Как вернуть проценты по кредиту: оформление возврата и алгоритм действий

Как вернуть проценты по кредиту: оформление возврата и алгоритм действий

Важно знать, что вернуть внесенную сумму за часть процентов реально при соблюдении некоторых условий. В данном материале раскрыты ответы на вопрос: как вернуть проценты по кредиту.

Можно ли и как вернуть проценты по потребительскому кредиту?

Не получится оформить возврат процентов через налоговую, если не указана цель займа. Важно при подготовке к заключению соглашения с кредитной организацией зафиксировать на какую цель будут направлены взятые в долг средства. Тогда потребительский кредит становится целевым. Из этого следует, что возврат части суммы можно получить в НС РФ.

Как вернуть проценты по кредиту: оформление возврата и алгоритм действий

Какой из способов потратить кредитные средства можно прописать в договоре?

  • покупка квартиры (дома);
  • затраты на учебу;
  • расходы на лечение и дополнительные медицинские услуги.

Обратите внимание! По займу без обозначения цели возможно вернуть процентную ставку через банковское учреждение.

Как вернуть проценты по кредиту: оформление возврата и алгоритм действий

Далее заемщику нужно:

  • оформить заявление на досрочное гашение;
  • в документе зафиксировать дату и установленную сумму;
  • внести деньги в определенный договором день;
  • взять справку у банка о полном закрытии займа.

Если плательщик не внес плату в установленный день, то уже на следующий сумма ссуды вырастет на дополнительно насчитанные проценты.

Справка о закрытии займа

В справке должны быть сведения:

  • о сроке выплаты займа;
  • о договоре с банком (дата заключения, номер);
  • об общей сумме;
  • о периоде для выплаты;
  • итоговый объем для гашения;
  • дата внесения итоговой выплаты.

Это важно знать:  Как рассчитать переплату по кредиту

  • Данный документ является гарантией того, что кредитная организация не выставит заемщику дополнительные проценты или комиссию после полной выплаты займа.
  • Получение справки – важный этап в процессе досрочного гашения займа.
  • Возвратить деньги получится, только если кредитный договор закрыт досрочно и полностью.

Ежемесячная плата банку состоит из доли основного долга и начисленных процентов. Оплата производится согласно подготовленного при оформлении займа графика.

Виды платежей.

  1. Аннуитетный — это постоянная несменяемая сумма, которую плательщик ежемесячно платит в счет кредита.
  2. Дифференцированный – размер платежа нестабилен и меняется в соответствии с графиком.

Особенность первого вида платежа: закрытие ссуды нацелено на снижение объема начисленных процентов. Основная сумма возмещается после.

Как вернуть уплаченные проценты по кредиту через банк?

  • досрочно закрыть кредит;
  • обратиться к кредитному специалисту и попросить сделать перерасчет;
  • в случае отрицательной резолюции подать заявление в судебный орган.

Как вернуть проценты по ссуде через ФНС?

Актуальная информация с разъяснением по оформлению возможных видов вычетов и перечень нужных документов размещена в официальном источнике ФНС www.nalog.ru.

По ипотеке (главный тип целевого займа) можно вернуть налоговый вычет. Для этого нужны такие документы, как:

  • декларация 3-НДФЛ, обязательно подписанная заявителем;

Как вернуть проценты по кредиту: оформление возврата и алгоритм действий

  • справка по форме 2-НДФЛ с места трудоустройства (оригинал);

Как вернуть проценты по кредиту: оформление возврата и алгоритм действий

  • свидетельство о регистрации права на купленную жилплощадь;
  • паспорт заявителя;
  • договор ипотечного кредитования, а также согласие заемщика с графиком оплаты;
  • справка по форме банка о платежах и оплаченных процентах (оригинал).

Можно воспользоваться другим правом получения вычета: платить меньшую сумму налога с дохода. Для этого оформляется заявление на имя работодателя и прилагается необходимый пакет документов, в том числе уведомление с ФНС.

Возврат 13 процентов может получить только трудоспособный гражданин с подтвержденным официальным доходом, с которого его работодатель ежемесячно платит подоходный налог. Женщины в декрете не могут воспользоваться таким правом, так как пособия по уходу за ребенком не облагаются налогом.

Специфика получения налогового вычета по ипотечному займу

При оформленной ипотеке возвратить можно и часть суммы, потраченной на квартиру. И долю уплаченных процентов. Но государством установлены лимиты на объем процентов и цену недвижимости.

  • стоимость самой жилплощади не должна превышать 2 миллионов рублей. Даже если квартира стоит дороже, вернуть больше, чем 13% от принятой законом суммы, не получится. Максимально возможная сумма для получения – 260000 руб.
  • объем банковских процентов не должен быть больше отметки в 3 миллиона рублей. Размер максимально допустимого вычета по процентам составит 390000 руб.

При подготовке документов следует обратить внимание на достоверность и правильность информации. Обязательно нужно предоставить подтверждающий документ из банка о соблюдении условий договора.

В чем особенность аннуитета?

Как вернуть проценты по кредиту: оформление возврата и алгоритм действий

Это важно знать:  Соглашение о расторжении договора по соглашению сторон

Как рассчитывается аннуитетная плата?

  • банк начисляет проценты за весь объем заемных денег;
  • насчитанные проценты прибавляются к общей сумме займа;
  • итоговую сумму разделяют на равные части в соответствии со сроком кредитования;
  • заемщик вносит плату согласно данному расчету.

С учетом специфики такого вида платежа, крайне важно вернуть избыточно внесенные  проценты в при досрочном закрытии кредита.

Прочие способы возврата средств

Если платеж, обозначенный банком, вызывает сомнения в законности, нужно готовить заявление на возврат средств.

Банк обязан уведомить заемщика обо всех видах платежей до фактического подписания кредитного контракта. Все необходимые суммы должны быть зафиксированы в прилагаемом графике платежей.

Чего не должно быть в условиях кредитования?

  • скрытые комиссии;
  • добавочная сумма за выдачу кредита или досрочное погашение;
  • дополнительный взнос за обслуживание (к основным процентам);
  • процент за открытие или закрытие кредитного счета.

Отдельным пунктом навязывания платных услуг является страхование.

Обратите внимание! Обязательно страховать только недвижимость по ипотечному кредиту.

Страхование жизни, трудоспособности, порчи имущества являются добровольными.

Гражданин может отказаться от предлагаемого полиса страховки. Банковское учреждение не имеет права принуждать в подписании страхового соглашения и отказать в выдаче займа.

От страховки можно в любой момент отказаться. Довольно часто можно вернуть полную сумму или ее часть.

Когда не получится возвратить проценты?

Нужно внимательно изучить все пункты подписанного договора, перед как готовить заявление на возвращение процентов.

  • В кредитном соглашении может быть пункт о невозможности возвращения переплаченных процентов при досрочном погашении займа. Даже через судебную инстанцию вернуть пени будет непростым делом.
  • Нельзя вернуть проценты, если они насчитывались на фактический срок кредитования.

Как поступить, если банк не согласен вернуть излишне уплаченные проценты?

Необходимо установить объем переплаты. Можно сделать это самому или обратиться за помощью к специалисту в данном направлении. Далее нужно:

  • установить максимальный размер займа;
  • определить реальный период, в который заемщик использовал ссуженные деньги;
  • подсчитать какой объем процентов оплачен заемщиком.

Переплата по кредиту — это сумма разницы между объемом процентов по договору  и суммой реально оплаченных процентов заемщиком.

После того, как переплата установлена, нужно подготовить претензию в 2 экземплярах. В документе нужно зафиксировать:

  • наименование кредитной организации;
  • данные заключенного кредитного контракта (дата, номер, период);
  • когда и какой суммой был полностью закрыт займ;
  • информация о прекращении обязательств по кредиту (номер, дата выдачи справки);
  • размер переплаченных процентов, подкрепленный обоснованным расчетом.

Это важно знать:  Как вернуть проценты по ипотеке через налоговую

К заявлению нужно приложить квитанции или платежки о внесении платы за кредит (копии).

Экземпляр претензии передается в банк. Можно использовать и ксерокопию основного документа. Менеджер банка ставит на подлиннике дату принятия и порядковый номер, если в банке ведется журнал учета таких случаев.

Передать претензию в банк можно и заказным письмом. Обязательно нужно сохранить чек с почты с уведомлением о вручении письма.

Банковское учреждение дает ответ в течение месяца. При положительном ответе заявителю выплачиваются проценты. Если кредитная организация ответила отказом, можно готовить документы в суд.

Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении — куда обратиться

Первым делом нужно обратиться в банк. Серьезные организации, которые ценят своих клиентов и заботятся о своей репутации, не доводят дело до судебного процесса и при первом обращении выплачивают деньги заемщикам. К таким предприятиям можно отнести Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ. Достаточно подать соответствующую претензию в центральный офис (либо по месту выдачи кредита).

  1. В случае отрицательного ответа от банка нужно решать вопрос через суд.
  2. Обязательно прикрепить к материалам дела письменный отказ от банковского учреждения.
  3. Помимо возврата процентов в перечень требований в иске можно добавить возмещение морального ущерба и компенсацию используемых юридических услуг.
  4. Юридическая практика показывает, что большинство дел по возврату процентов решаются в пользу клиента.

Как возвратить переплату по процентам в Сбербанке?

Надежность и хорошая репутация Сбербанка подтверждаются его немалым опытом (функционирует с 1841 г.). Немаловажно, что Сбербанк – государственная организация.

Полное досрочное закрытие займа в Сбербанке допускается. Но по условиям договора клиент должен хотя бы один месяц оплатить использование заемных средств (внести один платеж).

  • Чаще всего вопрос по возвраты переплаты решается мирным путем.

Выводы

Гражданин, воспользовавшийся потребительским кредитом, может вернуть часть излишне уплаченных процентов при досрочном погашении займа. В случае отказа банка можно решить вопрос через суд. Лучше выбирать надежные кредитные организации с хорошей репутацией.

Через налоговую можно возвратить часть денег, если у гражданина оформлена ипотека или потребительский целевой кредит.

Следующая

Источник: https://fms21.ru/zashita/srok-vozvrata-proczentov-za-kredit.html

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: что стоит знать заемщику

02.12.2017 Как вернуть проценты по кредиту: оформление возврата и алгоритм действий

Аннуитетная схема выплат пользуется наибольшим спросом при кредитовании. Ее особенность заключается в условном разделении срока займа на две части. В 1-й выплачиваются «львиная» доля процентных начислений, а во 2-й — главная задолженность.

Если клиент справляется с обязательствами раньше времени, он вправе просить возврат процентов по кредиту при досрочном погашении. Дилемма в том, что многие не знают, как защитить права в борьбе с кредитором, что учесть при вычислении возвращаемой суммы, о чем говорит практика судебных разбирательств в вопросе возврата. Рассмотрим эти моменты подробно.

Что стоит знать при возврате процентов?

Кредитор должен вернуть средства при досрочном погашении кредита, переплаченные клиентом в прошлый период. Ряд банков умалчивает о таких обязательствах, и находят поводы, чтобы не перечислять заемщику положенную сумму.

Если банк не идет на возврат процентов при досрочном погашении кредита, клиент вправе действовать — обратиться в судебный орган или Роспотребнадзор. Для защиты интересов на руках должен быть договор, квитанция о выплате задолженности, справка о досрочном прекращении сотрудничества и заявление (копия) об отказе кредитора возвращать деньги.

Кредитные учреждения работают в правовом поле и придерживаются законов. Если заемщик погасил основной долг и проценты и обоснованно требует компенсации при досрочном погашении, банк пойдет навстречу и не будет рисковать репутацией. Как пример, в Сбербанке выплаты осуществляются легко и непринужденно.

Алгоритм действий заемщика

Перед тем как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении, стоит разобраться в вопросе и следовать следующему алгоритму:

  1. Выяснить сумму задолженности на определенный момент.
  2. Оформить заявление. В нем требуется указать размер и дату выплаты. В случае полного досрочного погашения банк вправе поинтересоваться вариантом перечисления и номером карты.
  3. В указанный день внести требуемую сумму. Здесь стоит быть внимательным и погасить долг вплоть до последней копейки. При досрочном погашении деньги выплачиваются за весь период. В ином случае кредит не закрывается, а заемщик вынужден проходить процедуру еще раз.
  4. Взять справку, подтверждающую выплату долга. Эта бумага потребуется при уточнении размера задолженности со стороны банка.

Как вернуть проценты при аннуитете?

При оформлении займа в соглашении между сторонами указывается тип выплаты задолженности — аннуитетный или дифференцированный. В первой ситуации размер аннуитета идентичен для всех месяцев, а во 2-м выплаты имеют убывающий характер.

При аннутитетных платежах в случае досрочного погашения стоит запрашивать возврат переплаченных денег. В случае с дифференцированными выплатами переплата отсутствует, поэтому в возврате средств нет необходимости.

Читайте также:  Взять кредит 1000000 рублей в банке на потребительские нужды

Как формируется переплата?

Разобраться, как вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении кредита, легко. Для этого стоит понять принципы расчета при аннуитете. Алгоритм действий следующий:

  1. На задолженность начисляется ставка, оговоренная в соглашении между сторонами.
  2. К размеру долга прибавляются процентные начисления.
  3. Полученный объем средств делится на число месяцев (указывается в договоре).
  4. Ежемесячно заемщик выплачивает одну и ту же сумму.
  5. Разовая выплата состоит из двух элементов — задолженности и процентных начислений. Чтобы выровнять размер выплат, первые месяцы заемщик погашает минимальный размер долга, а большую часть занимают процентные платежи.

Если получатель займа выплачивает деньги раньше срока, определяется сумма переплаты и возвращается часть денег, уже заплаченных ранее. Расчет переплаченных процентов осуществляется двумя способами — с помощью специальной программы или вручную.

Тонкости самостоятельного расчета

Рассмотрим, как выполнить перерасчет процентов при досрочном погашении кредита. Здесь применяется следующая формула:

P = Pзайма/Sзайма * Sфакт, где,

Sзайма — период, на который оформлено соглашение между сторонами (исчисляется в месяцах). Pзайма — размер переплаты за период Sзайма
Sфакт — фактический период погашения займа (указывается в месяцах).

P — размер процентов, вычисленный за реальное применение займа.

Размер лишней переплаты вычисляется посредством следующей операции: Pфакт. — P, где Pфакт — фактический размер процентных выплат за период Sфакт.

Чтобы разобраться в расчете, рассмотрим ситуацию досрочной выплаты на примере.

Клиент оформляет кредит на сумму 10 000 рублей на год (12 месяцев). Процентная ставка — 16%, а выплата произведена через пять месяцев.

Pзайма= 888 р.
Sзайма = год.
Sфакт. = пять месяцев.
Pфакт. = 562 р.

P = 370 р.

Расчет осуществляется следующим образом: 888/12*5.
Размер переплаты равен 562 «минус» 370 «равно» 192 рубля.

Алгоритм действий по возврату излишне уплаченных процентов

Возмещение (возврат) излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита осуществляется по определенному алгоритму. Подавать на получение переплаченных денег стоит после оформления справки, подтверждающей окончание кредитных обязательств. Процесс имеет следующий вид:

  1. Досрочное погашение долга с учетом прописанной в соглашении суммы.
  2. Получение справки в банке, подтверждающей отсутствие долга (бумага выдается бесплатно).
  3. Вычисление переплаченных средств при помощи приведенной формулы или онлайн-калькулятора.
  4. Оформление и передача заявления на возврат лишних процентных начислений.
  5. Получение переплаты или отказ банковского учреждения.

Как оформить заявление?

Отдельного внимания заслуживает составление заявления на возврат кредита при досрочном погашении, ведь от его содержания зависит успех дальнейших разбирательств. Бланк выдается в кредитном учреждении. Если банк отказывает в выдаче, бумага оформляется в свободном виде. В ней должна указываться следующая информация:

  • Персональные сведения из паспорта клиента и название финансовой организации.
  • Номер соглашения и день оформления.
  • Данные из договора (ставка, период действия, сумма).
  • Дата и объем перечисленных денег в качестве досрочного погашения.
  • Сведения о выплате займа.
  • Размер переплаченных процентов.
  • Указание выплатить определенную сумму.
  • Реквизиты счета (карты), куда требуется перевести деньги.
  • Информирование о намерении обратиться в суд при отказе.
  • Подпись и день оформления.

Нужна ли справка, подтверждающая погашение долга?

Банк обязан пересчитать проценты при досрочном погашении кредита. Основанием для такой манипуляции считается заявление с указанием прописанных выше сведений и справка, подтверждающая погашение долга. Финансовое учреждение знает о праве на возврат «лишней» суммы, поэтому должно пойти навстречу клиенту.

Запрет переплаты в договоре займа — реально ли?

Рассматривая дилемму, можно ли вернуть проценты при досрочном погашении, стоит изучить условия договора. Некоторые финансовые учреждения хитрят и указывают, что процентные начисления при преждевременной выплате не возвращаются.

Если клиент кредитора — физлицо, он вправе обратиться в судебный орган и требовать признания недействительности соглашения. Он будет прав, ведь его действия основываются на Законе, защищающем права потребителей, а также ГК РФ.

Даже если деньги берутся для ИП, такой пункт договора также можно отменить.

Если при оформлении соглашения заемщик видит подобный пункт, он вправе пожаловаться в Роспотребнадзор. Для этого требуется приложить копию соглашения, а в заявлении указать просьбу привлечь кредитора к ответственности по КоАП РФ, статье 14.8.

Что говорит судебная практика?

Как только процедуры выполнены и заявление передано работникам банка, заемщик ожидает решения. Если кредитор отказывается платить деньги, дальнейшие действия проходят через суд.

Разбирая судебную практику разрешения споров при выплате раньше срока, стоит отметить, что четкого закона, который бы регулировал рассматриваемый вопрос, нет. Так, в ГК РФ (статья 809) указано, что начисление процентов за неиспользуемый срок кредита не происходит.

В финансовом учреждении работают юристы, которые делают все необходимое для защиты интересов работодателя.

Суды к этому вопросу относятся однозначно. Проценты начисляются за тот период, когда клиент пользовался банковской услугой. В Верховном суде уже разбирались подобные дела, и банки чаще проигрывают.

Вот почему заемщики не должны бояться защищать интересы через судебный орган.

Юристы высоко оценивают шансы на выигрыш при подаче исков на банки (если те отказываются от возврата процентов при досрочном погашении).

Автор статьи — эксперт «БанкНаш.ру» Петренко А.А.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: что стоит знать заемщику Ссылка на основную публикацию Как вернуть проценты по кредиту: оформление возврата и алгоритм действий Как вернуть проценты по кредиту: оформление возврата и алгоритм действий

Источник: https://BankNash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/vozvrat-protsentov-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii

Как вернуть проценты по кредиту? Пошаговый алгоритм возврата

В некоторых случаях можно вернуть проценты по кредиту. Для этого подается заявление или претензия в банк, который предоставил заем. Если финансовая организация отказывается выполнять требования, придется обращаться в суд. Обращение с жалобой в контролирующие органы в таких случаях малоэффективно.

В каких случаях можно вернуть проценты по кредиту?

Обратиться в банк за перерасчетом процентов по займу можно в следующих случаях:

  1. Возникла переплата по вине кредитора в связи с технической ошибкой;
  2. Обязательства перед финансовым учреждением досрочно выполнены, долг перед ним полностью погашен;
  3. В случае рефинансирования или реструктуризации.

Это прямые способы, как вернуть проценты по кредиту. Специалисты рекомендуют заемщикам внимательно отнестись к условиям соглашений с банком, самостоятельно высчитывать размер ежемесячных выплат.

Для справки! Кроме прямых способов заемщик может вернуть проценты через налоговый вычет. Речь идет о 13% подоходного налога. Также можно потребовать часть страховой премии.

При технических ошибках вернуть проценты будет несложно. Достаточно, чтобы факт, изложенный в заявлении или претензии, подтвердился. Банки стремятся подобные конфликты быстро урегулировать, без привлечения контролирующих органов или вынесения рассмотрения спора в суде.

При досрочном погашении переплата процентов возникнет в том случае, если заемщику выплачивает кредит по аннуитетному графику платежей. В соответствии с ним проценты перечисляются в самом начале. Соответственно, при досрочном погашении образуется существенная переплата. При дифференцированном графике такого не происходит. Но могут возникнуть трудности с определением переплаты.

Простой способ, как узнать о наличии переплаты?

Не каждый заемщик в состоянии или захочет высчитывать, есть ли переплата по процентам или нет. Поэтому рекомендуется простой способ, как узнать о ее наличии:

  1. Провести предварительные расчеты на основе данных, изложенных в кредитном договоре;
  2. Составить заявление в банк, в котором потребовать провести расчет возможной переплаты процентов и вернуть их, если подтвердятся подозрения заявителя;
  3. Отправить обращение ценным письмом с уведомлением или подать его лично через менеджера отделения банка, в котором оформлялся кредит.

Для справки! При личном обращении рекомендуется проконтролировать, чтобы сотрудник учреждения не только принял заявление, но и записал его в журнал обращений граждан.

Банк обязан отреагировать на заявление и провести соответствующие расчеты. Их он отобразит в ответе на обращение. При подтверждении правоты заявителя проводится перерасчет, разница возвращается заемщику.

Изложенные в ответном письме данные можно перепроверить через бухгалтера или кредитного юриста. При расхождениях подается жалоба в контролирующие органы, например, Роспотребнадзор или в суд. В остальных случаях порядок действий будет схожим.

Как вернуть проценты по кредиту: оформление возврата и алгоритм действий

Порядок действий при досрочном погашении кредита

Как указано выше, переплата процентов возможна только в случае аннуитета. При дифференцированном графике обращаться в банк не имеет смысла, проценты рассчитываются на остаток долга.

Например, заемщик оформил кредит на следующих условиях:

  1. Выданная сумма – 1 млн р.;
  2. Срок кредитования – 5 лет;
  3. Процентная ставка – 12,5%;
  4. Аннуитетный график платежей.

Ежемесячный платеж составит 22 244 р. Если через год заемщик выплатит весь кредит, окажется, что он заплатит 111643,14 р. в качестве процентов. То есть, если за все пять лет он должен выплатить в счет стоимости кредита 334 666 р., то в первый год он выплачивает треть этой суммы.

Если этот кредит изначально оформить на тех же условиях, но только на год, его стоимость составляет 66 185 р. Разница при этом 111643-66185=45458 р. Эту сумму и придется возвращать заемщику, если банк самостоятельно не проведет перерасчет.

Сложнее рассчитывать в тех случаях, если частично проводился досрочный возврат денег в банк. Тогда рекомендуется обращаться за помощью к специалистам или предварительно подать заявление в банк, как это указано выше.

Переплата выявлена, что дальше?

Если расчеты показали правоту заемщика, ему нужно составить заявление в банк. Документ пишется в свободной форме, но в соответствии с требованиями законодательства, предъявляемого к официальным письменным обращениям.

В заявлении нужно указать:

  1. Юридическое название и адрес финансового учреждения;
  2. Фамилию, имя и отчество заявителя, адрес его временной или постоянной регистрации;
  3. Название документа: заявление о перерасчете и возврате переплаты по кредиту;
  4. Вводный абзац: дата, номер кредитного договора, цель получения займа, его сумма;
  5. Основная причина обращения – выявленная переплата, как она образовалась (указать досрочное погашение), привести расчеты;
  6. Требование заявителя – провести перерасчет и вернуть переплату;
  7. Список дополнительных документов: копия договора, графика платежей, справка из банка о погашении задолженности, расчеты и т.п.;
  8. Дата и подпись заявителя.

Требования в заявлении нужно обосновать, сославшись на основания, изложенные в ст.89 ГК РФ. Подается обращение так, как указано выше. Ответ должен прийти в течение месяца.

Если банк отказал в удовлетворении требований заявителя, остается обращаться в контролирующие органы: Роспотребнадзор, Антимонопольный комитет, Центробанк РФ. Альтернатива – подача иска в суд.

Жалоба и иск составляются на основе заявления или претензии в банк. Текст идентичный, только добавляется блок об отказе банка в выплате. Также меняется адресат. Дополнительно можно потребовать неустойку, компенсацию морального ущерба и судебных издержек, включая оплату юридических услуг.

Что можно вернуть кроме процентов?

Выплаты по банковскому кредиту – это не только тело займа и проценты по нему. Поэтому вернуть можно и другие переплаты. Вместе с процентами выплачивается страховка, которую банк навязывает клиентам, а именно:

  1. Жизни и здоровья;
  2. Потери трудоспособности;
  3. Титульное страхование (при приобретении недвижимости на вторичном рынке).

Оформление полиса проводится добровольно. Исключение – страхование ипотечной квартиры. В этом случае полис обязателен, отказаться от него нельзя. Несмотря на это, банк разными методами навязывает эти услуги потенциальным клиентам. Если они не соглашаются, процентная ставка по кредиту повышается или в его выдаче отказывают.

При досрочном погашении заемщик имеет право вернуть часть премии, выплаченной страховой компании. Кроме того, он может отказаться от полиса в течение 14 дней после его оформления (за исключением страховки ипотечной квартиры). Тогда ему полностью возвращается перечисленная премия.

В остальных случаях страховщик обязан пересчитать сумму, которая возвращается заемщику, досрочно выплатившему кредит. Автоматически это не происходит, сразу после получения справки из банка об отсутствии задолженности, нужно:

  1. Составить заявление в страховую компанию, в котором потребовать провести перерасчет и выплатить неиспользованные от премии деньги;
  2. Подать обращение в компанию по почте или вручить лично через ответственного сотрудника. В последнем случае следует обязательно потребовать отметку с датой и подписью на втором экземпляре заявления о его получении;
  3. Дождаться ответа и в случае несогласия обратиться в контролирующие органы или суд.
Читайте также:  Рефинансирование в отп банке: условия, тонкости и нюансы

Страховщик может отказать в требовании заявителя полностью или частично. Наиболее распространен второй случай. Под разным предлогом компания возвращает незначительную часть денег, которая не соответствует оставшемуся периоду. Компания ссылается на разные комиссии, особенную структуру платежа и т.п.

В этом случае нужно жаловаться в Роспотребнадзор, Антимонопольный комитет или суд. Часть страховой премии должна возвращаться в размере, который пропорционален оставшемуся сроку действия полиса.

Как вернуть проценты по кредиту: оформление возврата и алгоритм действий

Особенности возврата налога

Главный нюанс – возврат налога допускается не при любом виде кредита. Действительно, заемщик может рассчитывать на уплаченный им подоходный налог в 13%. Но это возможно, если кредит получался при соблюдении следующих условий:

  1. Он оформлялся на покупку жилой недвижимости;
  2. Заемщик официально работает;
  3. Ранее на эту сумму кредита вычет не получался.

Как это происходит на практике? Возвращаясь к рассмотренному выше случаю с кредитом в 1 млн р. По закону заемщик имеет право на вычет с этой суммы в размере 13% или 130 т.р.

Важно знать! Максимальная сумма, с которой можно получить вычет, составляет 2 млн р. То есть, размер вычета ограничен 260 т.р.

Если бы кредит оформлялся на сумму в 3 млн р., то заемщик смог бы вернуть больше, чем 260 т.р. Кроме вычета на сам кредит, полагается возврат тех же 13% с процентов по займу. В рассмотренном случае, после перерасчета и выплаты банком разницы по процентам (45 458 р.), заемщик может получить вычет с уплаченных 66 185 р. в размере 8 604 р.

Общая сумма к возврату – 130 000 + 8 604 = 138 604 р. Максимальная сумма, которую можно получить обратно по процентам на кредит, не может превышать 390 т.р.

Для получения вычета по кредиту, нужно заполнить формализованную налоговую декларацию (3-НДФЛ). Она подается в территориальный налоговый орган по месту регистрации заявителя. Также на вычет могут претендовать студенты и их родители, оплатившие учебу в кредит.

Можно ли вернуть деньги с кредита на обучение?

Возврат средств в размере 13% НДФЛ также положен и при оформлении кредита на обучение. Условия следующие:

  1. Стационарная форма обучения, заочники такой возможности не имеют;
  2. Учреждение, в котором оформлен студент, имеет лицензию;
  3. Студент не старше 24 лет.

В этом случае вычет ограничен максимальной суммой в 50 т.р. Получить его могут не только родители, но и другие родственники учащегося, которые оплачивали его обучение.

Заключение

Вернуть проценты по кредиту можно в определенных случаях. Для этого заемщику необходимо подать заявление в банк. Дополнительно можно получить налоговый вычет и часть страховой премии.

Источник: https://credits-time.com/kak-vernut-procenty-po-kreditu-i-drugie-platezhi-algoritm-dejstvij/

Можно ли вернуть деньги за проценты по кредиту

Сразу стоит отметить, что вернуть их по потребительскому кредиту в налоговой инспекции нельзя.

Оформляя договор займа в банке, гражданин должен акцентировать внимание на прописание в документе цели выдачи денежных средств, например, покупка жилья.

В таком случае, потребительский кредит автоматически преобразовывается в целевой, и, на основании этого становится возможным вернуть деньги через ФНС.

В целях можно прописать три основных:

  • приобретение квартиры;
  • расходы на обучение;
  • оплата медицинских услуг.

Что касается возврата в банке, то по потребительскому займу также можно возвратить процент.

Как вернуть 13 % за потребительский кредит?

Вернуть проценты по кредиту не сложно. В любых случаях претендовать на возврат приходится только при рассмотрении вопроса и возможности досрочного погашения долга. Без досрочного погашения, деньги вернуть не представляется возможным.

После оформления ипотечного кредита, к примеру, гражданин начинает выплачивать денежные средства ежемесячно. Общий платеж состоит из двух частей: основной долг и пени.

Существует два вида платежей:

  • аннуитетный;
  • и дифференцированный.

При аннуитетном взносе суммы ежемесячные равны и постоянны, не меняются в течение года, а при дифференцированном суммы различны, согласно графику. График платежей заемщик должен получать при оформлении в банке полного пакета документов и исправно исполнять его.

Следует отметить, что при аннуитетном платеже погашение долга направлено на снижение суммы процентов, и только потом выплачивается основной долг. Это подробно можно посмотреть в графике платежей в конкретных разделах таблицы.

Алгоритм действий при возврате процентов в банке такой:

  • произвести досрочное погашение;
  • обратиться к банку с просьбой произвести перерасчет;
  • написать в банк обращение с просьбой возвратить уплаченные проценты;
  • при отказе обратиться в суд.

Как вернуть проценты по кредиту через налоговую?

На официальном сайте ФНС имеется вся интересующая информация по оформлению налоговых вычетов, а также перечень документов, который нужно представить в органы.

К перечню документов при оформлении возврата по ипотеке например относятся:

  • декларация 3-НДФЛ;
  • справка с места работы гражданина 2-НДФЛ;
  • документ-свидетельство о собственности на жилье;
  • соглашение с графиком платежей;
  • паспорт лица;
  • справка из банка об уплаченных процентах.

Справки из банка и с работы представляются в виде подлинников, декларация подписывается лично, все остальные документы направляются в виде заверенных копий.

Возврат 13% можно сделать только трудоспособному гражданину, имеющему официальных доход, с которого производятся налоговые отчисления ежемесячно. Для мам, находящихся в декретном отпуске налоговый вычет за годы пребывания в декрете сделать невозможно, поскольку подоходный налог с пособий по уходу за ребенком в государственную казну не удерживается.

Также после подачи декларации гражданин имеет право обратиться к своему работодателю, чтобы у него не удерживали налог с дохода, для этого нужно написать заявление и представить нужные бумаги.

Как вернуть 13 процентов от ипотечного кредита?

Сумма возврата на жилье не может быть выше 2 млн. рублей, соответственно на руки человеку возможно получить не более 260 тыс. рублей от вычета. Если квартиру купили за большую сумму, во внимание принимается только 2 млн. Вычет получается с разных покупок жилья, дробно, но в сумме не больше 2 млн. Именно такой ценз устанавливает государство.

Что касается процентов по ипотеке, то максимальная сумма равна 3 млн. рублей, т. е. на руки возможно получить 390 тыс. При оформлении налогового вычета подается декларация с приложением всех документов, имеющих значение по делу. Обязательно приложение справки из банка, о том что гражданин исправно погашает долг и не имеет фактов нарушения договора.

За что именно банк возвращает деньги

Банки, как и любые коммерческие предприятия, пытаются максимизировать свою прибыль. Но каждый заемщик имеет право на возврат своих уплаченных процентов за:

  • переплаченные проценты при досрочном погашении;
  • дополнительные скрытые комиссии при оформлении кредита;
  • плата за открытие счета, при оформлении кредита;
  • навязывание страхования жизни/имущества.

Изъятие таких средств считается незаконным и может быть обжаловано в суде. Также, каждый гражданин РФ, оформивший ипотеку или потребительский кредит для покупки жилья (с обязательным указанием этой цели в договоре), может потребовать возврат средств, уплаченных с подоходного налога.

Потребительский кредит

Возврат процентов по потребительскому кредиту возможен только в случае их переплаты. Дифференцированная схема платежей предусматривает расчет процентов на остаток долга по кредиту, поэтому возможность переплаты процентов при досрочном погашении долга исключена.

Такая ситуация может возникнуть при досрочном погашении кредита при аннуитетной схеме платежей. Переплата может возникнуть как при частично досрочном погашении, так и при полном досрочном погашении займа.

Графиком платежей по кредиту предусматриваются равные взносы в погашение задолженности весь период кредитования. В составе суммы ежемесячной оплаты находятся тело кредита и начисленные проценты. В первые месяцы кредитования основную величину занимают проценты, постепенно их сумма снижается и увеличивается взнос в погашение самого кредита.

Проценты начисляются на весь срок действия кредитного договора, поэтому при досрочном возврате долга получается переплата процентов по фактическому сроку пользования заемными средствами.

Расчет

Рассчитать сумму излишне уплаченных процентов можно с помощью кредитных калькуляторов, имеющихся на сайтах банков.

Например, при получении 5 млн. р. сроком на 7 лет под 15% годовых, взнос по кредиту будет 10 тыс. р./месяц, общая переплата по договору 311 тыс. р.

За 6 месяцев пользования кредитом, заемщик уплатит 37 тыс. р. процентов и 22 тыс. р. кредита. Если бы заемщик оформил этот кредит на срок 6 месяцев, переплата по процентам составила бы 22 тыс. р. Разница в 15 тыс. р.

и есть переплата процентов по договору.

Данный расчет является приблизительным, более точную сумму можно получить, обратившись к менеджеру банка или начисляя проценты ежемесячно вручную в зависимости от фактического остатка долга.

При частично-досрочном возврате кредитор предлагает заемщику два варианта пересмотра графика: с уменьшением ежемесячного взноса или уменьшением срока кредитования. Пересчет графика осуществляется с учетом досрочного погашения, но без учета ранее выплаченных процентов по кредиту.

Чтобы определить их величину следует помесячно производить начисление процентов в соответствии с досрочными взносами, остатком задолженности. Расчет получится сложным, сумма выгоды будет не большая, поэтому шанс вернуть деньги ниже, чем при полном досрочном погашении кредита.

Как вернуть

При досрочном возврате кредита заемщик пишет соответствующее заявление в банк. В нем можно указать просьбу о возврате излишне уплаченных сумм по договору. Не все банки по умолчанию делают перерасчет и уменьшают собственную прибыль в пользу заемщика.

Если кредитор оставил без внимания просьбу клиента о пересчете процентов, следует поступить следующим образом:

  1. Осуществить досрочное погашение задолженности по расчету, представленному банком, получить справку об отсутствии взаимных претензий.
  2. Подготовить претензию руководству банка с приложением документов: расчетом переплаты, справкой из банка, графиком платежей и т. д. В тексте указать: «Прошу вернуть излишне уплаченные проценты по кредиту, за период, в течение которого я не пользовался кредитными средствами, в связи с досрочным погашением». Согласно ст. 89 ГК РФ кредитор обязан это сделать. Обычно банки не доводят дело до суда и такой претензии будет достаточно, чтобы вернуть деньги.
  3. Если вопрос не будет решен, обращаться в судебные органы. Куда подавать заявление можно найти в кредитном договоре. Часто в документе присутствует пункт о том, где разбираются претензии, связанные с деятельностью банка.

По таким претензиям чаще всего выносится решение в пользу истца, банки не возражают против выплаты процентов.

Если расчет процентов является для заемщика непосильной задачей, он может обратиться за помощью к профессиональным юристам. Они помогут точно определить сумму, на которую клиент может рассчитывать в случае принятия судом решения в его пользу. Также они помогут составить правильное исковое заявление со ссылками на законодательные акты.

Оплату стоимости услуг юриста можно также включить в общую сумму иска к банку, дополнительно сумма, требуемая к возмещению, может быть увеличена на компенсацию морального вреда.

Если заемщик не осуществлял своевременно оплату кредита и кредитор обратился в суд с претензией о досрочном взыскании долга, вернуть излишне уплаченные проценты по договору не получится. Здесь суд скорее всего встанет на сторону банка.

Читайте также:  Как увеличить кредитный лимит по карте тинькофф: все способы

Виды займов

У банковских ссуд бывают разные названия в зависимости от их назначения. Это деньги на открытие бизнеса для предпринимателей и потребительский для частных лиц. Деньги, выданные частным лицам, могут быть целевыми и нецелевыми. Целевой кредит выдается на приобретение конкретных предметов или недвижимости. Он бывает:

  • На покупку жилья (ипотечный).
  • Автокредит (на приобретение легкового или грузового автомобиля, а также некоторых видов сельхозтехники).
  • Оплата обучения (в том числе и покупка техники или товаров, необходимых для учебы).
  • На медицинские услуги.
  • На покупку мелкой бытовой техники, мебели.

Стоит обращать особое внимание, как в договоре прописано назначение денег, можно ли его классифицировать как в договоре прописано назначение кредита – от этого зависит, куда обращаться за компенсацией.

Законодательство

Финансовый рынок страны предлагает множество программ. Если говорить о физических лицах, то займы можно разделить на две категории: целевой и нецелевой.

Первый, или потребительский, кредит выдается без уточнения цели. У второго название говорящее: его берут на конкретную покупку.

  1. В статье 220 Налогового кодекса указан список трат, за которые можно вернуть деньги или кредитный процент.
  2. Подпункт 4 пункт 1 статьи 220 НК РФ гласит, что осуществить возврат допускается по процентам от займа.
  3. В пп. 3 п. 1 ст. 220 говорится о возвращении средств по самому кредиту.
  4. Пункт 4 статьи 220 ограничивает сумму вычета до 3 млн рублей.

Согласно российскому законодательству, вернуть свои 13 % возможно за проценты и за сам кредит. Зависеть это будет от ссуды и целей, на которые он брался.

Источник: https://sno-kzngmu.ru/konsultacziya/mozhno-li-vernut-dengi-za-proczenty-po-kreditu/

Как выполнить возврат процентов по потребительскому кредиту?

В этом материале мы разберем возможные способы пересчета ставки, позволяющие вернуть проценты по кредиту.

Данная тема вызывает большой интерес у граждан, так как с каждым годом увеличивается количество случаев, когда заемщики, оформившие потребительскую ссуду, невнимательно изучили кредитный договор, и не обратили внимание на процентную ставку, а в особенности ее изменение в зависимости от ряда причин.

Интерес граждан касательно способов возврата процентов по потребительскому кредиту, объясняется тем, что услуга кредитования редко бывает выгодной для заемщика.

Срочная необходимость в получении большой суммы денег заставляет обращаться в банки и существенно переплачивать за взятые ссуды:

  1. навязанные страховки;
  2. высокие годовые ставки;
  3. другие услуги.

При этом инспекторы, которые выдают кредиты, не информируют, что по факту закрытия долга начисленные проценты можно компенсировать. Конечно, сумма на возврат процентов будет частичной, но все равно поможет сэкономить на расходах по выплате займа.

Как происходит частичный возврат процентов:

  • в виде получения налогового вычета – услуга предусмотрена только для официально трудоустроенных граждан РФ, которые оформляли целевой кредит (процент по потребительскому займу вернуть не получится);
  • при досрочном погашении – можно одной суммой сразу или увеличенными платежами вернуть банковский долг; при этом потребуется обратиться к сотруднику финучреждения и пересчитать новый график выплат (если это предусмотрено договором).

По Закону допускается! Досрочное расторжение клиентом кредитного договора в одностороннем порядке. Для этого потребуется полностью вернуть оформленную ссуду. Банк не имеет права начислять пени и комиссии за такие действия. Также закон запрещает штрафовать заемщика в подобных случаях.Клиент обязательно должен заранее сообщить банку о таком решении, чтобы иметь возможность заранее рассчитаться:

  • за товар, купленный на одолженные у кредитора деньги;
  • частично вернуть вознаграждение по начисленной, но не использованной страховке;
  • не переплачивать за дополнительные, но не всегда законно начисленные комиссии.

По потребительским займам нет возможности возврата налогового вычета. Такая услуга предусмотрена в случае целевого кредитования. Т.е., ссуду нужно оформлять для конкретной цели, например – покупки квартиры, земельного участка.

В таком случае вам вернут 13%, предусмотренные законом.

Уточняем: если вы берете деньги, чтобы потом за них купить квартиру, то налоговый вычет вам не положен.

Получить свои законные 13% можно только в случае оформления ипотеки, другого целевого кредита.

Важно! Налоговый вычет выплачивается по факту покупки первой квартиры. Для получения средств нужно обращаться в налоговую службу или писать заявление по месту работы.

Соответственно, потребуется официальное трудоустройство. У вас должна быть официальная зарплата, по размеру которой и определяется сумма выплаты.

Возмещение не предусмотрено для женщин в декретном отпуске, домохозяек и пенсионеров.

Рассчитывается возмещение по следующим схемам:

  • определяется сумма целевого кредита, от неё высчитываются 13% и выплачиваются сразу – такая схема предусмотрена для покупки жилья, которое стоит не дороже 2 млн. рублей; это значит, что вам компенсируют не больше 260 тыс. рублей;
  • определяются выплаченные проценты, и уже от них высчитываются 13% — для этого вы должны полностью выплатить ссуду и рассчитаться с банком; также можете в процессе выплаты ипотеки получать ежемесячное вознаграждение в размере 13% вместе с зарплатой (с вас просто не будут вычитать подоходный налог!).

Должники по банковским кредитам лучше других вникают в систему и объемы начисленных процентов. Часто финансовые учреждения действуют не совсем честно по отношению к заемщикам.

Это выражается в наличии скрытых процентов, навязанных страховок. Конечно, прямых доказательств мошеннических действий банка у должника нет.

Также учтите, что заемщика заставляют сразу погашать сумму по процентам, а уже потом – по телу кредита.

Погашение происходит по двум схемам:

  1. Аннуитетной – когда выплата долга распределяется равными частями на установленный по документам срок кредитования; при этом в начале срока большую часть составляют проценты, а уже под конец вы выплачиваете «тело»; по такой схеме вы дополнительно переплачиваете банку проценты; но, она считается удобной для мелких или краткосрочных займов;
  2. Дифференцированной – выплата по телу кредита остается одинаковой на протяжении всего срока погашения; что касается процентов, то сразу вы выплачиваете максимально возможные суммы, а под конец срока кредитования ежемесячные взносы существенно уменьшаются; такая схема позволяет не переплачивать банку при оформлении ссуды в размере от 1-2 миллионов рублей. Иными словами платёж будет уменьшаться с каждым месяцем за счёт того, что долг будет выплачиваться равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Большинство банков пользуется аннуитетной схемой расчетов. Кредитный инспектор расскажет вам, что сначала упор делается на выплату процентов, чтобы клиент смог в конце срока погашать только основную сумму («тело»). При этом умолчит, что размер процентной ставки существенно превысит ту сумму, которую вы взяли в долг.Не все должники знают, что имеют право частично вернуть переплаченные проценты в том случае, если досрочно закрывают кредит. При этом в договоре должен быть пункт, разрешающий досрочное погашение ссуды. В таком случае банк не имеет права препятствовать внесению средств раньше времени окончания действия кредита. Соответственно, будет обязан вернуть клиенту переплату по займу, если тот потребует.

В большинстве случаев происходит так:

  • клиент обращается в банк, чтобы досрочно вернуть долг;
  • узнает, что после нескольких проплат остаток долга не изменился;
  • понимает, что за все прошедшее время он выплачивал только проценты.

При досрочном погашении тоже есть варианты:

  1. Полностью рассчитаться – вы должны внести всю сумму одним платежом. При этом за месяц уведомить финучреждение о таком желании.
  2. Частично погасить заем – к официально установленному платежу вы ежемесячно добавляете дополнительную посильную сумму взносов. Такой способ погашения тоже нужно согласовывать с кредитором.

Инспекторы по кредитованию не хотят клиентам подробно объяснять ход процедуры, ссылаясь на сложность процесса. На самом деле, стоит один раз разобраться, чтобы понять свои права и порядок действий в таких случаях.

  1. Первый шаг – посещение кредитного инспектора, который помогал вам в оформлении займа.

    Можно подойти не в отделение, а центральный офис банка – там тоже должны помочь. Если представитель финучреждения отказывается консультировать – обращайтесь в суд. Для этого подойдет местный исполнительный орган, куда нужно будет подать заявление.

  2. В своем заявлении обязательно укажите, какую сумму вы хотите возместить по договору.

    Также вы вправе потребовать компенсацию за нанесенный моральный ущерб. Размер компенсации тоже потребуется указать.

  3. Упомяните в заявлении и факт обращения за юридической помощью. Прикрепите документальные доказательства общения со специалистом. Такое заявление может рассматриваться на протяжении трех лет.

    Из чего следует, что не стоит спешить, и сразу обращаться в суд.

Если по договору вы равными частями выплачивали долг (аннуитетно), тогда ссуда должна быть полностью погашена по рассчитанной схеме. Когда вы соберетесь в очередной раз делать взнос, сразу направляйтесь в банковское отделение (где заключали договор).

Уведомите инспектора о желании досрочно вернуть ссуду.

Специалист должен:

  • составить новую схему выплат;
  • ознакомить с графиком внесения платежей;
  • от имени банка освободить от долга, если вы пожелали сразу и полностью закрыть договор.

В случае дифференциального погашения долга (разными суммами), действовать нужно немного иначе. Вы перечисляете средства на счет любым способом, оговоренным при заключении договора. Потом подходите в отделение, где ранее получали ссуду. Там пишете заявление и заключаете новый договор на досрочное внесение средств. Если вы пользовались услугами крупного банка, то вам без проблем сделают перерасчет по начисленным процентам, ссылаясь на досрочное погашение. Также составят новый график погашения.

Внимание! Если планирует досрочное погашение в полном или частичном объеме, сначала созвонитесь с представителем банка, и уточните сумму задолженности по договору. Это можно сделать и через онлайн-сервис. Сейчас банки практикуют создание личных кабинетов для своих клиентов, там же предоставляют всю информацию.

Даже самые простые схемы взаиморасчетов с кредиторами и возврата средств имеют свои «но».Чтобы точно понимать, есть ли у вас возможность заранее рассчитаться со своим кредитором, читайте договор. В пунктах документа должны быть указаны условия досрочного погашения. Если вы их нашли, тогда можете писать заявление, обращаться в банковское отделение.

В противном случае вам откажут в такой услуге, и будут правы.Перед обращением в банк подсчитайте для себя, на какой размер компенсации вы можете рассчитывать. Для этого потребуется узнать процентное соотношение размера начисленной ставки и уже погашенной. Потом подсчитайте, какую сумму вы выплачиваете каждый месяц.Ознакомьтесь с положением Высшего арбитражного суда.

В нем есть пометка, что вы можете и должны вернуть банку процент за период активного пользования кредитом, т.е. до момента полного погашения взятой суммы. Если долг вернули раньше времени, то за оставшийся промежуток вы не обязаны оплачивать начисленные поверх тела кредита проценты.

Если кредитор не принял от вас заявление на компенсацию процентов, вы можете смело обращаться в суд. Для исполнительного органа нужно грамотно составить заявление: самостоятельно или с помощью юриста.

Дополнительно можно обратиться в общество, которое защищает права потребителей – там тоже помогут с оформлением иска.Учитывая статистику по таким делам, в большинстве случаев выигрывают истцы (заемщики). При этом все расходы, которые возникают на протяжении судебных разбирательств, возмещают банки.

А еще вы можете потребовать от банка моральную компенсацию – имеете полное право и все возможности её получить.

Подытожим: Если вы оформляете потребительский кредит, то имеете все возможности вернуть по нему проценты. Процедура не сложная, но требует изучения нюансов и ответственного подхода.

При этом суд должен быть последней инстанцией для обращения. Ведь решить вопрос через банк получится быстрее, только действовать нужно грамотно.

Источник: https://sbank-gid.ru/751-kak-vypolnit-vozvrat-procentov-po-potrebitelskomu-kreditu.html

Ссылка на основную публикацию