Максимальный срок потребительского кредита: от чего зависит и как увеличить

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

По окончании рассмотрения заявки на выдачу кредита банк может установить сумму, меньшую, чем та, на которую вы рассчитывали. Но не нужно отчаиваться. Существует несколько абсолютно законных способов увеличить размер займа. Читайте о них далее в этой статье.

Разновидности кредитного лимита

Кредитный лимит – это максимально возможная сумма, установленная банком для выдачи конкретному заемщику. Он определяется в индивидуальном порядке после проверки финансовых возможностей и надежности клиента.

Кредитные лимиты бывают трех типов:

• Стандартный. Действителен весь период действия кредитного договора и не может быть изменен.
• Бланковый. Рассчитывается индивидуально для каждого потенциального заемщика. Основой для расчета являются сведения о доходах клиента, например, справка 2-НДФЛ или по форме банка.
• Залоговый. Устанавливается в зависимости от оценочной стоимости имущества, которое заемщик передает в залог банку.

Какие факторы влияют на размер кредитного лимита?

На величину максимальной суммы кредита влияют много факторов. Самыми важными среди них являются:

• Размер заработной платы и дополнительного дохода. Чем больше официально подтвержденный уровень дохода, тем на большую сумму вы можете рассчитывать.
• Ежемесячные расходы. Банк учитывает оплату коммунальных услуг, съем жилья, траты на питание, содержание и обучение детей, погашение уже имеющихся обязательств по кредитам.
• Статус кредитной истории. Если она отрицательная, то банк может вообще отказать не только в увеличении кредитного лимита, но и в выдаче любой суммы. Поэтому имеет смысл узнать о состоянии вашей кредитной истории перед подачей заявки.
• Участие в зарплатном проекте банка. Если вы получаете заработную плату на расчетный счет или пластиковую карту кредитной организации, то, скорее всего, лимит будет выше.
• Ранее оформленный и вовремя выплаченный кредит в этом же банке. Он существенно повысит шансы на получение более высокой суммы.
• Статистическая группа, к которой банк относит потенциального заемщика. Кредитно-финансовая организация учитывает данные статистики о наиболее надежных и благополучных слоях населения.

Способы увеличения суммы кредита или своего кредитного лимита

Итак, вы подали заявку в банк на получение кредита, и вас не устраивает озвученная сотрудником сумма. Что можно сделать в таком случае для увеличения кредита? Вариантов выхода из ситуации несколько.

Продление срока

Увеличение срока погашения кредита является самым простым и потому востребованным способом повышения кредитного лимита, если финансовые возможности заемщика ограничены. Если распределить выплаты на более длительный срок, то сумма ежемесячного платежа будет ниже. Поэтому даже клиент с невысоким доходом сможет исполнить обязательства по кредиту.

Но данный метод имеет и существенные недостатки. Среди них:

• Значительная переплата. Чем больше срок кредитования, тем больше процентов будет начислено банком.
• Ограничение максимального срока договора. Чаще всего он составляет три-пять лет по потребительскому кредиту и тридцать лет по ипотеке.
• Частое нежелание банков оформлять кредитный договор на большой срок.

Увеличение дохода

Если официальный доход, указанный в справке, не позволяет получить необходимую сумму кредита, нужно представить подтверждение дополнительных источников заработка. Как правило, он не отражается ни в налоговых документах, ни в бухгалтерских выписках. Порой неофициальный доход может составлять значительную часть от фактического заработка.

Однако многие банки принимают сведения о дополнительном заработке со слов заемщика, не требуя подтверждения официальными справками и выписками со счетов. Конечно, на значительное увеличение кредитного лимита рассчитывать не стоит, но некоторую сумму выше установленной получить можно.

Стоит иметь в виду, что банки в таких случаях устанавливают более высокую процентную ставку.

Досрочное погашение кредита

Банк охотнее пойдет навстречу добросовестному и постоянному клиенту. Поэтому хороший вариант – получить кредит на установленную сумму, погасить его досрочно и снова подать заявку в этот же банк на большую сумму.

Такой способ будет оптимальным для тех заемщиков, которые планируют оформить ипотеку в конкретном банке.

Оформление страховки

Многие банки устанавливают более низкую процентную ставку для тех клиентов, которые оформят добровольное страхование жизни и здоровья в самом банке или страховой компании-партнере. Соответственно, уменьшится и размер ежемесячного платежа. Значит, банк может увеличить сумму кредитного лимита до того размера, чтобы ежемесячный платеж стал прежним.

Передача недвижимости в залог

Банки предлагают сниженные и более лояльные требования по займам, оформленным по программам залогового кредитования. Они схожи с ипотечными кредитами, но в этом случае потенциальный заемщик передает в залог уже имеющуюся у него в собственности недвижимость. Чем выше оценочная стоимость залога, тем большую сумму сможет выдать банк.

Важно, чтобы предмет залога имел высокую ликвидность, то есть можно было бы быстро продать. Залоговое обеспечение делает выдачу крупного кредита менее рискованной. Поэтому банк охоте идет на принятие решения по увеличению кредитной суммы.

Кредит можно оформить на любые цели под низкую процентную ставку на срок до десяти лет и без дополнительных комиссий. Так вы сможете получить значительную сумму в долг, погашая при этом небольшие ежемесячные платежи.

Государственные субсидии

Некоторые категории клиентов могут получить государственную поддержку и увеличить тем самым предельный лимит кредитования. Помощь государства предоставляется заемщику в виде определенной суммы, которую он вносит в качестве первого платежа либо погашает ею часть займа. Иногда субсидия бывает в форме скидки по процентной ставке.

Самыми распространенными субсидиями являются льготы на ипотечное кредитование молодым семьям и бюджетникам, использование средств материнского капитала.

Первоначальные взносы по кредитам

Если ваши финансовые возможности позволяют внести первоначальный взнос больше минимально установленного, то это станет лучшим вариантом увеличения кредитного лимита. Поэтому если вы имеете небольшой доход, но при этом можете что-то реализовать для погашения первого платежа, возможно, это станет выходом из ситуации.

Созаемщики

Этот метод особенно часто используется при оформлении ипотеки. Как правило, созаемщиками являются супруги, их родители или близкие родственники. Чем больший совокупный доход будет у всех привлеченных дополнительных заемщиков, тем большую сумму одобрит банк к выдаче.

Рефинансирование кредита с увеличением суммы

Рефинансирование кредита часто предполагает возможность увеличения суммы по кредитному договору. В зависимости от типа кредита – ипотека или потребительский займ – имеются особенности перекредитования.

В случае с ипотекой можно получить большую сумму, если возросла цена жилья, находящегося в залоге. Например, заемщик изначально оформил кредит на квартиру в строящемся доме. На момент заключения договора рефинансирования он был сдан в эксплуатацию, и стоимость жилья повысилась. Следовательно, риски для банка снизились, и он может одобрить большую сумму.

Часто для заемщика может быть острой необходимостью увеличение размера обычного потребительского кредита. В сочетании с лояльными условиями перекредитования это позволит не влезть в большие долги, при этом поправить свое финансовое положение и выполнять долговые обязательства в рамках одного кредита.

Заключение

Итак, даже если у вас низкий размер официального дохода, не расстраивайтесь. У вас в распоряжении несколько вариантов увеличения кредитного лимита, которые может принять во внимание банк. Наиболее охотно банки идут навстречу в случае привлечения дополнительных созаемщиков и предоставления крупного залога в виде недвижимости или другого дорогостоящего имущества.

А самым простым и доступным способом увеличить сумму кредита станет оформление кредита на уже одобренную сумму и своевременное выполнение обязательств по нему. Банки чаще идут на увеличение кредитного лимита своим постоянным и добросовестным клиентам.

Источник: https://finance03.ru/kredity/kak-uvelichit-summu-kredita.html

Максимальный срок потребительского кредита и варианты его увеличения

Большинство клиентов банковских учреждений пользуются традиционными сервисами, такими как безналичные платежи и обслуживание банковских карт. Но иногда финансовая состоятельность клиентов вынуждает их обратиться в банк за потребительским кредитом.

Большинство финансовых учреждений охотно выдают такие займы потому, что по ним устанавливается высокий процент, и срок выдачи средств обычно не сильно большой. Чаще всего такой заем выдается сроком на 1 или 2 года.

За это время у заемщика появляется реальная возможность исправить свое материальное положение, а также без нагрузки на собственный бюджет выплатить взятые в долг средства.

Цели долгосрочного потребительского кредита

Далеко не все банки соглашаются выдавать заем на длительный срок. В случае с краткосрочным займом обычно достаточно наличия положительной истории в любом финансовом учреждении. Об этом мы уже говорили в статье «Получение займа на полгода».

Долгосрочный долг подразумевает под собой наличие хотя бы одного поручителя или залогового имущества. Этим залогом не может стать покупаемый товар, на который гражданину потребовался заем.

Чаще всего долгосрочно клиентам нужны финансы на образование. Если речь идет о профессиональном, профильном образовании, то на его получение может потребоваться 6-7 лет. Банки охотно выдают средства на подобные цели, так как профильный специалист, скорее всего, после окончания учебы будет обеспечен стабильной работой с достойной оплатой. И выплачивать останется не так много.

цели потребительского кредита

В случае, если цель получения денег не так очевидна, то в банке могут потребовать предоставить в залог недвижимость (читайте о том, как происходит оформление кредита под залог дома). При соглашении заемщика специалисты банка не интересуются дальнейшей судьбой денег, так как при невозврате будет составлен иск в суд.

После решения суда исполнительные приставы арестуют квартиру и продадут ее. Вряд ли найдется заемщик, который будет рисковать собственной недвижимостью, и решит не выплачивать потребительский кредит.

Чаще всего на такой шаг решаются люди, которые оказались в сложных жизненных обстоятельствах, например, если необходима дорогостоящая операция.

Размер потребительского кредита

Банки не ограничивают размер потребительского займа и устанавливают по нему выгодные проценты. Сбербанк предлагает своим клиентам 7,06% годовых. Если речь идет о рефинансировании, то ставка может колебаться от 12,9% до 21,9% годовых.

Обычно минимальная сумма кредита ограничивается стоимостью покупки, на которую она берется. Самыми популярными считаются займы от 15 000 рублей (в Москве от 45 000 рублей). Получить такую сумму может клиент, достигший 18-летнего возраста, не имеющий проблемной истории.

В случае с мужчинами, молодой человек не должен быть допризывного возраста.

При наличии полного пакета документов, сроки принятия решения обычно составляют не более нескольких часов. Если же у сотрудников аналитического отдела, которые принимают решение о выдаче кредита, остаются вопросы, заемщика могут попросить предоставить дополнительные документы. Например, могут потребоваться копия трудовой книжки или справка из налоговой о доходах за последние полгода.

Чем крупнее сумма займа, которую рассчитывает получить заемщик, тем больший пакет документов вправе потребовать банк.

Везде существуют исключения, узнайте об этом в статье «Кредит без залога на 5 млн и 10 лет».

размер кредита

Максимальный срок и его увеличение

Существует два варианта – рефинансирование (перезаключение с банком договора на более выгодных условиях) и продление максимального срока кредита (таким образом уменьшается ежемесячный платеж, и заемщику легче его гасить). Для того, чтобы заключить с банком договор о рефинансировании достаточно предоставить доказательства временной неплатежеспособности, например, справку об увольнении, или выписку из бухгалтерии об уменьшении зарплаты.

Договор рефинансирования подписать с банком сложнее (читайте больше о том, как оформить рефинансирование кредита), чем договориться об увеличении максимального срока кредитования.

Чаще всего банкам не выгодно менять условия, согласно которым заемщик уже платит. А вот максимальный срок является взаимовыгодным для обеих сторон. Банк продолжает получать прибыль, а заемщик в месяц платит меньше.

Если кредит был краткосрочным, то продлить выплаты вдвое не получится, скорее всего банк согласится продлить кредит на 6 месяцев. Если же кредит был на 7-10 лет, то можно рассчитывать на отсрочку на 2-3 года. При этом, необходимо учитывать, что за это время банку будет выплачено больше процентов, и необходимо оценивать такое решение с точки зрения финансовой выгоды.

увеличение срока кредита

Возможные причины отказа в выдаче потребительского кредита

Большинство заемщиков получают одобрение Сбербанка или другой финансовой организации, если предоставляют полный пакет документов и сообщают в анкете правдивые сведения. Но существуют случаи, в которых банк отказывает в предоставлении кредита:

• неполный пакет документов;
• отсутствие в паспорте фотографии;
• подозрение на мошенничество с документами;
• предоставление неправдивых сведений;
• очевидные несоответствия в заполненной анкете;
• наличие отрицательной истории займов в Сбербанке или любом другом финансовом учреждении (читайте также , как происходит получение займа без кредитной истории).

Если же документы оформлены должным образом, и заемщик соответствует требованиям, выдвигаемым банком, то решение о предоставлении необходимой суммы принимается очень быстро.

В таком случае клиент вправе рассчитывать на максимальную сумму. Далее средства переводятся на безналичную карточку заемщика в течении 30 дней с момента одобрения заявки по кредиту.

Финансовые обязательства заемщика перед банком наступают после фактического получения денег на карточку, а не после одобрения решения о выдаче. До момента начисления суммы заемщик вправе обратиться в банк и аннулировать свое заявление.

Источник: https://TemaBankov.ru/bankovskie-uslugi/kredity/kakoj-maksimalnyj-srok-u-potrebitelskogo-kredita.html

Как увеличить срок для выплаты взятого кредита?

У многих людей наступают финансовые трудности, которые влекут за собой снижение уровня платежеспособности. Вследствие этого, у тех, кто брал кредиты в банках, появляются просрочки платежей, которые могут испортить кредитную историю.

Именно поэтому, многие интересуются — как увеличить срок выплаты взятого кредита? Более подробно об этом читайте далее в статье.
Как только в жизни заемщика возник финансовый кризис, специалисты советуют как можно скорее обратиться в банк, в котором у него оформлен кредит.

Важно осознавать, что произвольное прекращение оплаты кредита влечет к ответственности и неприятностям со стороны банка, ведь дело может дойти до передачи долга коллекторам или же сразу в суд, и потом, вам придется не только выплатить всю заемную сумму с процентами, но и заплатить штраф за просрочку платежей.

Только у банка есть уникальное право самостоятельно увеличить срок выплат по кредитным обязательствам. Как только вы обратитесь в банк с объяснением своей затруднительной ситуации, сотрудники компании начнут изучать вашу кредитную историю.

Если репутация заемщика окажется положительной, банк примет решение о пролонгации кредитного договора, в рамках которого, заемщик сможет платить ежемесячные платежи в уменьшенном размере или на несколько месяцев прекратить погашение долга.

Обратите внимание на то, что при возникновении вопросов о продлении кредитного договора, заемщик должен внимательно изучить документ, в котором могут быть прописаны положения об условиях пролонгации кредита и условиях, на которых это возможно!

Если ваше финансовое положение стало нестабильным, обратитесь в банк с соответствующим заявлением, где будут расписаны причины прошения продления кредитного договора.

Если в договоре по вашей кредитной программе нет пункта о возможности пролонгации кредита, стоит уточнить у сотрудника банка о наличии такой услуги и возможности ею воспользоваться с учетом вашей конкретной ситуации.

Например, «Сбербанк России» и «Промсвязьбанк» в своих кредитных договорах прописывают условия пролонгации основного долга, в случае появления в семье маленького ребенка.

Банк «Союз» также создал специальные условия продления кредитного договора молодым родителям: компания предлагает продлить срок оплаты образовательного кредита.

Обратите внимание, что даже при отсутствии в вашем договоре раздела о пролонгации кредита, часто сотрудники компании идут на встречу своим заемщикам и дают возможность отсрочки платежей, в случае наличия у него серьезных финансовых проблем!

Если у заемщика положительная кредитная история, он может быть уверен, что банк разрешит ему увеличить срок кредитования. А вот при условии, что он уже не раз нарушал сроки внесения ежемесячных платежей без уважительной причины, банк может воздействовать на поручителей заемщика, требуя оплаты части долга от них.

Если данная мера не увенчается успехом, долг будет передан в суд, который обязует недобросовестного заемщика оплатить тело кредита, проценты по займу, а также всю сумму штрафа. Здесь речь идет именно о кредитах для физических лиц.
Ключевую роль в процессе получения возможности продлить срок действия кредитного договора играет наличие убедительной причины.

Это может быть тяжелая болезнь или смерть супруги/супруга, потеря трудоспособности, рождение ребенка, увольнение или уменьшение зарплаты и т.д.

Кроме документов, удостоверяющих личность, заемщик должен подать в банк документы, подтверждающие ухудшение его финансового положения:

• справку о доходах;
• свидетельство о рождении ребенка;
• документы о болезни или смерти супруги/супруга;
• копию трудовой книжки с записью об увольнении.

Кроме этого, при себе нужно иметь четкую схему выхода из финансового кризиса. Здесь же необходимо обозначить все имеющиеся источники дохода и прописать расчет суммы платежа, который заемщик планирует ежемесячно перечислять в счет оплаты кредита банку!

Если банк примет положительное решение по продлению кредитного договора, будет составлено дополнительное соглашение, которое прилагается к договору кредитования. В нем будет прописан новый срок возврата финансов в банк, а также новая сумма ежемесячных платежей.

В зависимости от того, в каком банке был оформлен кредит, процентная ставка может остаться прежней или измениться в сторону увеличения, ведь банк берет на себя дополнительные риски.

Пролонгировать кредитный договор можно только один раз за все время кредитования.

Кроме этого, можно воспользоваться услугой реструктуризации долга, в процессе которой может измениться процентная ставка, размер ежемесячных платежей и другие условия по кредиту.

Обратите внимание на то, что при условии получения одобрения запроса о пролонгации кредита, в будущем, у заемщика могут возникнуть проблемы при оформлении нового займа, ведь этот шаг будет отражен в его кредитной истории.

Однако, отражение кредитной истории случается не всегда: по словам Эмиля Юсупова, представителя правления «БКС Банка», клиенты, которые добросовестно погасили долг на условиях пролонгации кредита, не будут иметь никаких трудностей с оформление каждого последующего займа в банке.

Источник: https://sbank-gid.ru/1209-kak-uvelichit-srok-dlja-vyplaty-vzjatogo-kredita.html

Максимальный срок кредита в Сбербанке

Банковские кредитные инструменты и продукты востребованы большинством населения и бизнесом, позволяя получить финансирование здесь и сейчас. Такая схема оправдана только в том случае, если заемщик достаточно четко представляет, на какой срок нужен ему кредит, так как придется расплачиваться за взятые деньги в долг своими собственными.

Каждый лишний год кредита будет стоить немалых денег (в виде процентов). К тому же, лишние сроки кредитования лишают заемщика свободы действия, так как принятые на себя долгосрочные обязательства могут стать препятствием для реализации других кредитных вариантов.

В этой статье будет рассказано о том, какие максимальные сроки кредитования существуют в Сбербанке. Эта организация праву считается лидером потребительского и ипотечного кредитования не только в России, но и во многих странах бывшего СССР.

Сроки кредитования зависят от целей займа

По большинству кредитных продуктов Сбербанк имеет стандартные форматы предоставления заемных денег и определение сроков кредитования.

Причем, это совсем не значит, что определенные сроки кредитования не имеют вариантов уменьшения или, наоборот, увеличения.

Все зависит от конкретных обстоятельств заемщика, и Сбербанк в некоторых случаях довольно гибко реагирует на нестандартную ситуацию клиента.

Подробнее обо всех программах можно прочитать на сайте

Итак, если говорить о конкретных максимальных сроках кредитования, то исходя из существующей линейки кредитов Сбербанка, можно определить следующие основные сроки:

1. Потребительский кредит без обеспечения. Максимальный срок потребительского кредита предусмотрен на период не более 5 лет.
2. Потребительский кредит наличными с предоставлением гарантий или поручительства со стороны третьих лиц. В этом случае максимальный срок долга составляет также 5 лет.
3. Потребительский кредит, где предметом залога может служить недвижимость, принадлежащая заемщику — его собственная квартира, дача, земельный участок, гараж или парковочное место. В этом случае потребительский кредит имеет максимальный срок кредитования 20 лет.
4. Ипотечный кредит. Как правило, предоставление ипотечного займа осуществляется исходя из конкретных стартовых условий заемщика, его платежеспособности, а также от того, что он может предоставить банку в виде залога или кредитного обеспечения. Максимальные сроки кредитования по ипотеке в Сбербанке ограничены 30 годами (зависит от программы). Причем, получить кредит на такой срок могут только молодые люди возрастом до 25 лет. Что вполне логично, так как расчет ставки кредита и суммы платежей по основному долгу проводятся на основе определения долгосрочной платежеспособности заемщика. В большинстве случаев она состоит из зарплаты наемного работника, сроков его выхода на пенсию.

Кроме этих основных категорий, существуют специальные сроки кредита для отдельных социальных групп граждан, таких как военнослужащие, пенсионеры, кредиты на образование. Но, исходя из практики, максимальный срок кредита в Сбербанке обусловлен тем, что он придерживается политики, что только кредиты, обеспеченные реальным залогом. Именно они имеют шанс иметь максимальные сроки.

Продление срока кредитования

Кроме стандартных условий предоставления кредита, даже если имеется подписанный договор с оговоренным сроком, имеется возможность увеличить срок кредитования до максимального в случае, так называемой, реструктуризации или рефинансирования кредитного договора. Реструктуризация кредита возможна в следующих случаях:

• потеря трудоспособности по медицинским показаниям, в том числе и постоянная, например, получение инвалидности;
• потеря основного вида дохода или заработка в случае увольнения по причинам, не зависящим от заемщика, например, сокращение в компании или ее банкротство;
• наступления каких-либо форс-мажорных ситуаций — стихийных бедствий, пожаров, наводнений, автоаварий;
• если в семье произошло увеличение детей, позволяющее получить заемщику статус многодетной семьи (3 и более детей).

В подобных случаях в Сбербанке предусмотрены программы пролонгации кредитного договора. Пролонгацией кредитного договора  предусмотрено, что срок общего кредитования увеличивается, а соответственно пересчитываются и суммы ежемесячных платежей по процентам:

• для ипотечных кредитов сроки могут быть увеличены до 10 лет, но не более чем на 35 лет;
• по потребительским кредитам всех имеющихся в Сбербанке типов срок может быть увеличен на 3 года, но не более чем на 7 лет по общему сроку кредитования.

Как увеличить максимальный срок кредитования

Для того чтобы увеличить срок кредитования до максимально возможного, можно придерживаться довольно несложной схемы, связанной с подачей соответствующего заявления в Сбербанк. Сначала идет обращение в банк и подача заявления.

Для того чтобы подать заявление в банк о том, что возникли трудности с оплатой кредита, можно воспользоваться опциями на сайте самого Сбербанка (http://www.sberbank.ru/ru) и подать заявление в электронной форме. Также можно обратиться с заявлением при обычном посещении офиса.

При обращении в офис банка непосредственно будет предложено заполнить соответствующее заявление. Для его заполнения нужны будут следующие документы:

• оригинал документа, удостоверяющего личность – паспорт водительское удостоверение, паспорта поручителей;
• справка полученных заемщиком доходов, как минимум, за 6 месяцев. Такая справка берется в бухгалтерии работодателя;
• трудовая книжка для тех заемщиков, которые были сокращены на предприятии по инициативе работодателя (реорганизация или банкротство компании);
• приказы, распоряжения (копии) о снижении зарплаты, понижении в должности, прямо или косвенно влияющие на способность работника оплачивать взятые на себя обязательства по выплату долгов.
• различные медицинские документы, доказывающие, что заемщик не может продолжать работать в прежнем качестве и соответственно иметь прежний уровень доходов;
• справка из Пенсионного фонда РФ или НПФ (негосударственного пенсионного фонда) о размере текущей пенсии должника. Это нужно для тех заемщиков, кто имеет статус пенсионера;
• справка о личных доходах по форме 2НДФЛ, если заемщик является ИП (индивидуальным предпринимателем) или самозанятым (фрилансером);
• страховые полисы, подтверждающие, что заемщик проявлял должную заботу о сохранности имущества как своего, так и того, которые служат предметом кредитного залога;
• любые другие документы, помогающие понять кредитным менеджерам банка, какой истинный доход и материальное положение должника с тем, чтобы подобрать для него оптимальный вариант кредитной реструктуризации.

После того как заполнено заявление и предъявлены требуемые документы, кредитный специалист банка информирует о том, когда будет принято окончательное решение по реструктуризации кредита. Как показывает практика, такое согласование может занять от нескольких дней до нескольких недель, что зависит от того, насколько полно предоставил заемщик документы.

По вынесенному положительному решению банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение или договор о пролонгации кредита, и один экземпляр (оригинал) договора выдается непосредственно заемщику.

В заключение остается отметить, что использование возможностей увеличения срока кредитования должна быть основана на тщательном анализе платежеспособности самим заемщиком. Желание отсрочить расчет по кредиту неизменно сопутствует с тем, что придется платить гораздо больше, чем планировалось изначально.

Источник: http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/maksimalnyj-srok-kredita-v-sberbanke.html

Максимальный и минимальные сроки потребительского кредита

В России действует множество кредитных организаций. Но все они предоставляют идентичные условия по кредитам. Одно из главных условий, по которым осуществляется выбор кредитных предложений, это срок действия кредита. От него зависит, сколько лет клиент будет выплачивать полученный им заем. Также от этого будет зависеть и итоговая сумма переплаты, которую получит банк в качестве прибыли.

Существующие сроки

Все займы делятся между собой на определенные группы в зависимости от того, на какой срок они выдаются, а также по их фактическому предназначению. Под потребительским кредитом понимается определенная ссуда, которая выдается заемщику на его хозяйственные нужды и не требует подтверждения произведенных расходов. Также такой заем, как правило, не требует залогового обязательства.

Но заемщик и кредитная организация могут договориться о том, что при выдаче определенной суммы под определенные условия банк получит в залог конкретное имущество.

Выделяют следующие виды ссуд в зависимости от сроков их действия:

1. Экспресс, это такие виды займов, которые выдаются на максимальный срок 1-2 года. В большинстве своем они рассчитаны на тех граждан, кому нужны средства на несколько дней до зарплаты или получения какого-либо дохода. Они характеризуются невысокими выдаваемыми суммами, без залогового обеспечения. Но имеют высокие годовые ставки, так как рассчитаны на быстрый возврат средств, а соответственно, быстрое получение прибыли от выданных кредитов.
2. Потребительские займы, выдаваемые в виде наличных средств. Максимально допустимый срок по ним устанавливается обычно 5-7 лет. Однако в исключительных случаях заем может быть предоставлен и на более длительный срок. Наибольшая сумма, допустимая к выплате, может достигать 2-3 миллиона рублей. В качестве обеспечения обычно не выступает залог, хотя он может быть рассмотрен. Наиболее часто используется привлечение поручителей. Помимо этого, при рассмотрении заявки обычно требуется документальное подтверждение дохода.
3. Автокредиты аналогично обычным потребительским выдаются на 5-7 лет, но отличаются тем, что автомобиль находится обязательно в залоге у банка.
4. Ипотечные и потребительские займы, в целях обеспечения которых находится недвижимость, являются наиболее длительными. Они могут быть оформлены на срок до 35 лет. При этом суммы, допустимые к получению, могут достигать 100 миллионов рублей.

Исходя из всей этой классификации, можно сделать вывод, что чем больше сумма кредита, тем больший срок предоставляет кредитная организация для его возврата.

Соответственно, от срока также будут зависеть и проценты по переплате.

Для ипотечных займов они наиболее низкие, как показывает практика, хотя сумма переплаты по итогу может достигать 200-300 процентов, если заемщик будет выплачивать полностью весь срок.

При экспресс-кредитах процент наиболее высокий, но если своевременно вернуть задолженность, то она будет в пределах 100 процентов. Для стандартных потребительских займов средняя переплата за 5 лет составляет около 50 процентов.

Какой срок выбрать?

Данный вопрос интересует многих людей, кто хоть раз сталкивался с получением займа. Не рекомендуется заключать договор на максимальный срок, особенно если это касается ипотечных займов.

Необходимо определиться с суммой платежа, которую комфортно будет выплачивать ежемесячно. Исходя из этого, нужно просчитать, на какой минимальный срок получается нужно оформить заем, чтобы ежемесячный платеж составлял эту сумму.

Также важно обращать внимание на следующее:

• нужно учитывать все возможные форс-мажорные ситуации, которые могут выбить заемщика из его стабильного финансового состояния, с учетом этого необходимо оставить себе небольшой запас времени для полного погашения займа;
• также не стоит делать длительный запас времени, если ежемесячно можно погашать значительно большие суммы, чем это получится по соглашению.

Важно получить график платежей по кредиту и увидеть, как изменяется сумма переплаты, ежемесячный платеж, если срок договора сократить на год, три года. Отсюда станет ясно, какой срок наиболее оптимален.

Как показывает практика на примере ипотечных займов, наиболее выгодными являются займы на 10-15 лет. В дальнейшем сумма ежемесячного платежа меняется не значительно, а срок растягивается в 2-3 раза, что существенно увеличивает переплату. Аналогичным способом производится расчет и в других случаях.

Удобный платеж

Также не все люди хорошо могут самостоятельно просчитать, что значит для них наиболее комфортный платеж. Тут важно учитывать следующее:

• нужно проанализировать сезонность своих доходов (возможно, в какой-то период доходы снижаются или повышаются);
• также нужно проанализировать сезонность расходов (они могут быть связаны с дачным периодом, необходимостью оплаты в зимний период большой квартирной платы и так далее);
• возможность накопления средств на черный день (у человека всегда должны быть средства на всякий случай, чтобы можно было заплатить за свое лечение, ремонт машины и некоторые другие ситуации, которые могут выбить человека из обычного рабочего графика);
• планы на ближайший год (важно учитывать такие моменты, как скорое появление ребенка в семье, проведение отпуска).

По стандартным меркам считается, что наиболее комфортным размером займа считается не более 40% от суммы всего бюджета семьи. В этом случае будут оставаться средства на необходимые нужды и будет возможность накопить в случае необходимости на определенные мероприятия.

Также избыточно остающиеся средства ежемесячно можно использовать на частичное погашение задолженности. Это приведет к:

• снижению суммы платежа в месяц;
• либо к сокращению срока самого займа.

Таким образом, получится дополнительно уменьшить сумму переплаты. А в случае тяжелой финансовой ситуации данный кредит останется возможность выплачивать.

Рассчитывать сумму доходов и расходов лучше за последний год. В этом случае получится наиболее точно охватить все расходы и доходы, которые имеются в семье.

Также в помощь при расчете срока будет финансовый калькулятор. На каждом сайте банковской организации есть такая функция, где можно просчитать и сумму переплаты, и ежемесячный платеж. Конечно, эти данные в дальнейшем могут незначительно отличаться от окончательных, но примерное понимание всей финансовой картины сложится достаточно быстро.

Реструктуризация

Бывает, случаются такие моменты, когда у человека ухудшается финансовое положение, и ему становится тяжело выплачивать взятые обязательства. В этом случае может облегчить ситуацию реструктуризация.

Для этого необходимо написать заявление на имя руководителя банка с просьбой увеличить максимальный срок займа. За счет этого уменьшиться ежемесячная сумма платежа.

В то же время банк сделает пересчет и не потеряет положенную ему прибыль.

В случае согласия банка на данную процедуру заключается дополнительное соглашение к имеющемуся договору. На основании него происходит пересчет ежемесячных платежей и составляется новый график. При составлении заявления нужно сразу указать ту сумму, которая была бы комфортной для заемщика.

Рефинансирование

Существует и другой способ увеличить срок кредита. Для этого нужно подать заявку в этот же или любой другой банк с целью получения нового займа для закрытия предыдущего.

Таким образом, можно получить новый кредит на более выгодных условиях, чем тот, который имеется в настоящий момент.

С помощью данных процедур можно увеличить срок кредита при необходимости и снизить платеж. Если есть возможность погашать частично досрочно имеющийся заем, то можно уменьшать срок соглашения либо сумму ежемесячного платежа.

Источник: https://grazhdaninu.com/dolgi/potrebitelskie/maksimalnyiy-srok-kredita.html

Максимальный срок кредита в Сбербанке

Сложно брать займы, не зная их основных условий. Поэтому мы просто обязаны выяснить, какой максимальный срок кредита в Сбербанке сегодня. Это самый крупный банк. И около половины населения страны кредитуются только в нем. Другие компании берут с него пример. Так что полученные данные можно применить и ко всему финансовому рынку. Ведь этот гигант выступает точно законодателем моды.

От чего зависит срок кредита?

Срок кредитного договора один из основных критериев долга. Он напрямую зависит от вида самого кредита:

• Самый короткий срок имеют экспресс-кредиты – до 1 года;
• Потребительские кредиты обычно имеют срок до 5 лет;
• Займы на покупку автомобиля могут составлять до 7 лет сроком;
• Самый большой срок имеет ипотечный кредит, срок которого может составлять до 20 лет и выше.

Не всегда максимальный срок кредитования является самым выгодным для плательщика. Для правильного выбора периода договора необходимо обратить внимание на следующие нюансы:

Не следует выбирать минимальный срок кредитования, если нет уверенности в том, что получится выплатить долг вовремя. Необходимо иметь запас по времени на случай возникновения внезапных финансовых трудностей. Запас времени даст возможность не столкнуться со штрафами и пенями;

Максимальный срок кредитования так же выгоден не всегда. Как правило, чем дольше срок – тем больше проценты. Не каждая банковская компания согласится на досрочные выплаты без начисления процентов. Точнее, по закону так сделать можно. Но банк будет «сопротивляться».

Стоит отметить, что при стабильной зарплате, хорошем благосостоянии или отличной кредитной истории, банк может корректировать сроки в пользу заемщика.

Также, если человек не может погашать займ, то его период продлевают, чтобы снизить ежемесячные платежи таким образом.

Максимальный период потребительского кредита в Сбербанке

Банковская компания Сбербанк предлагает потребительские кредиты, срок которых составляет до 5 лет. То есть, на большее количество времени получить именно такой займ тут не выйдет.

Потребительские кредиты в данной банковской конторе подразумевают следующие условия:

1. Отсутствие комиссионного сбора за получение займа;
2. Срок кредитования от 3 месяцев до 5 лет;
3. Минимальная сумма долга на потребительские нужды – 300 000 рублей;
4. Максимальная сумма долга на потребительские нужды – 3 000 000 рублей;
5. Ставка по процентам от 12,9 до 19,9%, ставка зависит от срока кредитования, наличия залога, поручителей и других факторов;
6. Кредит выдается в отечественной валюте.

Клиенты, которые получают заработную плату через банковскую компанию Сбербанк, могут надеяться на послабления. В частности, заявка будет рассмотрена в течение 2 часов с момента подачи документов, в остальных случаях срок рассмотрения может достигать 2 суток.

Клиенты, которые желают получить второй кредит в Сбербанке, должны понимать, что задолженность по предыдущим долгам без залога не должна превышать 1 500 000 рублей.

Ну и не забывайте, что везде подход индивидуальный. При некоторых условиях могут выдать займ и на 7 лет, например. Но вам придется многое доказывать.

Какой самый большой срок по ипотеке?

Сбербанк предлагает несколько видов ипотечного кредитования:

1. Покупка собственного дома под ключ;
2. Покупка строящегося жилья;
3. Приобретение готового жилья;
4. Ипотека с государственной поддержкой;
5. Строительство жилого дома;
6. Приобретения загородной недвижимости;
7. Ипотека с использованием материнского капитала;
8. Военная ипотека;
9. Ипотечный кредит по специальной программе «приобретение готового жилья».

• Независимо от вида ипотечного договора, банковская компания Сбербанк назначает следующий срок действия кредитного договора – до 30 лет.
• Самая низкая ставка по процентам назначается при покупке ипотечного жилья по программе государственной поддержки для семей с детьми, здесь ставка составляет 6%.
• Самая высокая ставка по процентам назначается при оформлении ипотеки для строительства жилого дома – 11%.
• Максимальная сумма ипотечного кредита здесь зависит от комплекса условий и региона проживания потенциального должника.

Сроки по кредитным картам

Максимальный срок действия кредитной карточки от Сбербанка составляет 3 года. Кредитная карточка имеет ряд особенности и преимуществ для клиента-держателя:

• Оплачивать нужно только проценты за использование кредитных средств;
• После внесения минимального платежа, банковская компания высчитывает только проценты, а основную сумму можно тратить снова;
• Если клиент не снимает с кредитки наличные и возвращает потраченную сумму в течение льготного периода, проценты за использование денег не снимаются;
• Использование кредитной карточки от Сбербанка осуществляется бесплатно, клиент платит проценты только за использование денег;
• По кредитной карте можно получить хорошую скидку, оплачивая покупки у партнеров банковской компании Сбербанк;
• За оформление и активацию кредитки от Сбера не нужно платить;
• Возможность получения кэшбэка в виде бонусов в рамках программы «Спасибо».

Почему такие сроки?

Надо отметить, что Сбербанк придерживается сдержанной политики. Он не добивается любви клиентов, так как спрос на его услуги огромен.

Поэтому у него все весьма среднее. И найти чего-то необычного нельзя.

Если вы хотите повышенных сроков, то необходимо рассматривать предложения игроков второй линии: Хоум Кредит, Почта Банк, Восточный, МКБ, Ренессанс и тд.

Там часто встречаются кредиты со сроком по 7 лет. Иногда есть предложения и до 10 – 15 лет. И это в потребительском кредитовании.

Некоторые задаются вопросом, а можно ли увеличить срок кредита в Сбербанке? Как было сказано выше – да.

Например, если ежемесячные платежи слишком большие, то вам увеличат сроки по вашей просьбе. И вы как бы будете платить меньше. Но конечные переплаты в итоге будут больше.

Если вы просто хотите расширить границы, то придите оформлять кредит в офис лично. И там расскажите, а главное докажите, что вам нужен длительный займ.

Причем, можно попробовать идти в крупный офис компании. В мелком офисе могут сказать, что это невозможно.

А вообще, больше срок – больше переплата. Так что старайтесь наоборот сокращать время обязательств.

1. В дополнение темы: 
2. Можно ли взять кредитные каникулы в Сбербанке?
3. Минимальная сумма кредитной карты Сбербанка
4. На сколько лет можно взять потребительский кредит?

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Источник: https://jcredit-online.ru/info/maksimalnii_srok_kredita_v_sberbanke

Максимальный срок потребительского кредита

Для уменьшения ежемесячного платежа вам необходимо увеличить срок кредита. Но и тут стоит быть внимательным, ведь чем больше срок кредита, тем больше процентов будет начислено, а, значит, вам придется больше денег отдать в банк.

Пени, штрафы

Обязательно ознакомьтесь с разделом договора, в котором зафиксированы пени и штрафы за просрочки и иные нарушения. Конечно, вы не собираетесь нарушать договор, но в жизни бывает всякое, и нужно быть готовым к любым неожиданностям.

Чтобы не допустить просрочек платежей, может быть полезным поставить себе в ежедневник напоминание о необходимости сделать очередную оплату, которое будет срабатывать за несколько дней до даты платежа.

Кстати, постарайтесь не откладывать платеж на последний момент; лучше перевести деньги в банк заранее, чтобы исключить возможные проблемы и недоразумения с просрочками.

Подведем итоги

Самый лучший кредит наличными должен соответствовать следующим критериям:

• Низкая процентная ставка.
• Отсутствие комиссий и скрытых платежей.
• Выбор различных вариантов погашения.
• Возможность досрочного погашения.
• Удобство получения и использования.
• Дополнительные бесплатные услуги.

Кредит наличными срок кредита

Кредиты наличными, в основном, оформляются на срок от 1 месяца до 5 лет. В некоторых банках максимальный срок кредита может быть не таким – до 3х или 2х лет.

Выбирая срок кредита, нужно отталкиваться от ежемесячного платежа, который вам можно будет осилить.

Исходя из анализа, который был проведен банковскими работниками, можно сказать, что ежемесячный платеж человека (семьи) должен быть не более 40% от заработка в месяц. Очень редко банки согласятся оформить кредит, если вам придется отдавать половину дохода.

Но это только на выплату самого кредита, а ведь еще необходимо погасить проценты и комиссии, что приведет к увеличению необходимого времени для полного погашения кредита. С такими условиями в заявке на кредит можно смело указывать срок кредита 12 месяцев.

Для уменьшения ежемесячного платежа вам необходимо увеличить срок кредита. Но и тут стоит быть внимательным, ведь чем больше срок кредита, тем больше процентов будет начислено, а, значит, вам придется больше денег отдать в банк.

Если же вы уверены в своих возможностях и решите выбрать минимальный срок кредита, тем самым уменьшив для себя переплаты по кредиту, банк может посчитать вас рискованным клиентом и он, вероятнее, откажет в выдаче кредита.

Комиссии

Второй по значимости фактор, влияющий на выгодность потребительского кредита — это различные комиссионные сборы. Комиссии, взимаемые кредитными организациями, бывают разовыми и периодическими (часто ежемесячными). Платежи могут определяться в процентном или абсолютном выражении (то есть в виде фиксированной суммы в рублях).

Основные виды комиссионных сборов:

1. Разовая комиссия за выдачу кредита.
2. Разовый сбор за услугу страхования жизни и здоровья заемщика.
3. Разовые комиссии за операционное обслуживание, обналичивание денежных средств.
4. Иные разовые платежи и сборы за дополнительные услуги (например, за смс-информирование клиента о проведенных операциях).
5. Ежемесячные комиссии за обслуживание кредитного счета.

Комиссии могут оказать значительное влияние на размер переплаты по кредиту. В идеальном варианте, комиссии должны отсутствовать. Современные тенденции на рынке кредитования заставляют банки включать комиссионные платежи в расчет процентной ставки, что повышает прозрачность и упрощает понимание общей суммы затрат на ссуду.

Важно: кредитные организации обязаны доводить до заемщиков расчеты полной стоимости кредита — это положение закреплено в Указании ЦБ России от 13 мая 2008 г. № 2008-У.

Порядок определения условий кредитования

В соответствии с п. 3 ст. 5 закона о потребкредите общие условия соглашения о кредитовании устанавливаются самим кредитором в одностороннем порядке. Согласно п. 2 ст. 5 закона о потребкредите к данному соглашению могут применяться правила ст. 428 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ).

Сроки потребительского кредита в п. 2 ст. 9 закона о потребкредите отнесены к индивидуальным условиям договора, и к ним не могут быть применены положения п. 1 ст. 428 ГК РФ. Соответственно, срок возврата средств по кредитному договору предлагается и согласовывается банком индивидуально с каждым заемщиком.

В п. 10 ст. 5 закона о потребкредите устанавливается приоритет индивидуальных условий над общими. Индивидуальные условия прилагаются к договору в виде таблицы, форма которой установлена указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У.

Источник: https://istio.com/base/srok-potrebitelskogo-kredita-2/