.

Работник может вносить долг, как в кассу предприятия, так и на расчётный счёт. Но, в кассу можно внести единовременно не более 100 000 рублей по одному договору займа. Эти средства работодатель не имеет права использовать на заработную плату своих сотрудников. Они должны быть сданы в банк. 

Чтобы избежать вопросов, нужно, перед внесением средств, указывать реквизиты договора займа, по которому происходит погашение.

Подводные камни сделки

Как и любая другая сделка, заимствование сотрудников имеет свои нюансы, которые обязательно нужно учитывать. Это:

Договор обязательно заключается в письменной форме	чем подробнее в нём описан предмет сделки, а также другие моменты, тем проще отстоять свои интересы в суде
Если компания выдаёт своему работнику займ без процентов, то это нужно прямо указывать в тексте договора	в противном случае, ставкой по договору можно считать ключевую ставку ЦБ РФ
Предметом может быть вещь, имущество или оборудование, которое принадлежит на праве собственности работодателю	но, у предмета соглашения должны быть определённые родовые признаки, которые должны быть представлены в тексте соглашения. По этим признакам, предмет договора должен легко идентифицироваться
Если без процентов, то сумму материальной выгоды	а также сумму налога к уплате с неё будет рассчитывать работодатель, так как он является налоговым агентом по части уплаты этого налога
Если выдаётся на покупку жилья	то заёмщик имеет право применить налоговый вычет, согласно ст. 220 НК РФ
Если в договоре указаны цели заимствования	то работодатель имеет право контролировать, используются ли средства для достижения этой цели или нет. Если это не так, то он может расторгнуть договор займа в одностороннем порядке
Если во временное пользование передаётся недвижимость	то сделку необходимо регистрировать в Росреестре
Закон не обязывает стороны нотариально заверять документ	но, они могут сделать по своему усмотрению

Все эти нюансы необходимо учитывать. В противном случае, сделка может быть признана судом недействительной!

Возможно ли прощение долга

Работодатель имеет право простить своему сотруднику всю сумму займа или её часть. Но:

1. Такое действие должно быть оформлено письменно.
2. Стоит учитывать налоговые последствия, которые могут возникнуть у сотрудника.

Соглашение составляется при полном согласии обеих сторон сделки. Устной формы соглашения не предусмотрено законодательством.

Но, если такое предложение появилось у должника, то он должен обратиться с письменным заявлением к своему работодателю.

Если такое желание изъявил сам работодатель, то он также должен уведомить об этом работника. Сделать это можно следующим образом — направить работнику письменное уведомление или долговую расписку, написанную заёмщиком при получение средств в долг.

На основании этих действий стороны могут начать переговоры относительно прощения всего долга или его части.

Унифицированной формы соглашения о прощения долга нет, но оно должно содержать в себе стандартную информацию:

Об обеих сторонах	и реквизиты первичного договора займа
Факт соглашения по поводу списания долга	сумма, которая подлежит списанию
Дата прощения долга	и дополнительные условия, если они существуют, относительно списания
Права и обязанности каждой стороны относительно этой сделки	и иные условия, имеющие отношение к этому соглашению

Заверять соглашение у нотариуса не нужно, но некоторые предпочитают это сделать.
Когда соглашение будет подписано, у заёмщика возникнет дополнительный доход в размере списанной ему суммы долга. На эту сумму должен быть начислен налог в размере 13%.

Рассчитать его и уплатить уже должен сам работник. Кроме того, он должен подать декларацию о возникшем доходе. Сделать это он должен до 30 апреля следующего года после возникновения дохода, а оплатить его — до 15 июля.

Налоговые последствия для сторон

Такие последствия у сторон возникают:

Если займ беспроцентный или проценты слишком низкие	то у заёмщика
Если с процентами	то у работодателя

Если работодатель выдал своему сотруднику займ без процентов или проценты по нему не превышают 2/3 от ключевой ставки ЦБ РФ, то у работника возникает материальная выгода, с которой нужно платить подоходный налог.

Налог должен уплачиваться в момент погашения долга. Если это происходит единовременным платежом по истечении срока договора, то в этот момент и нужно рассчитывать сумму выгоды и процент к уплате.

Если же заёмщик погашает долг частями, то в момент внесения каждой части и нужно производить соответствующие расчёты. Делать это должен работодатель, так как он является налоговым агентом по уплате НДФЛ своих сотрудников.

Уплаченные ему работником проценты по договору входят в перечень внереализационных доходов, которые подлежат учёту в целях налогообложения.

Работодатель имеет право не только предоставить своему сотруднику беспроцентный займ, но и оформить, впоследствии, дарение на предмет договора. Но, это возможно лишь в том случае, если объектом сделки являлась вещь или имущество.

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://zaympro.ru/zajm/zajm-sotrudniku-organizacii/

Потребительский кредит: требования банка к заёмщику

В стремлении сэкономить время – своё собственное и клиентов – банки указывают в условиях кредитования требования к потенциальным заёмщикам.

Людям, желающим оформить потребительский кредит, требования касательно гражданства, возраста и стажа, размещаемые на сайтах банков, помогают избежать бессмысленных обращений в финучреждения, которые стопроцентно откажут им в ссуде.

Кредиты до 5000000 рублей под 9,9% годовых

Потребительский кредит: требования к заёмщикам

В 99,99% случаев требования банка к заёмщику предполагают, что получить ссуду может только гражданин РФ. Исключения составляют программы некоторых банков с иностранным капиталом, готовых кредитовать и граждан других государств.

Стандартные требования банка к заёмщику оговаривают допустимый возраст и стаж, а также регион и вид регистрации потенциального клиента.

Минимальный возраст заёмщика, привлекающего потребительский кредит наличными составляет, обычно, 21-23 года. Для ИП он повышается до 25 лет, а по редким программам, предполагающим кредитование студентов, снижается до 18 лет.

Касающиеся максимального возраста заёмщика, оформляющего потребительский кредит, требования предполагают, что клиент должен быть не старше 55-65 лет на момент выплаты ссуды.

При этом возможно предъявление разных требований банками к заёмщикам разного пола: чаще всего, мужчина имеет шансы взять ссуду в более преклонном возрасте, чем женщина.

Кредиты до 10 000 000руб. от 9,9% годовых Подробнее

Указанные в условиях потребительского кредита требования к клиентам касаются и прописки потенциального заёмщика: как правило, банки настаивают на постоянной регистрации в регионе их присутствия. Более «суровые» финучреждения кредитуют только зарегистрированных в регионе общения за ссудой клиентов.

Требования банка к заёмщику определяют и категорию клиентов, которая может рассчитывать на получение ссуды.

Но, чаще всего, банки ограничивают круг клиентов всеми наёмными работниками, отказывая в ссудах только ИП и собственникам бизнеса.

В перечень требований банков к заёмщикам всегда входят также ограничения по стажу. Как правило, для получения ссуды клиенту необходим общий трудовой стаж сроком от 1 года (реже 6 мес.) и стаж на последнем месте работы минимум в 3-6 месяцев.

Дополнительные требования банка к заёмщику

Выдвигаемые к клиентам, оформляющим потребительские кредиты, требования могут касаться и уровня их доходов. Например, Ситибанк сразу же оговаривает уровень доходов, который необходим клиенту для получения ссуды – 30 тыс. руб.

Нередко препятствием в получении потребительского кредита становится требование, касающееся наличия у клиента домашнего стационарного телефона, от использования которого многие россияне в эпоху развития сотовой связи отказались.

Кроме того, в своих требованиях к потенциальному заёмщику банк может указать: наличие рабочего стационарного телефона, урегулированные отношения с военкоматом и отсутствие отрицательной личной кредитной истории.

Источник: https://potrebitelskiy-credit.ru/potrebitelskij-kredit-trebovaniya-banka-k-zayomshhiku/

Беспроцентный кредит — самые главные секреты, как взять

Сегодня мало кто верит в существование беспроцентных займов, видя в этом традиционный подвох банков или государства.Однако, они существуют!

Много беспроцентных ссуд предлагает государство в виде специальных программ для:

• многодетных семей;
• работников государственной службы;
• военнослужащих;
• для развития сельского (фермерского хозяйства) и пр.

Беспроцентные займы предоставляют и организации – юридические лица для:

• строительства жилья своим работникам;
• развития предпринимательского бизнеса;
• частным предпринимателям.

Кредит без процентов могут предоставлять и банки как льготный период погашения задолженности по взятой ссуде. Предлагают под 0% и магазины совершить покупку дорогостоящей электронной продукции, бытовой техники, мебели, сантехники и других товаров народного потребления.

Но это уже совсем другая история, как любит говаривать ведущий Леонид Каневский в своей телепрограмме «Следствие вели…». А мы поговорим о настоящих беспроцентных займах без никаких скрытых комиссий, ежемесячных платежей в виде определенного % за обслуживание займа и других подвохов.

Что это такое

Основное отличие беспроцентного займа от других видов предоставления ссуды состоит в том, что на взятую сумму кредитор не начисляет никаких процентов.

Если заем выдает юридическая организация, то она не ставит целью получить прибыль, а только, например, заинтересовать и удержать ценного работника на предприятии или организации, поддержать партнерские отношения с бизнес-структурами и пр.

При условии выдачи кредита банком, то, по своей сути он должен принести некую выгоду, поэтому всегда является платной услугой. Здесь гарантом получения банком своей прибыли является государство, которое возмещает начисленные проценты по ссудам, предоставляемым разными целевыми программами.

Если же это рядовой потребительский вид кредита, то каждый банк при выдаче заемных денег устанавливает определенный срок льготного периода, в течение которого процент не начисляется.

Это является своеобразным маркетинговым ходом для привлечения все большего количества клиентов. Такую отсрочку банки предоставляют и по кредитным картам.

В таком случае, либо вы гасите задолженность по займу единовременно в течение льготного периода, который обычно составляет 30-50 календарных дней, и не платите процентов вообще, либо платите ежемесячно, но уже с начисленными процентами.

На уловку магазинов в предложении беспроцентного займа на покупку товара идти не советуем, так как завуалированный процент будет уже заложен в стоимости товара.

А это, обычно, от 10% до 30%. При покупке, например, бытовой техники стоимостью 50000 рублей ваша переплата составит до 15000 рублей, а это, согласитесь, немало.

Самые главные секреты беспроцентных кредитов

Здесь не пойдет речь о целевых займах, реализуемых в рамках государственных программ. Хотя их получить весьма непросто, но зато их условия полностью прозрачны и понятны для заемщика. Другое дело обстоит, когда ссуду без процентов предлагают на месте покупки.

Выгодна ли такая «уступка» продавца? Практика показывает, что осуществление покупки с помощью такой «беспроцентной» ссуды зачастую оказывается дороже нецелевого потребительского займа, взятого в банке на общих основаниях.

Давайте разбираться:

1. Во-первых, в стоимость покупки заложены скрытые платежи в виде ежемесячной страховки (обычно 1-2% от общей суммы).
2. Во-вторых, традиционные банковские проценты за пользование займом уже заложены в стоимость товара, увеличив его стоимость.
3. В-третьих, если платеж задолженности по займу по какой-либо причине просрочен, то кредитор устанавливает штраф, что уже нивелирует беспроцентность кредита.

Да и сам заем обычно оформляется на срок не более 1 года. Причем требуется обязательно внести первоначальную плату в размере до 40% стоимости товара, тогда как потребительские ссуды в банке можно оформить на более долгий срок и пользоваться аннуитетным или дифференцированным видами погашения задолженности.

Вывод: заключайте договор только тогда, если, просчитав всевозможные доплаты и риски, вас устроит конечная стоимость покупки.

Условия выдачи

Чтобы оформить беспроцентный потребительский кредит на какие-то определенные цели либо в рамках государственной программы, или нецелевого назначения, кредитор, в соответствии со ст. 5 ФЗ № 353 от 21.12.2013 года, предъявляет к заемщику определенные требования, выполнение которых обязательно.

Примерные требования кредиторов приведены ниже:

•  гражданство РФ;
• регистрация в регионе нахождения кредитора;
• возраст от 21 года до 65 лет на момент погашения долга по займу;
• постоянное место работы;
• справка о доходах по 2-НДФЛ;
• заявление заемщика о предоставлении ему того или иного вида ссуды с указанием цели, если это предусмотрено условиями договора.

Исходя из вида займа, кредитор может потребовать выполнение дополнительных условий, например:

• предоставление документа на право владения жильем, другим движимым или недвижимым имуществом;
• для предпринимателя – утвержденный бизнес-план развития того или иного вида хозяйственной деятельности;
• свидетельство государственного пенсионного страхования;
• другие виды страховки;
• выписка с места работы из дебетового счета;
• копия трудовой книжки, заверенная нотариусом;
• справка о составе семьи по форме 9 (выдается паспортным столом или ЖЭКом по месту жительства), смотрите образец ниже.

(нажмите для увеличения)

 Как взять

Способов получения таких займов немало. Есть множество государственных программ поддержки определенных категорий населения, в рамках которых можно получить необходимую сумму денег на те или иные цели без начисления процентов за пользование ссудой. Рассмотрим некоторые из них.

Для многодетных семей в 2020 году

Пунктом д) Указа Президента РФ от 5 мая 1992 г. N 431 «О мерах по социальной поддержке многодетных семей» (с изменениями и дополнениями) от 25.02.2003 года предусматривается содействие в выделении беспроцентного кредита многодетным семьям в 2020 году.

Для того, чтобы реализовать свои права, необходимо получить само удостоверение многодетной матери, а также справку о праве на льготы. Такие документы выдают органы социальной защиты, находящиеся в регионе проживания многодетной семьи.

Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/besprocentnyj-kredit.html