Правила предоставления микрозаймов в мфо

Закон о микрофинансовых организациях N157 от 2010 года состоит из 5 глав. НПА регулирует порядок ведения микрофинансовой деятельности в РФ. В 2020 году вступят в силу последние изменения, которые повлияют на работу многих МФО. Поправки были предложены в 2019, введены в N127-ФЗ.

Закон о выдаваемых микрокредитах претерпевает три стадии нововведений:

1. 28 января 2019.
2. 1 июля 2019.
3. Итоговый этап: с января 2020.

1 этап:

• введение особого вида займа – до 10000, без пролонгации, до 15 суток;
• ежедневная ставка – не более 1,5% в сутки;
• до 12 месяцев переплата по займам не более 2,5 от изначальной суммы кредита;
• уступка права требования возможна только с заключением договора с легальными кредиторами.

СПРАВКА: нелегальные кредиторы либо коллекторские агентства не могут требовать исполнения договора займа через суд.

Покупатель кредита на момент заключения уступки права требования обязан иметь разрешение от ЦБ РФ, а также быть включен в реестр кредиторов, коллекторских агентств.

Исключение из этого составляет приобретение долга гражданином, но на это должен согласиться сам заемщик, письменно.

2 этап:

• уменьшение размера % ставки с 1,5 до 1% в сутки;
• по займам до 12 месяцев переплата не более 2,0 от изначальной суммы кредита;

3 этап:

• общий объем денежных средств, требуемых к уплате, не превышает 1,5-кратную сумму взятого изначально займа.

Закон о займах 2018 и последующих г.г. преследует интересы заемщиков.

Основные организационные нововведения законопроекта о финансовых организациях:

1. Требования к сотрудникам: главный бухгалтер, которого принимают на эту должность, обязан иметь высшее образование по профилю, а также стаж работы в этой области не менее трех лет.
2. МФО отчитывается о снятии с должности и назначении на нее генерального директора компании в течение 3 дней, исключая выходные и праздничные с момента подписания приказа.
3. На официальных сайтах каждая организация обязана публиковать сведения, касающиеся ее структуры, состава учредителей в сроки, установленные ЦБ РФ. Положение не касается некоммерческих ЮЛ.

СПРАВКА: для заключения договоров с гражданами, МФО обязано выделять профессиональную деятельность – предоставление населению потребительских займов. На это нужна лицензия, выдаваемая ЦБ РФ. МФО включается в реестр, который ведется регулятором. Если эти требования не учтены, это лишает кредитора права требования долга.

1. Для регистрации МФО в общем реестре были добавлены бумаги, которые организация обязана предоставить. В частности:

• документ по утвержденной ЦБ форме, связанный с расчетом собственных средств;
• подтверждение, что эти средства имеются у организации и их размер подтвержден;
• МФО, которые открываются в период действия новых правил, обязаны предоставить бумаги, указывающие на источник собственных средств.

Сведения направляются по форме ЦБ РФ.

1. Установление размера минимальных средств МФО (1 млн.рублей).
2. МФО не выдает займы гражданам, которые не связаны с коммерческой деятельностью под залог недвижимости.

Основные статьи закона

№ статьиСОДЕРЖАНИЕ

2. Основные понятия закона	МФД – деятельность ЮЛ, имеющих право на предоставление населению микрозаймов. МФО – организация, входящая в реестр ЦБ РФ, осуществляющая деятельность по выдаче микрозаймов по установленным в законе положениям. Микрозаем – сумма денег, предоставляемая гражданам на условиях одноименного договора
3. Правовые основы	Конституция РФ, ГК РФ, Закон о МФО
4. Ведение государственного реестра	МФО входят в реестр одноименных организаций, который ведется ЦБ РФ
5. Присвоение статуса микрофинансовой организации	МФО создается в формах фонда, хозяйственного общества, товарищества. Приобретает статус МФО с момента государственной регистрации (поправками внесены изменения в организационную часть создания МФО)
7.1. Ликвидация МФО по инициативе ЦБ РФ	Право ЦБ на обращение в АС в связи с принудительной ликвидацией ЮЛ из-за нарушений МФО норм федеральных законов
7. Основные условия предоставления микрокредитов	Закон о микрокредитах выдвигает условия, по которым микрозаймы доступны населению (требования и критерии должны соответствовать закону)
9,10. Полномочия заемщика, МФО	Обязанности сторон – участников микрокредитования (рассматриваются полномочия кредитора и заемщика, указанные в договоре займа)
12.1 Начисление % при просрочках	На непогашенный долг МФО имеет право начислять пени и штрафы (с учетом изменений, которые коснулись этого вопроса)
14. Надзор за деятельностью МФО	ЦБ РФ регулирует деятельность МФО , этот же орган ведет реестр МФО, которые легально работают на территории РФ

Рынок микрозаймов

Рынок за 1 квартал 2019 года продемонстрировал рост относительно прошлого года. В частности, увеличился портфель микрозаймов на 45%. В общей сумме, это составило 173,6 млрд.рублей. Объем выдачи микрокредитов населению за 3 месяца вырос на 33,7%.

В 2019 году наблюдается тенденция сокращения выдачи микрокредитов через офисы МФО, увеличение обращений граждан дистанционно, через подачу онлайн заявки. Это обеспечило доступность микрозаймов для всех слоев.

Максимальная сумма и процент

С вступлением поправок в силу, в 2019 году заемщику была снижена долговая нагрузка. Это означает, что дневная % ставка по взятому займу не может быть выше 1,5%. А размер оплаты за пользование заемными средствами МФО, включая услуги дополнительного характера, неустойку – 2,5 размеров от суммы микрокредита.

Лимит процентной ставки

Он составляет 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения стоимости микрозайма в полном объеме. С июля 2019 года % ставка, взимаемая за день, снижена до 1%.

Беря за основу средний размер займа (так называемый микрокредит до зарплаты), законодатели ввели в действие займ от 10000 на 15 дней. Особенность состоит в том, что законодательно отрегулированы условия выдачи:

• размер взимаемых процентов не превышает 3000;
• срок – 15 дней;
• размер – не менее 10000.

Выплата по займу за каждый день не превышает 200 рублей. Его нельзя пролонгировать и увеличивать кредитный лимит.

СПРАВКА: законодатель оставил компании право на начисление неустойки за возврат долга несвоевременно. Размер пени, штрафа составляет 0,1% от долга, который не погашен заемщиком. 

Ограничение предельных штрафов

В случае просрочки оплаты микрозайма, МФО имеет право начисления ежедневной % ставки на остаток непогашенной задолженности. Но начисление прекращается, как только % достигают предельного размера. Только после внесения должником части долга, МФО вправе возобновить начисление комиссии.

Таким образом, законодательно ограничена возможность начисления штрафов в ситуации нарушения сроков уплаты долга. Размер финансовых санкций зависит от того, начисляется ли % ставка в период просрочки или нет.

1. Начисляются: 0,05% в течение 24 часов (20% годовых).
2. Не начисляются: 0%, только штраф 0,1% в течение 24 часов.

Ограничение на работу коллекторов

С 1 января 2018 года вводятся ограничения в работе коллекторов:

1. Запрещено звонить заемщикам с неопределяемых номеров, а также уведомлять о долге через СМС уведомление более 2 раз в день.
2. Запрещены любые угрозы, поступающие должнику, а также членам его семьи.
3. Ограничения по времени звонков:

• будние дни: с 8-00 до 22-00;
• выходные: 9-00 до 20-00.

1. Приходить к гражданину можно не чаще 1 раза в течение 24 часов, до двух визитов в неделю, до 8 раз в течение месяца.

Коллектор вправе звонить должнику в течение 120 дней с даты просрочки долга. По истечении этого срока гражданин, который не оплачивает задолженность, имеет право не разговаривать с коллектором. Для этого он отправляет письмо, адресованное МФО. Указать в бумаге контакты представителя, который от его имени будет вести переговоры с представителями коллекторского агентства.

СПРАВКА: перед тем, как начать разговор с заемщиком, а также визитом к нему, коллектор обязан представиться и рассказать, от какой организации он направлен для взыскания долга.

Если после работы с заемщиком в течение месяца, последний не отдает долг, коллектор не имеет права ему угрожать, давить психологически, беспокоить родственников и друзей должника. Дело неплательщика передается в суд.

Там решается вопрос об оплате займа.

Особенности залогового кредитования

Изменения кредитного законодательства в сфере микрофинансирования коснулись предоставления займов, которые обеспечены ипотекой.

Кроме того, с нововведениями деятельность микрофинансовых организаций не может быть ориентирована на выдачу гражданам займов, которые имеют обеспечение. К его видам относится недвижимость.

Но осталась возможность брать в форме залога недвижимость нежилого назначения. Этот запрет не ориентирован на МФО, имеющие государственное участие в своей деятельности.

Законодатель посчитал, что введение ограничения позволяет юридически разграничивать работу МФО по выдаче займов от незаконной деятельности других лиц (мошенников), которые преследуют цели осуществления незаконных сделок с жилыми помещениями. Деятельность таких лиц часто маскировалась под работу МФО.

Закон о микрофинансовых организациях в 2019, с изменениями с 1 января 2020 позволит уйти с рынка недобросовестным кредиторам, оздоровить финансовый климат в стране.

Заказать бесплатную консультацию юриста

Источник: https://urist-bogatyr.ru/article-item/fz-o-mikrofinansovyh-organizaciyah/

Какими условиями и правилами руководствуются МФО при выдаче зайчов

Микрофинансовые организации являются официально зарегистрированными юридическими лицами, состоящими в государственном реестре МФО, поэтому у них существуют определенные общие правила предоставления микрозаймов.

Регламент выдачи должен соответствовать требованиям Гражданского кодекса РФ, Федеральных законов, Устава организации. Они утверждаются директором организации.

Правила содержат основные требования к микрозаймам и заемщику, условия получения займов, ответственность сторон, иные положения.

Основные определения

Рассмотрим основные понятия и определения, которые используются при заключении договоров на получение микрозаймов в микрофинансовых организациях.

Кредитор. Кредитором выступает микрофинансовая организация (МФО). МФО – финансовая организация, предоставляющая микрозаймы частным лицам.

Заемщик – частное лицо, обратившееся за займом.

Микрозайм – предоставленная заемщику сумма на условиях срочности, платности, возвратности.

Заявление, анкета – предоставляемая заемщиком информация о своем финансовом положении, контактных телефонах, работе и т. д. в целях рассмотрения возможности выдачи ссуды.

Договор микрозайма представляет собой договор, сторонами которого выступают Кредитор и Заемщик.

Он содержит в себе все условия займа и требования к заимодавцу и заемщику. В договоре прописываются обязанности и права обеих сторон.

График платежей– таблица с суммами ежемесячного платежа по кредиту и процентам, полную стоимость займа.

Основные условия выдачи займов

Для возможности оформления и выдачи займов необходимо соблюдение следующих условий:

• Займы предоставляются гражданам России, имеющим постоянную регистрацию в районе обслуживания офиса МФО.
• Минимальный возраст заемщика 18 лет, максимальный – 75 лет.
• Обязательное представление оригинала паспорта гражданина РФ.
• При необходимости МФО имеет право запросить справку о доходах с подтверждением занятости заемщика, иные дополнительные документы (загранпаспорт, страховое свидетельство и т. д. )
• Валюта займа – рубли РФ.
• Микрозаймы выдаются без обеспечения. При предоставлении крупной суммы, организация может потребовать наличие обеспечения в виде поручительства или залога (к примеру, автотранспорта или недвижимости).
• Заем предоставляется после получения от клиента информации о доходах, целевого использования кредита, ознакомления с условиями ссуды и подписания договора.
• Менеджер организации делает фотографию заемщика для формирования досье, копирует паспорт заемщика с оригинала.
• При необходимости уполномоченный сотрудник посещает место работы заявителя или его местожительства. При наличии залога – проверяет его состояние и сохранность.
• Менеджер организации несет личную ответственность за соблюдение коммерческой тайны. Исключением является передача данных заемщика для проверки службой безопасности, а также по запросам суда при возникновении конфликтных ситуаций.
• Кредитный специалист имеет право отказать в выдаче кредита, изменить его существенные условия (сумму, срок, обеспечение).

  Где можно взять займ с 18 лет и 100% одобрением?

Критерии выдачи микрозаймов

Основные критерии выдачи микрозаймов представлены в таблице:

Наименование	Минимум	Максимум
Сумма	2000 руб.	500 000 руб. – 1 000 000 руб.
Срок	2 дня	365 дней.
Процентная ставка	182% годовых	730% годовых

Максимальная сумма переплаты по краткосрочному микрозайму не должна превышать трехкратный размер первоначальной выдачи за год.

Например, если сумма микрозайма составляет 5000 рублей, выдан сроком на год, максимальная сумма возврата долга составит 20000 рублей.

В эту сумму включается первоначальная сумма 5000 рублей и проценты 5000 рублей* 3 =15000 рублей.

Причины отказа в выдаче займа

МФО имеет право отказать в выдаче займа по следующим причинам:

• Непредставление паспорта гражданина РФ.
• Отсутствие постоянной регистрации.
• Некорректно заполненная анкета с ложной информацией и ошибками.
• Слишком молодой возраст заявителя.
• У клиента отрицательная кредитная история, неуплаченные налоги или иные платежи.
• Если ранее было принято положительное решение о выдаче займа, но он не был взят.
• Клиент не согласился на обработку персональных данных.
• Наличие неблагоприятной информации о клиенте.
• Сомнения в платежеспособности заявителя.

Порядок принятия заявки на микрозайм

В различных микрофинансовых организациях для оформления заявки на получение займа необходимо произвести ряд действий, которые сводятся к одинаковому алгоритму.

Собеседование

Заявитель предоставляет информацию о необходимой сумме кредита, сроке, целевом назначении займа, источниках его погашения, данные об организации-работодателе, номера контактных телефонов.

Информация отражается в анкете по образцу МФО.

Заполнять анкету заявитель может лично, чаще это делает менеджер банка. Далее клиент проверяет данные и подписывает собственноручно.

Уполномоченный специалист организации знакомит заявителя с правилами получения займов, требованиями и условиями предоставления.

Согласие на обработку данных

Менеджер организации предоставляет на подпись клиенту Согласие на обработку данных.

Снятие копий

Специалист организации делает копии с предоставленных документов.

  Самый быстрый способ получить займ на 50 000 рублей

Рассмотрение анкеты-заявления

Уполномоченные специалисты организации производят оценку добропорядочности, платежеспособности Заявителя. Проверяются предоставленные в анкете контактные данные, место работы, телефоны родственников.

Срок рассмотрения заявки занимает от 1 часа до 2-х дней.

При необходимости, менеджер организации запрашивает дополнительные документы.

В случае отказа в выдаче займа, Заявитель информируется лично. Организация вправе не объяснять причину отказа.

Выдача микрозайма

При положительном решении о выдаче микрозайма Кредитор информирует заявителя об основных индивидуальных условиях и необходимых требованиях договора.

На получение кредита Заявителю предоставляется до 5 рабочих дней. В день получения микрозайма готовится договор о его предоставлении. К нему прикладывается график погашения.

Способы получения денег:

• Наличными средствами из кассы по расходному кассовому ордеру.
• Безналичным перечислением по предоставленным Заемщиком реквизитам (на карточку, на электронный кошелек, на счет).

Погашение микрозайма

В зависимости от условий договора погашение микрозайма может производиться следующим образом:

• при единовременном погашении заемщик вносит денежные средства вместе с процентами одной суммой согласно договору займа наличными денежными средствами в кассу организации либо безналичным перечислением на ее счет;
• при погашении по графику платежи производятся ежемесячно согласно условиям договора;
• датой погашения считается дата погашения задолженности по ссудному счету.

Изменение условий договора

Изменение условий договора возможно только при письменном согласии обоих сторон. Срок договора можно продлить, уведомив заранее МФО.

Пролонгация договора производится при предъявлении паспорта Заемщика.

Досрочный возврат займа

При досрочном возврате займа происходит следующее:

• Наличие комиссии за досрочный возврат отражается в условиях договора займа.
• Начисление процентов производится только фактическое время пользования займом.
• При возврате займа в день его получения, проценты начисляются за 1 день.

Прочие условия

Начисление пени за несвоевременное погашение займа производится только на сумму остатка основного долга. При достижении двукратного увеличения суммы, проценты прекращают начисляться.

Например, при невозврате долга в сумме 10 тыс. рублей, максимальная неустойка составит 10 тыс. руб.

Прочие условия содержат иные правила выдачи микрозаймов микрофинансовой организацией.

(6

Источник: https://kreditron.com/zaimy/pravila-vydachi-mikrozajmov-mikrofinansovoj-organizatsii.html

Закон о микрозаймах с 1 января 2019 года: обзор нововведений

Государственной Думой принят ряд поправок в федеральный закон о микрозаймах в 2019 году. И для МФО, и для их клиентов будут действовать новые правила. В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.

Ситуация на рынке микрозаймов сейчас

С 2016 года рынок микрозаймов растет быстрыми темпами. В 2017 году прирост составил 35%, а в 2018 – пока 25%. Это связано с тем, что компании рассмотрели потенциал интернета и отработали систему выдачи онлайн.

Наиболее любимый формат микрозайма – деньги до зарплаты. Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов. Размер такого микрозайма не превышает 15 тысяч рублей, а ставка может составлять 720% годовых и даже более. Но за счет короткого срока – до 2-3 недель – переплата кажется не такой большой.

Несмотря на то, что большинство заемщиков рассчитываются с микрозаймами без особых проблем, это сильно бьет по семейному бюджету. Например, если семья заняла 15 тысяч рублей, а была вынуждена вернуть 20 тысяч, то в следующем месяце ей опять может не хватить денег – и придется вновь обращаться в МФО.

 У тех же, кто не смог расплатиться с кредитом, возникают проблемы. Мало того, что в целом за микрозаём предлагает большой процент. Компании «накидывают» сверху пени за просрочку – так что долг в 10 тысяч рублей буквально за полгода может превратиться в 300-400 тысяч (это крайние случаи). Понятно, что у среднестатистического человека нет возможности вернуть такие деньги.

По статистике, из постоянных клиентов МФО каждый 4-й имеет невыплаченный долг. В результате растет закредитованность населения, а выхода из-за огромных узаконенных штрафов никак не видно.

Изменения с 2019 года

В федеральное законодательство, регулирующего выдачу кредитов и займов в формате «до зарплаты» внесено немало изменений. Значительная их часть начнет действовать с 1 января 2019 года, а некоторая – с 1 июля 2019 года. Причем многие меры начинают функционировать с начала года в неполном объеме, т.е. период с 1 января до 1 июля является переходным.

Ограничение максимальной суммы

В законодательство о микрофинансовой деятельности не предполагается вносить изменение максимально возможной суммы займа. Т.е. теоретически компания может выдать и 1 млн рублей под 2% в день. Но, естественно, на практике такого не происходит.

Однако есть разграничение между микрозаймом и просто займом. Планируется, что размер микрозайма будет ограничен 50 тысячами рублей. В чем разница?

Микрозаём и кредит регулируются разными законами, и по ним установлена разный максимальный процент. Так, по микрозаймам он гораздо выше: сейчас составляет 2,5% в день, или 912,5% в год. В разных МФО варьируется сумма в годовом исчислении в среднем от 300 до 800%. По кредитам – 50% в год.

Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. Никакая компания не может превышать этот показатель — в противном случае ее ждет штраф.

Ограничения ставки по кредитам

Принят в сфере МФО и так называемый закон о процентах. Он регулирует размер максимальных начислений на кредит. С 1 января ставка по микрокредитам будет ограничена 1,5% в день (или 547,5% в год), а с 1 июля – 1% в день (или 365% в год).

При этом запрещено будет использовать правило «проценты на проценты», т.е. долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как сейчас делают некоторые микрофинансовые компании.

Ограничение предельных штрафов

Также Госдума предложила ограничить штрафы, которые МФО может налагать на должника. Сейчас по факту они ничем не ограничены.

Компания прописывает в договоре штрафные санкции и пени, но мало кто из клиентов с ними знакомится, так как предполагает, что выплатит кредит вовремя и не столкнется с проблемами.

И уже потом с удивлением узнает, что должен компании буквально в десятки раз выше, чем был долг – причем полностью на законных основаниях.

 Можно, конечно, попытаться списать пени через суд. Но обычно суд встает на сторону МФО, так как подпись на договоре является подтверждением, что клиент ознакомился с условиями и согласен на получение кредита по предложенным тарифам.

Новый закон предполагает, что теперь размер максимальный начислений будет привязан к размеру кредита. В переходный период с 1 января 2019 года он будет составлять 200% от суммы займа, с 1 июля – 100%.

Например, если заемщик взял в МФО 15 тысяч рублей и не смог их выплатить в срок, то с 1 января МФО смогут начислить ему в виде штрафов максимум 30 тысяч рублей, и всего он будет вынужден выплатить компании 45 тысяч. С июля выплаты не смогут быть больше 15 тысяч рублей, т.е. отдавать такой должник будет должен только 30 тысяч рублей.

Расчет предельной долговой нагрузки

Помимо новшеств о начислении процентов, внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов.

Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель.

Если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.

Для банков такая система уже давно работает. Именно поэтому они не выдают кредиты лицам с высокой долговой нагрузкой, так как это ухудшает качество их портфеля.

Кроме того, будет введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Но рефинансирования уже имеющихся займов это правило не коснется. Так что компании смогут рефинансировать долги клиентов, предлагая им более выгодные условия.

Снятие запрета на взыскание займа

Сейчас сложилась парадоксальная ситуация, когда МФО без лицензии могут выдавать кредиты, но при этом не могут взыскивать долги с просрочкой. В результате они просто перепродают кредиты другим МФО или коллекторским службам.

Новый закон призван решить эту проблему радикальным способом. Любым фирмам или частным лицам вне зависимости от наличия лицензии будет разрешено взыскивать долг – но только после обращения в суд.

Особенности залогового кредитования

С 2016 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.

Это породило немало коллизий, когда заемщики лишались своих квартир и автомобилей из-за просрочек по микрозаймам и «накручивания» штрафов и пеней. Компании буквально за полгода доводили долг по кредиту до требуемого размера и шли за взысканием в суд.

 Сейчас микрокредиты под залог выдавать можно будет – но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200% от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного имущества.

Например, если заемщик должен МФО 45 тысяч рублей, а его заложенная квартира стоит 3,5 млн рублей, то по закону ее конфисковать нельзя. Размер долга должен превышать 5% от стоимости залога.

Ограничения на работу коллекторов

С прошлого года действуют ограничения на работу коллекторских агентств:

• они могут только беседовать с должниками, никаких угроз и физического насилия быть не должно;
• связываться с должниками можно только в дневное время;
• ограничено число звонков и уведомлений в день;
• нельзя звонить 3 лицам – родителям, женам / мужьям, коллегами, начальнику и т.д., коллекторы могут иметь дело только с сам плательщиком и его поручителем;
• нельзя разглашать личную информацию – например, писать объявление в подъезде, что «Здесь живет должник»;
• не допускается порча имущества и вторжение на частную собственность.

Фактически коллектор может только предупредить должника о возможной ответственности, а затем попытаться взыскать долг через суд. Эти же правила продолжат действие и в 2019 году.

Последствия для МФО

Аналитики прогнозируют, что предпринятые меры приведут к сокращению рынка МФО, так как многие компании просто не смогут подстроить свою бизнес-модель к новым требованиям законодательства. В результате наиболее мелкие игроки исчезнут или будут поглощены конкурентами.

Для клиентов нововведения, конечно, облегчают жизнь. Теперь они твердо будут уверены, что максимальная ставка для них не повысится, а размер кредитных обязательств не выйдет за разумные пределы.

Права коллекторов уже сейчас значительно ограничены, так что взыскание долга будет более цивилизованным и чаще будет производиться наиболее логичным образом – через суд с последующим арестом счетов неплательщика или удержанием размера долга из его заработной платы.

Источник: https://9cr.ru/rubrika-mikrozaymy/zakon-o-mikrozajmax-v-2019-godu

Микрозайм (права и обязанности сторон микрозайма)

Микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей. Микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с «законодательством» Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:

1. порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;
2. порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
3. иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Договором микрозайма может быть предусмотрена возможность предоставления микрофинансовой организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля за целевым использованием микрозайма и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.

Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае установления в правилах предоставления микрозаймов условий, противоречащих условиям договора микрозайма, заключенного с заемщиком, применяются положения договора микрозайма.

Микрофинансовая организация вправе:

1. запрашивать у лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов;
2. мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;
3. осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и учредительными документами, в том числе выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами;
4. привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований;
5. иметь иные права в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозаймов.

Микрофинансовая организация обязана:

1. предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;
2. разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;
3. проинформировать лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма;
4. гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков. Все работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать тайну об операциях заемщиков микрофинансовой организации, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными «законами»;
5. раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации, в порядке, установленном учредительными документами; 5.1)  проинформировать лицо, подавшее заявку в микрофинансовую организацию на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма о том, что данная микрофинансовая организация включена в государственный реестр микрофинансовых организаций, и по его требованию предоставить копию документа, подтверждающего внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций;
6. нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозайма.

Права и обязанности лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма:

1. Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, вправе: а) знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утвержденными микрофинансовой организацией;

   б) получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.

2. Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, обязано представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией.
3. Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, имеет иные права и может нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами.

Права и обязанности заемщика

1. Заемщик вправе распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма (взять микрозайм сейчас), в порядке и на условиях, которые установлены договором микрозайма.
2. Заемщик обязан представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией.
3. Заемщик имеет иные права и может нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами и условиями заключенного договора микрозайма.

Микрофинансовая организация не вправе:

1. привлекать денежные средства физических лиц. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц: а) являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) микрофинансовой организации; б) предоставляющих денежные средства в рамках заключенного одним займодавцем с микрофинансовой организацией договора займа на сумму один миллион пятьсот тысяч рублей и более, при условии, что сумма основного долга микрофинансовой организации перед таким займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора;

   в) приобретающих облигации микрофинансовой организации номинальной стоимостью более одного миллиона пятисот тысяч рублей каждая, а также физических лиц, являющихся квалифицированными инвесторами в соответствии с «законодательством» о рынке ценных бумаг и приобретающих облигации микрофинансовой организации, предназначенные для квалифицированных инвесторов;

2. выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (членов, участников, акционеров), а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами;
3. без предварительного решения высшего органа управления микрофинансовой организации об одобрении соответствующих сделок совершать сделки, связанные с отчуждением или возможностью отчуждения находящегося в собственности микрофинансовой организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на десять и более процентов балансовой стоимости активов микрофинансовой организации, определенной по данным бухгалтерской (финансовой) отчетности микрофинансовой организации за последний отчетный период. Сделка микрофинансовой организации, совершенная с нарушением данного требования, может быть признана недействительной по иску микрофинансовой организации или по иску не менее трети состава ее учредителей (членов, участников, акционеров);
4. выдавать займы в иностранной валюте;
5. в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;
6. применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;
7. осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
8. выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей.

Страхование рисков микрофинансовой организации и формирование целевых фондов

Микрофинансовая организация вправе страховать возникающие в ее деятельности риски, в том числе риск ответственности за нарушение договора, в обществах взаимного страхования и страховых организациях, за исключением страховых организаций, в которых микрофинансовая организация является учредителем (участником, акционером). Выбор общества взаимного страхования и (или) страховой организации осуществляется решением органа управления микрофинансовой организации.

Микрофинансовая организация может формировать целевые фонды, порядок формирования и использования которых определяется внутренними нормативными документами микрофинансовой организации.

Закон РАА

Источник: https://law-raa.ru/mikrozajm.html

Правила предоставления микрозаймов в России

Каждая организация обязана руководствоваться в работе Правилами МФО (статья 8 ФЗ №151-ФЗ, пункт 2). Это основной документ, который нельзя заменить никаким другим актом, справкой. Он отличается от договора микрозайма более обобщенными понятиями и руководством, которому подчинена деятельность всей компании, а не рассматриваются частные случаи.

Содержание

Правила состоят из нескольких глав. В первой обычно идет расшифровка понятий, которыми оперируют сотрудники МФО.

Далее клиент получает следующую информацию:

• Как подать заявку на микрозайм;
• В течение какого времени происходит рассмотрение заявки;
• Как заключить договор с МФО;
• Нормы составления графика платежей;
• Требования к заемщикам: кто может им стать, возраст;
• В какой валюте предоставляются займы;
• Перечень документов;
• Процентная ставка, включая полную стоимость займа, сроки, суммы;
• Порядок возврата денег.

Здесь же подробно расписывают другие стороны работы организации, касающиеся оформления микрозаймов.

Какие Законы регулируют деятельность МФО

Их несколько, но в первую очередь компании ссылаются на Закон ФЗ№ 151, контролирующий именно микрофинансовую деятельность. О том, насколько законно действует фирма и имеет она полномочия вести работу в сфере микрофинансирования, необходимо узнавать из реестра МФО.

Безопасность сделок, отсутствие утечки личных данных, запрет на передачу персональных сведений 3-м лицам регулирует Закон о персональных данных. Есть еще несколько законодательных актов, которые больше значимы для руководства компании, и не представляют особого интереса для потребителей.

Вопрос-ответ: актуальная информация о Правилах предоставления займов

• Любые понятия, условия, требования, обозначенные в Правилах МФО, вытекают из главного термина – микрозайм. Его подробная трактовка содержится в главном Законе о микрофинансовой деятельности. Там сказано, что микрозаймом считается обычный займ, который предоставляется займодавцем на условиях, изложенных в Правилах. Сумма микрозайма не может превысить 1 млн руб.

Миллион рублей максимум.

Что сюда входит: только сумма основного долга или это размер займа с начисленными процентами?

• Эта сумма включает в себя проценты и комиссии, если они предусмотрены. МФО не вправе включать в предельную сумму микрозайма неустойку, другие платежи, предусмотренные в рамках штрафных санкций. Дело в том, что точный размер пеней, который может возникнуть при недобросовестном исполнении обязательств, заранее вычислить невозможно. Второй момент – пункт Гражданского Кодекса, говорящий о презумпции добросовестного исполнения заемщиком финансовых обязательств.

Знакомым удалось оформить микрозайм 1,5 млн руб. Значит ли это, что МФО нарушает Закон?

• Нет, потому что в Законе указано право МФО вести другую деятельность, отличную от микрофинансовой. То есть, организация может выдавать другие займы, оказывать другого рода финансовые услуги, если они не нарушают норм действующих Федеральных Законов и указаны в учредительных документах. На основании этого права МФО могут кредитовать население или юридических лиц на суммы, превышающие 1 млн руб.

Существуют ли какие-либо запреты, ограничения для МФО?

Да, есть. Микрофинансовая организация не может:

• Работать с иностранной валютой;
• Менять проценты, другие условия, установленные в договоре займа, в одностороннем порядке, если это иное не указано в договоре;
• Накладывать штрафы на заемщиков, досрочно погасивших микрозайм (полностью или частично) при условии, если клиент уведомил организацию в письменном виде за 30 дней до погашения;
• Оперировать на рынке ценных бумаг;
• Выдавать заемщикам повторно микрозаймы, если общая сумма долга по всем договорам превысит 1 млн руб.

В правилах, разрабатываемых разными МФО, отсутствуют какие-то принципиальные различия. Индивидуальные условия в основном касаются отдельных параметров микрозаймов.

В сферу деятельности микрокредитных компаний входят другие операции, о которых клиент узнает при ознакомлении с основным документом.

Например, для многих является новостью, что МФО может выступать в лице агента муниципальных структур и принимать от частных граждан платежи за коммунальные услуги, оплату мобильной связи.

Совет всем потенциальным заемщикам – изучайте внимательно положения Правил, в них отражены главные аспекты деятельности МФО, которые в последствие и будут внесены в условия договора займа.

• Выдают ли микрозаймы под залог?
• Правовое регулирование займов
• Микрозайм за 5 минут: в чем подвох?
• Лучшие предложения

Источник: https://mikrozaym.net/sovety/pravila-predostavleniya-mikrozajmov/

Кредитуем малый бизнес. Правила предоставления займов (МФО) — Бизнес-консультант Артем Мордвинкин. Кредитование малого бизнеса

• В данном посте я приведу пример структуры такого документа как «Правила предоставления займов» (далее Правила), вы так же можете скачать уже готовый вариант Правил для финансирования малого бизнеса.
• 1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;
• 2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
• 3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.
• Написанные мною Правила предоставления займов субъектам малого бизнеса имеют следующую структуру:
• ВВОДНАЯ ЧАСТЬ
• Назначение документа
• Основные термины
• ТРЕБОВАНИЯ К КЛИЕНТАМ
• УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМОВ
•                   Индивидуальный заем
•                   Групповой заем
• ТАРИФНЫЙ ПЛАН
• ЭТАПЫ РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВОК НА ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ЗАЙМОВ
• ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА ЗАЙМА, ДОГОВОРОВ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА/ЗАЛОГА И ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЕМЩИКУ ГРАФИКА ПЛАТЕЖЕЙ
• ПОРЯДОК ПОГАШЕНИЯ ЗАЙМА
• ПРИЛОЖЕНИЯ (Анкета, Перечень документов для ИП/ООО/Физических лиц)

Небольшая особенность данных Правил заключается в том, процентная ставка изменяется в соответствии с уровнем кредитного риска заемщика (чем ниже уровень, тем выше ставка). Ранжирование заемщиков по уровню кредитоспособности и расчет ставки осуществляется на основании рейтинговой/скоринговой методики индивидуально анализа (саму методику в Правила не прикладываю). Тарифы, указанные в Правилах приведены в соответствии с вышеупомянутой особенностью, поэтому, если вы не ставите в зависимость ставку от уровня кредитоспособности и/или срока финансирования, то можете оставить ее фиксированной, либо сделать ее динамической в соответствии с принципами ценообразования, определенными вашей политикой.

Ниже приведу часть текста из Правил для предварительного ознакомления и полный текст в формате MS Word.

____________________________________________________________________________________________________________

Вводная часть 

Общество с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания» (ОГРН 1111111000111) (далее по тексту Микрофинансовая компания) – микрофинансовая организация, основным видом деятельности которой является предоставление займов субъектам малого и среднего бизнеса на условиях и в порядке, описанных в настоящем документе (далее – «Правила»).

Настоящие Правила публикуются на сайте ООО «Микрофинансовая компания» www.сайт.ru и размещаются на информационных стендах во всех точках продаж.

Назначение документа

Правила разработаны в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Уставом и Инструкцией о порядке выдачи и погашения займов ООО «Микрофинансовая компания»и определяют:

1. •         Требования к потенциальным клиентам;
2. •         Общие цели, параметры и условия предоставления займов;
3. •         Этапы рассмотрения заявки на предоставление займа;
4. •         Порядок заключения договоров с клиентами;
5. •         Порядок погашения займов. 
6. Настоящие Правила и изменения к ним утверждаются Генеральным директором ООО «Микрофинансовая компания».

Основные термины

Термин	Определение термина
Микрофинансовая компания	Общество с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания»
Взаимосвязанные компании	Компании – участники одного бизнеса, и/или: •       Могут влиять на финансовый результат друг друга; •       Имеют общую собственность; •       Имеют взаимные гарантии; •       Контролируют имущество друг друга; •       Имеют общего владельца/руководителя.
Заем/Займ	Денежные средства, предоставленные Микрофинансовой компанией Заемщику на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности, суммой не более 1 000 000 (один миллион) рублей.
Заёмщик	Клиент, с которым Микрофинансовая компания заключило договор/ы по предоставлению и обслуживаю соответствующего займа.
Залог (предмет залога)	Имущество, предоставляемое Заемщиком или иным третьим лицом (залогодателем) в качестве обеспечения возврата займа.
Залогодатель	Юридическое лицо/ИП или физическое лицо, которому заложенное имущество принадлежит на праве собственности или хозяйственного ведения
Клиент	Юридическое лицо/ИП, обратившееся (-ийся) в Микрофинансовая компания с целью получения займа
Менеджер	Ответственный сотрудник Микрофинансовой компании, осуществляющий работу по предоставлению и сопровождению займов
Поручитель	Юридическое или физическое лицо, заключившее с Микрофинансовой компанией договор о солидарной ответственности за полное или частичное исполнение Заемщиком, обязательств перед Микрофинансовой компанией по Договору займа.
Генеральное соглашение	Документ, определяющий форму дальнейшего сотрудничества между Клиентами и Микрофинансовой компанией. В рамках генерального соглашения заключаются индивидуальные договоры займа, в которых оговариваются график выдачи и сроки погашения этих займов. Генеральное соглашение заключается при финансировании на основе группового принципа.
Точка продаж	Территориальное подразделение Микрофинансовой компании где осуществляется взаимодействие с Клиентом в рамках финансирования субъектов малого и среднего бизнеса.

Требования к клиентам 

Микрофинансовая компания предоставляет займы при соответствии Клиентов следующим требованиям и при выполнении следующих условий:

Источник: http://amordvinkin.ru/index.php/publishing/soprovozhdenie-kreditnogo-proekta/component/content/article/127