Кредиты и займы: определения, сходства, различия

06.04.2018

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно четко понимать, чем займ отличается от кредита и ссуды.

Перечень ключевых различий

Рассматривая данный вопрос, необходимо сразу определиться в особенностях каждого из этих продуктов. Оба означают получение заемных средств с условием их возврата в оговоренный срок.

Кредит: определение финансового продукта

Понятие подразумевает финансовые отношения между 2-мя сторонами, возникающие в процессе передачи денежных средств. Здесь следует обязательно учитывать, что кредитором может быть исключительно банк или финансовая организация, у которой есть лицензия Центробанка на занятие подобным родом деятельности. Кредит могут оформить:

• Физлица;
• Всевозможные фонды;
• Государственные предприятия и организации;
• Юридические лица;
• Предприятия любой формы собственности.

Основополагающими принципами кредитования являются:

1. Возвратность. Означает, что кредитору финансовые средства должны быть возвращены в полном объеме, указанном в договоре.
2. Срочность. Заемщик обязан вернуть полностью всю сумму в точно оговоренный срок.
3. Целевое назначение. Кредиты могут предоставляться, как на конкретные цели (например, на покупку транспортного средства, недвижимости), так и на потребительские нужды.
4. Платность. Предполагает оплату за пользование кредитными деньгами. Определяется годовой процентной ставкой.
5. Обеспеченность. Кредиты бывают залоговыми и беззалоговыми. Первый вариант предполагает, что выдача финансовых средств производится под залог ценного имущества. Во втором случае требуется поручительство третьего лица. В некоторых случаях финансовые организации практикуют выдачу и беззалоговых займов и без поручителя. В основном это касается сферы потребительского кредитования. В последнем случае процентная ставка оказывается гораздо выше, чем при кредитовании с поручителем или залоговым обеспечением.

Оформление кредитного договора осуществляется документально. В договоре прописываются все обязанности и права сторон, процентная ставка, а также все условия возврата кредитных средств.

В настоящее время различают следующие виды кредитных продуктов:

• Ипотека;
• Автокредит;
• На образование;
• На потребительские нужды;
• На лечение.

Займ: определение и особенности

Займ — это соглашение между заемщиком и заимодателем. В договоре должны быть прописаны условия передачи денег или материальных ценностей, а также обязательства их возврата. Чаще всего предметом таких договоров становятся: бытовая техника, мебель, строительные материалы и так далее.

В договоре указываются следующие данные:

• Сумма, передаваемая заемщику;
• Количество и стоимость передаваемых предметов;
• Сроки полного возврата займа.

В чем сходство

Понятия займа и кредита имеют некоторое сходство.

1. Предметом договора в обоих случаях могут выступать денежные средства.
2. Выдача кредита и займа предполагает получение определенной оплаты за использование заемных/кредитных средств, которая определяется процентной ставкой.
3. Займ и кредит, по окончании оговоренного срока погашения, должны быть возвращены в размере, указанном в договоре.

Принципиальная разница между продуктами

Чтобы определиться, что Вам больше подойдет — займ или кредит и в чем их принципиальная разница, нужно понимать:

• Кредиты могут выдавать только финансовые учреждения, в том числе и банки, у которых есть соответствующая лицензия;
• Займ можно оформить, обратившись в МФО (микрофинансовую организацию), также их выдают юридические лица, акционеры, физические лица;
• Кредит выдается исключительно в виде денежных средств;
• Займ может быть выдан деньгами или ценными вещами;
• За использование кредитными деньгами предусмотрена плата;
• Договор займа бывает и беспроцентным;
• Кредитные отношения регулируются нормативами банковской сферы и гражданским правом;
• Отношения между заимодателем и второй стороной определяются нормами Гражданского права РФ;
• Договор кредитования оформляется документально;
• Займ может выдаваться и на основании устного соглашения (подтверждается свидетелями, платежными поручениями, перепиской сторон, аудио, видео или цифровой записью и т. п. до установленной законодательно суммы — в 10 раз превышающей размер минимальной оплаты труда).

В последнее время все более популярными становятся займы, выдаваемыми предприятиями своим сотрудникам. Еще один момент — договор займа предполагает, что заемщик, по окончании установленного срока должен вернуть кредитору полную сумму денег или такое же количество материальных ценностей с определенными свойствами, а не именно конкретную вещь, которую брал взаймы.

Займы — это реальная возможность получить деньги для развития своего дела, или решения кратковременных финансовых проблем для лиц и организаций, для которых банковский кредит получить проблематично. Причины могут быть самыми различными:

• Плохая кредитная история;
• Отсутствие официального трудоустройства;
• Недостаточная сумма заработной платы;
• Наличие непогашенных обязательств и некоторые другие.

Также за займами часто обращаются студенты и люди пенсионного возраста.

Отличия предмета договора

Также есть ряд принципиальных отличий предмета договора займа от предмета договора кредита. Главным образом это связано с особенностями займа в микрофинансовой организации и особенностями банковского кредита. Важным отличием здесь является предмет договора. В первом случае это деньги или ценные вещи, во втором только финансовые средства.

При оформлении кредита плата за пользование деньгами определяется годовой процентной ставкой, которая распределяется и выплачивается помесячно.

А вот договор займа изначально предполагает добровольную передачу материальных ценностей или денег другому лицу по обоюдному согласию. Поэтому может и не предусматривать какой-либо оплаты.

Еще один важный момент — все материальные ценности и активы, переданные заемщику остаются в его собственности, на протяжении всего периода действия договора. В это время он может поступать с ним по своему усмотрению. Но по истечению срока погашения, он обязан вернуть аналогичные предметы и активы, той же стоимости, качества и назначения.

Договор кредитования всегда оформляется документально, и составляется в письменном виде. Договор займа может быть заключен в устной форме, кроме случаев, когда сумма займа составляет 10 минимальных зарплат и больше.

Особенности банковского кредита

Банковский кредит — это экономические взаимоотношения, которые связаны с движением стоимости, то есть выдачу кредитором материальных ресурсов, на точно оговоренный срок и предусматривает выплату процентов. Основными особенностями данного финансового продукта являются:

• Субъектный состав;
• Предметом договора могут выступать исключительно финансовые средства;
• Возмездный характер;
• Обеспеченность кредита;
• Чаще всего, договор банковского кредитования имеет целевое назначение;
• Для заключения договора требуется предоставление определенного пакета документов;
• Оформляется только в письменном виде;
• Согласно нормам действующего законодательства, кредиты предприятиям-заемщикам выдаются в безналичной форме.

Особенности займа в МФО

Получение займа в микрофинансовой организации имеет свои плюсы и минусы. К первым можно отнести:

• Простоту оформления;
• Минимальные требования к личности заемщика;
• Из документов требуется только паспорт;
• Быстрое принятие решения, обычна вся процедура занимает не более 30 минут (при первом обращении), затем все происходит гораздо быстрее;
• Доступность для представителей разных социальных слоев — возможно получить займ студентам, пенсионерам, людям с испорченной кредитной историей;
• При необходимости возможна пролонгация договора.

Но есть здесь и обратная сторона «медали». В первую очередь это гораздо большая плата за использование заемных средств, которая начисляется за каждый день. Во-вторых, средства выдаются на небольшой срок. В-третьих, довольно жесткие штрафные санкции.

Несмотря на все это, положительных моментов у потребительского займа от МФО, гораздо больше, чем отрицательных. Тем более, если правильно пользоваться заемными средствами, то можно исправить свою кредитную историю, и через какое-то время опять получить доступ к более выгодным банковским кредитам.

Банковский кредит и займ: отличия и сходства финансовых продуктов Ссылка на основную публикацию

Источник: https://BankNash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/otlichie-kredita-ot-zajma-perechen-klyuchevyh-razlichij

В чём отличие между кредитом и займом: 7 отличий

Хотя очень часто кредит и займ (или заем) рассматривают как что-то синонимичное, между этими двумя понятиями есть отличия. Оба понятия предполагают, что происходит заимствование чего-то, что нужно затем в том или ином виде вернуть. Но в остальном есть достаточно существенные отличия.

Если говорить в общем, то займ — это более широкое понятие, а кредит — более конкретное. Далее мы рассмотрим различия этих двух концептов подробнее.

Что называют займом?

Заем/займ — это результат процесса передачи материальных объектов (например, денег) от одного лица другому. Тот, кто получает эти объекты (заемщик) может пользоваться ими. Тот, кто их даёт (займодавец), получает право на их возврат в первоначальном объёме и качестве. Перед процессом передачи оговаривается форма и срок возврата.

Что называют кредитом?

Кредит является специфической, конкретной формой заемных отношений. Ещё пару десятков лет назад это не было отдельным понятием, но после этого он был выделен обособлено. Его отличие в том, что выдавать его могут только финансовые структуры, имеющие на это специальное разрешение (например, банки), он не бывает бесплатным, применяется лишь к деньгам, подтверждается документально.

Чем похожи кредит и займ?

Сходство кредита и займа в том, что, по сути, кредит является подвидом займа. То есть каждый кредит можно считать займом, но не каждый займ можно считать кредитом. И там, и там одна сторона предоставляет другой во временное пользование некие материальные ценности. А вот в остальном могут быть отличия.

Как различить займ и кредит

Отличия между кредитом и займом можно найти ещё на стадии подписания договора. В них будут отличаться как форма (иногда), так и участники соглашения, суммы и другие нюансы. Так что будет несложно разобраться, с чем именно вы имеете дело в данном случае.

Основные особенности договора о займе

Договор о займе отличается следующим:

• он может быть и устным, и письменным;
• выдавать его может не только лишь кредитная организация, но любое физическое и юридическое лицо;
• типичная его сумма колеблется от 1 до 100 тысяч рублей (хотя тут могут быть и другие варианты);
• объектом договора могут быть различные активы, включающие в себя деньги, но необязательно ограничивающиеся ими.

Основные особенности кредитного договора

Договор о кредите отличается следующим:

• он может быть заключен только в письменном виде;
• его заключением может заниматься только кредитная организация, имеющая соответствующее разрешение — и она может делать это с неограниченным количеством лиц;
• типичная сумма такого договора обычно колеблется от 50 тысяч до 5 миллионов рублей;
• объектом данного договора могут быть только деньги, без каких-либо исключений.

В чем разница между займом и кредитом?

Нельзя выделить какую-то одну единственную крупную особенность, которая поможет различить займ и кредит. Потому рассмотрим целый набор факторов, которые могут отличаться у этих двух форм заемных отношений.

Сторона, дающая средства в долг

В случае займа сторонами сделки могут выступать любые юридические или физические лица, а также различные объединения. Например, чисто технически, взять или дать займ может государство.

В случае кредита это может осуществлять только специализированное кредитное учреждение, которое имеет соответствующую лицензию. Данное кредитное учреждение может выдавать кредиты произвольному количеству заемщиков, которые являются как физическими лицами, так и юридическими.

Наличие дополнительного посредника

И кредит, и займ могут быть оформлены напрямую, без наличия какого-либо посредника. Но при оформлении первого иногда прибегают к услугам кредитного консультанта/брокера. Также кредит может быть оформлен с участием какого-либо другого третьего лица (поручителя, созаемщика и так далее), в то время как займы обычно предполагают достаточно прямые двухсторонние отношения.

Форма получения средств

Займ может заключаться в передаче любого материального объекта. Это могут быть деньги, недвижимость, предметы и так далее.

Кредит не бывает неденежным, при нём всегда осуществляется передача исключительно денежных средств. Даже когда кредит оформляется на определённую цель, например, на автомобиль или на квартиру, то происходит именно выдача денежных средств, а не автомобиля или квартиры.

Нюансы возврата кредита и займа

Займ зачастую возвращается единовременно.

Кредит часто возвращается частями и по определённому заранее оговоренному графику выплат. При несоблюдении этого графика, даже если в итоге деньги будут возвращены, может начисляться пени в сумме процента от суммы просрочки или фиксированной суммы.

Необходимые документы

Теоретически отношения, касающиеся займа, могут быть подтверждены документально, при помощи договора. Но когда речь заходит о бытовых операциях, обычно никаких письменных договоров не заключается. Если идёт работа с МФО, то они заключаются, но не требуют большого количества документов со стороны заемщика.

Кредит всегда предполагает наличие договора. В нём могут регулироваться не только вопросы, которые касаются непосредственной выдачи или получения денег, но также различные другие аспекты, например, как деньги будут расходоваться и так далее.

Момент вступления договора в силу

Займ вступает в силу после передачи материальных ценностей, которых он касается.

Вступление кредита в силу обычно происходит, когда обе стороны подписывают договор, даже если передача денежных средств будет осуществлена позднее.

Проценты

Займ может быть безвозмездным, но также за его использование может назначаться плата либо в процентах от суммы сделки, либо в абсолютных значениях.

Кредит не может быть безвозмездным. Всегда назначается плата в процентах от суммы, которая была получена заемщиком. Хотя гипотетически могут быть беспроцентные кредиты, как правило, это лишь акция, ограниченная по времени или каким-то иным условиям.

В чём различие между личным займом и потребительским кредитом

Потребительский кредит и личный займ очень похожи, потому что в большинстве случаев они оба заключаются в получении определённой суммы денег на определённый срок.

В данном случае, помимо вышеописанного, главное отличие будет заключаться в том, что личный займ выдаётся МФО, а кредит может быть выдан только банком или аналогичным ему кредитным учреждением, имеющим соответствующую лицензию.

Что легче оформить — займ или кредит?

Оформить займ несколько легче. Кредит требует:

• пакета документов;
• подтверждения факта трудоустройства;
• позитивной кредитной истории.

Займ, в то же время, может быть выдан в соответствующей организации по одному лишь паспорту, даже при наличии просрочек, отсутствии официального трудоустройства и негативной (хотя и не до критичного уровня) кредитной историей.

Что выгоднее – кредит или займ?

Обычно кредит выгоднее, потому что он выдаётся на более продолжительные сроки при меньших процентах. Это связано с тем, что риски при оформлении займов гораздо выше, потому организация заинтересована в том, чтобы компенсировать их. Это осуществляется за счёт повышения процентной ставки, уменьшения сроков и так далее.

Что лучше — займ или кредит?

Всё зависит от ситуации:

• Если сравнивать займы у МФО и кредиты у банков, то вторые будут сравнительно выгоднее, но сложнее для получения.
• Если сравнивать бытовые займы и займы у специализированных учреждений, то первые будут выгоднее, потому что почти что всегда можно взять их без процентов или с минимальными требованиями.
• Если рассматривать с точки зрения возможностей, то займ предоставляет их сравнительно больше. Он более гибкий и менее ограничивающий по возможностям.

У каждого подхода есть свои преимущества, потому исходите из того, что вам нужно в конкретной ситуации.

В какие организации обращаться за займом/кредитом

Если исключить бытовые и различные нестандартные займы, то всё сводится к следующему:

• если вам нужен кредит, вы обращаетесь в банк;
• если вам нужен займ, вы обращаетесь в микрофинансовую организацию.

С кем безопаснее сотрудничать: с банковской организацией или МФО?

В настоящее время и банки, и МФО одинаково контролируются и одинаково должны иметь необходимые лицензии и разрешения. Потому не стоит беспокоиться, что у вас возникнут серьёзные проблемы при обеих ситуациях.

Источник: https://FromBanks.ru/stati/chem-otlichaetsya-zaym-ot-kredita/

Чем отличается займ от кредита — различия в понятиях

Многие путают эти два понятия. Действительно, заем и кредит имеют очень похожий смысл, так как в обоих случаях осуществляется передача денежных средств одной стороной другому участнику этих правоотношений.

Поэтому для многих эти слова являются синонимами и не представляют особых различий. Но на самом деле в законодательном плане разница есть, и она существенна.

Особенные различия заключаются в обязательствах стороны, которая получила данные денежные средства.

Оглавление

• Понятия
• Различия
• Предложения

Понятия

Для того чтобы понять, в чем заключаются основные принципиальные отличия между ними, нужно знать, что означает каждое из них.

Под кредитом подразумеваются общественные отношения, которые возникают между субъектами по поводу передачи экономических благ в форме финансовых средств.

На основании такой передачи у принимающей стороны возникают экономические обязательства по возврату денежных средств в будущем в течение определенного времени. При этом осуществляется возврат не только самих заемных средств, но и начисленных процентов.

В качестве займа понимаются такие общественные отношения, которые возникают между субъектами по поводу передачи определенных ценностей (как финансовых, так и имущественных).

Передача может осуществляться во временное управление либо собственность принимающей стороны.

Соглашение заключается на определенное время, по истечении которого заемщик обязан вернуть равное количество полученных средств либо имущества.

В истории давно известны оба этих понятия. Заем появился еще раньше, чем появились деньги. До этого в качестве передаваемого объекта могли быть другие ценности, такие как золото, меха, украшения.

Различия

Для того чтобы понимать, какое понятие можно использовать наиболее выгодно, важно разбираться в их основных отличиях. В этом случае человек всегда сможет оформить для себя наиболее выгодные условия.

Законодательством России, а также самой сущностью этих видов сделок подразумеваются следующие отличия:

1. Кредит может быть выдан только юридическим лицом, а сами средства может получить не только обычный гражданин, но и компания. А в случае оформления займа данная сделка может быть подписана между юридическими и физическими лицами.
2. Важное принципиальное отличие заключается в возможном предмете сделки. При кредите предметом могут выступать только денежные средства. А при оформлении займа могут быть переданы и иные финансовые и имущественные ценности.
3. Начисление процентов также осуществляется по-разному. При оформлении кредитного соглашения проценты начисляются каждый месяц на основании установленной процентной ставки. При оформлении соглашения о займе оно может предусматривать определенный вид вознаграждения в форме процентов или фиксированной платы. А также может отсутствовать вознаграждение. Кредит не может быть беспроцентным, потому что в противном случае он будет называться рассрочкой.
4. Основанием для совершения сделки при кредите выступает обязательно письменный договор, в котором прописываются все основные пункты соглашения. Также им регулируется и весь порядок возникновения разногласий, штрафные санкции. При займе данное соглашение может быть заключено устно либо письменно. Оно может иметь определенную форму договора, а может быть составлена только расписка о получении средств. В ней же и будет указана обязанность вернуть средства в определенное время на конкретных условиях.
5. Исходя из формы подписанных соглашений, регулирование данных отношений осуществляется при займе только гражданским законодательством. А банки имеют право руководствовать также и установленной политикой Центрального банка. Соответственно, ответственность за невыполнение обязательств по кредиту будет значительно серьезнее, чем при невыплате займа.
6. Сам порядок возврата заемных средств также различается принципиально. В случае кредита средства возвращаются по установленному фиксированному графику платежей, который рассчитывается по общепринятым нормам. График может быть составлен либо дифференцированными, либо аннуитетными платежами. В случае займа график может быть составлен любым удобным образом, исходя из определенных договоренностей между участниками сделки. Графика может вообще не быть. А взятые средства должны быть возвращены до определенной даты или момента.
7. Начало действия соглашения начинается при займе после фактической передачи денежных средств, а при кредите обязанности могут возникать сразу после его подписания.

Это основные нормы, которые применяются к обоим видам сделок в России, что создает между ними принципиальные отличия.

Сходства

Но несмотря на то, что эти сделки имеют столько отличий, для многих граждан они являются синонимами. А делают их похожими следующие моменты:

• в обоих случаях их суть заключается в том, что заемщик получается свободные денежные средства, которыми располагает кредитор или заимодатель, а затем их необходимо вернуть;
• в обоих случаях предметом сделки могут выступать денежные средства;
• в обоих случаях заимодателем может выступать юридическое лицо, а заемщиком и обычные люди, и компании;
• две эти сделки могут предусматривать получение денежного вознаграждения за выданные к пользованию средства;
• регулируются данные виды сделок гражданским законодательством;
• за нарушение условий сделок предусматривается только административное наказание, если не будет доказано преступного умысла.

С учетом этих сходств не удивительно, что многие люди путают данные понятия.

Предложения

В Российской практике можно встретить оба вида предложений, по которым граждане и различные организации имеют возможность получить денежные средства. Но характерным отличием является то, что займы предоставляют на короткое время, под высокие проценты и только небольшие суммы. Среди наиболее популярных компаний, которые выдают такие займы, можно отметить:

• MoneyMan;
• ЕКапуста;
• EZaem;
• Slon finance.

Существует и множество других компаний. В среднем, все предлагаемые условия сводятся:

1. Срок действия данного соглашения длится в пределах 30 дней, в исключительных случаях некоторые компании предоставляют возможность действие соглашение до 126 дней.
2. Сумма средств, возможных для получения, составляет в пределах 30-70 тысяч рублей. Некоторые устанавливают и меньше лимиты.
3. Ставка по переплате, которая начисляется ежедневно, варьируется от 0,7 до 2% в день.

При этом способы получения средств самые различные. Их могут перевести и на электронные кошельки, их можно получить наличными либо на любую карту.

Кредиты же могут выдавать только банковские организации, которые имеют соответствующую лицензию. К наиболее популярным относятся:

• Сбербанк;
• ВТБ 24;
• Россельхозбанк и многие другие кредитные организации.

В сравнении с займами они предоставляют средства на следующих условиях, в зависимости от вида и формы обеспечения кредитного соглашения:

1. Срок действия подписанного договора составляет от 3 месяцев до 35 лет.
2. Сумма к выдаче от 50 тысяч до 100 миллионов рублей.
3. Процентная ставка варьируется от 7% до 50%.
4. Также могут быть подписаны и другие обязательства, такие как предоставление залогового обязательства либо участие поручителя в соглашении.
5. Данные средства обычно выдаются наличными средствами или перечисляются на определенный банковский счет.
6. Также законодательством предусматривается обязанность обязательного страхования предоставленного залогового имущества его фактическим владельцем.

Также кредиты могут предоставляться и путем использования кредитных карт, с помощью которых можно осуществлять оплату за счет банковских средств. В дальнейшем деньги нужно будет вернуть на кредитку в течение определенного времени. Некоторые кредитные организации предоставляют льготный период, при котором проценты не начисляются.

Источник: https://grazhdaninu.com/dolgi/raznoe-o-kreditah/otlichiya-kredita-i-zayma.html

Кредит и займ: сходство и различия

Как показывает богатый опыт специалистов большинство обывателей, обращаясь в финансовое учреждение за оформлением различных программ , как правило, считают такие понятия как займ, ссуда и кредит обычными синонимами.

Конечно, если не знать всех тонкостей кредитного дела и смотреть на подобные процессы поверхностным взглядом, то подобное впечатление обязательно появиться, ведь по своей механике все три этих процесса очень похожи. Один человек берёт у другого какой-то актив или нужную ему сумму денежных средств и, по истечении определённого срока, обязуется вернуть её назад, иногда выплачивая за это проценты, а иногда не выплачивая.

На самом деле между такими понятиями как «Займ», «Ссуда» и «Кредит», существуют довольно существенные различия, знать о которых нужно каждому человеку, пользующемуся программами кредитования. Поэтому в этом материале мы вместе с нашими читателями постараемся разобраться, что же такое займ, и сделаем определение его экономического значения.

Если углубиться немного в историю, то можно выяснить, что в своём первоначальном значении займ обозначал передачу одним лицом определённого количества различных активов, вещей или денежных средств, именуемых в финансовой практике единым термином «предмет займа», другому лицу. С тем условием, что переданные денежные средства или другие активы будут возвращены вторым человеком через определённый промежуток времени. При этом лицо, предоставляющее займ, именовалось займодавцем, а получавшее займ — заёмщиком.

В современном гражданском праве существует даже специальная процедура, по которой должен оформляться договор займа, хотя подобная практика имеет довольно древние корни, датированные началом первого тысячелетия нашей эры, основой которой является система римского частного права.

Наверное, именно благодаря своему уже почтенному возрасту, документ на первый взгляд кажется очень простым и совсем не замысловатым, хотя на самом деле он имеет практически идеальное юридическое построение и обязует заёмщика, получившего займ, вернуть его в полном объёме по истечении времени, обговорённого в договоре.

При этом очень любопытным фактом отношений займа является такая черта – по условиям подобного договора, заёмщик является единоличным и полноправным владельцем предмета займа, с возможностью распоряжения материальными благами по своему усмотрению на протяжении всего срока действия договора.

Таким образом, договор займа по своим условиям может быть использован только для получения таких вещей как, например, бытовая техника, займы под залог автомобиля, стройматериалы или денежные средства.

А вот ювелирные украшения, картины, скульптуры, редкие коллекции, предметы авторского права не могут быть предметами займа, так как в случае форс-мажорных обстоятельств, компенсировать данный товар будет нечем.

Три главных отличия займов от кредитов.

1. Одним из важнейших отличий кредита от займа, является отсутствие у второго платы за пользование, ведь ни для кого не секрет, что оформляя, например, договор потребительского кредитования, заёмщик обязуется выплатить определённую сумму процентов. А вот договор займа не предусматривает выплаты заёмщиком процентов и является добровольной и бесплатной услугой для обеих сторон.
2. Вторым существенным отличием займа от договора кредитования, является наличие финансового посредника. Так, например, в случае с договором о кредитовании посредником выступает финансовое учреждение, в которое обращается заёмщик. В свою очередь финансовое учреждение получает коммерческую прибыль, благодаря обращению подобных клиентов, в виде процентной ставки или комиссионных выплат, хотя в случае оформления договора займа подобных тенденций не существует.
3. И, наконец, в отличии от кредитования, в процессе займа участники могут передать друг другу не только денежные средства, но и различные активы в собственность на время действия договора. А действие программы кредитования возможно только с деньгами, которые и будут являться предметом займа и выдаются на временное пользование.

• CreditPower.ru

Источник: https://creditpower.ru/articles/kreditizajmosnovnyeotlichiya/

Микрозайм и банковский кредит: сходства и отличия

Содержание:

В этой статье мы рассмотрим сходства и отличия микрозаймов (или просто займов), ставших такими популярными в последнее время, и банковских кредитов (микрокредитов).

Для избежания путаницы оговоримся, что под термином микрокредит мы будем иметь в виду небольшой нецелевой потребительский кредит, выдаваемый банком, а не займ, выдаваемый микрофинансовой организацией, хотя под этим словом часто подразумевается последнее.

Сходства

Важнейшее сходство, что и в том, и в другом случае человек берёт деньги и принимает на себя обязательства их выплатить в срок и с соответствующим процентом, указанным в договоре.

Стоит понимать, что неисполнение договора (т.е.

просрочки) приведут только к неприятным последствиям: к порче кредитной истории (её легко испортить, а исправить уже значительно труднее), общению со службой безопасности или с коллекторами.

Различия

Все различия исходят от статуса организаций.

Микрофинансовые организации (МФО) не лицензируют свою деятельность (по крайней мере, пока) и действуют на основании небольшого списка законов – основной: федеральный закон №151-ФЗ от 02.07.

2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Помимо этого им необходимо получить свидетельство о занесении в гос. реестр МФО.

Банки же значительно жестче контролируются государством и действуют в более узких рамках закона, именно поэтому надо ещё постараться получить кредит – чему не способствует серьезная, порой чрезмерная, проверка платёжеспособности клиента, результаты которой часто ведут к отказу (чуть легче только постоянным добросовестным клиентам, к ним банк наиболее лоялен). Для МФО, напротив, отказники являются клиентами, но не только они. МФО обычно более лояльны к клиенту и могут сделать ему более интересные предложения по сравнению с банками.

Рассмотрим основные различия микрозайма от банковского кредита.

Во-первых, это разница в условиях кредитования. Микрозаймы для населения выдаются на небольшой период, в редких случаях он превышает 1 год. Чаще это займы до зарплаты на пару-тройку недель. Суммы также небольшие – от 10 до 60 тысяч рублей (закон, кстати, ограничивает максимальную сумму заёма 1 (одним) миллионом рублей).

Ну а бросаются в глаза сильно завышенные процентные ставки, о чём МФО скромно умалчивают в своих предложениях, указывая сумму переплаты за неделю (полную стоимость переплаты вы найдёте только в договорах или правилах предоставления займов). 2% в день (или 730% в год) сильно режет глаз тем, кто «умеет читать» финансовую информацию и прикидывает реальную переплату, но такие цифры объясняются повышенными рисками невозврата долга заёмщиками.

Банковский кредит на этом фоне выглядит, несомненно, выгоднее, при длительном сроке до 3-5 лет и даже при завышенной по банковским меркам ставке в 40-60%. Микрокредиты от банков (экспресс-кредиты) можно встретить очень редко по причине их нерентабельности – при небольшом сроке много процентов не капнет.

Во-вторых, это доступность. Для выдачи микрозайма достаточно паспорта против нескольких документов (в том числе справки о доходах) для кредита в банках.

Нередко на сайтах МФО заявляется процент положительного решения по займу в 98-ми случаев из 100, а некоторые кредитные брокеры и вовсе предлагают займы без отказа (лукавят, конечно, просто предлагают одновременно подать заявку в несколько МФО, тогда вероятность положительного решения сильно увеличивается).

Сроки принятия решения практически мгновенные – до 20-30 минут (правда, не всегда), особенно при оформлении микрозаймов онлайн с выдачей на карту, счёт или на электронный кошелёк. Доступна эта услуга и для лиц с испорченной кредитной историей, которую, кстати, можно исправить за счёт взятия и своевременного погашения долга.

В-третьих, удобство для заёмщика. Оформление кредитов онлайн уже не являются чем-то необычным и для банков и для МФО, но некоторые вещи банки просто не могут себе позволить.

Представьте банковских служащих, разносящих по домам деньги (такие были замечены только при доставке кредиток).

Раз уж мы заговорили об удобстве, то скажем и о неудобстве. Займы с более менее серьёзные просрочками отдаются на «откуп» коллекторным агентствам, общение с которыми приятным не назовёшь. Далее, высокие ставки ведут к баснословному увеличению задолженности, особенно просроченной, а это прямая дорога под уклон к долговой яме.

Если подытожить, то отличия микрозайма от банковского кредита разительные и накладывают не меньшую, а порой и большую ответственность на заёмщика, но именно они позволяют взять взаймы не действительно неотложные нужды многим людям, которым отказали банки по различным причинам. Несомненно, что микрофинансирование в России за короткое время заняло свою нишу и является хорошей альтернативой банковскому кредитованию.

Источник: https://privatbankrf.ru/mikrozaymyi/otlichiya-mikrozayma-ot-kredita.html

Сравнительная характеристика кредита и займа

Ключевые слова: договор, займ, кредит, заимодавец, кредитор, заёмщик

Несмотря на то, что такие институты, как «заём» и «кредит», известны достаточно давно особенно бурно они стали развиваться в современных экономических условиях. Именно благодаря кредитному договору граждане могут позволить себе достаточно крупные покупки, на которые не могут потратить единовременно крупную сумму денег.

Рассмотрение договора займа, также является актуальным, поскольку этот вид сделок является массовым, более распространённым в бытовой сфере, поскольку не требует обязательного письменного заключения.

Многие часто путают понятия этих экономических категорий и не знают их особенностей, необходимо разобраться, в чем принципиальные отличия договора займа и кредитного договора.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК).

По своей юридической природе договор займа является реальной и односторонней сделкой, поскольку с момента передачи суммы займа Заимодавец наделяется правами (право требовать возврата денег или вещей), а Заёмщик — обязанностями возвратить деньги или вещи.

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), следовательно, можно сделать вывод, что условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет юридической силы и займодавец не может быть понуждён к выдаче займа и не несёт ответственности за непредоставление заёмщику обещанных средств.

Предметом договора займа могут быть деньги или вещи, определённые родовыми признаками.

Договор займа по общему правилу предполагается возмездным, однако может быть и безвозмездным. В законе установлено, что заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п. 1 ст. 809 ГК).

• Причём в целях придания гибкости заёмному обязательству введено положение о том, что если договор не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным.
• При отсутствии в договоре таких условий проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа в размере ставки рефинансирования, существующей в месте жительства (месте нахождения) заимодавца на день уплаты заёмщиком суммы долга или соответствующей его части.
• Если с деньгами все более-менее понятно (занял две тысячи рублей — столько же надо вернуть), то с вещами надо уточнить.

Вещи, определённые родовыми признаками — вещи, не являющиеся единственными в своем роде, схожие с другими вещами. И здесь устанавливается отличие от договора аренды, когда возврату подлежат не те же самые, индивидуально-определенные, а аналогичные вещи.

Например, вы заняли у соседа десять гвоздей, размером пять сантиметров, и вернуть вы должны десять гвоздей, таким же размером. Это заём. А у друга вы взяли на два дня ноутбук. Через два дня вы должны вернуть тот же ноутбук, который у него взяли, с тем же идентификационным номером, а не другой такой же с другим номером. Это аренда.

1. В ряде случаев договор займа может быть признан безвозмездным:
2. · когда он заключён между гражданами на сумму не более пятидесяти минимальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан;
3. · либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, за исключением денег.
4. Гражданское законодательство не устанавливает каких-либо ограничений в отношении сторон договора займа: как заимодавцем, так и заёмщиком могут быть и юридические и физические лица, а также Российская Федерация и ее субъекты.
5. Договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда.
6. В случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть заключён в письменной форме независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определённой денежной суммы или определённого количества вещей. Несоблюдение письменной формы договора займа не влечёт его недействительности, однако лишает стороны права в случае спора ссылаться на свидетельские показания (п. 1, п. 2 ст. 808, ст. 161, 162 ГК) .

Содержание договора займа, исходя из его односторонней природы, составляет обязанность заёмщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и корреспондирующее ей право требования заимодавца.

Порядок и сроки исполнения основной обязанности заёмщика определяются договором. Срок обычно не относится к существенным условиям договора займа. Законом особо регламентируется лишь один случай: когда срок возврата суммы займа не установлен либо определяется моментом востребования.

В таких обстоятельствах заёмщику предоставлен льготный тридцатидневный срок, исчисляемый со дня предъявления заимодавцем требования, в течение которого заёмщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг (п. 2 ст. 314 ГК).

Ответственность в договоре займа также носит односторонний характер. Нарушение заёмщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечёт для него последствия, которые заключаются в возложении на заёмщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК.

Размер ответственности заёмщика за просрочку определяется учётной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит кумулятивно, путем сложения процентов цены займа и процентов ответственности.

Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночной экономики. Данное положение учтено современным Гражданским Кодексом, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа.

Кредитный договор — это соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. Договор вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заёмщику.

Кредитный договор всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний — по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.

Предметом кредитного договора являются денежные средства, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей).

Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК).

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК). Чаще всего кредитный договор заключают путём составления документа, подписанного сторонами.

• Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон.
• Банк-кредитор обязан предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.
• Основная обязанность заёмщика — возврат суммы предоставленного кредита и процентов по нему, а также использование суммы кредита в соответствии с целями, на которые она была получена.

В то же время заёмщику предоставлено право требовать от банка предоставления денежных средств в объеме и сроки, установленные в договоре, а также отказаться от получения кредита полностью или частично (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

Срок является существенным условием кредитного договора. Кредитный договор не заключается на условиях «до востребования», как обычный заём, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заёмщика, и на кредитора. Заёмщик отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту.

Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка.

Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств.

Кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заёмщика.

К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечён и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков.

1. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.
2. Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора приведена ниже в таблице.
3. Таблица 1
4. Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора

Договор займа	Кредитный договор
Нормативная база	гл. 42 ГК РФ	гл.42 ГК РФ
Тип договора	реальный, односторонний (ст. 807 ГК РФ)	консенсуальный и двусторон­ний (ст. 819 ГК РФ)
Предмет договора	денежные средства и другие вещи, определённые родовыми призна­ками (ст. 807 ГК РФ)	денежные средства (ст. 819 ГК РФ)
Сторона договора: заимодавец / кре­дитор	любое юридическое или физиче­ское лицо (ст. 807 ГК РФ)	исключительно банк или иная кредитная организация (ст. 819 ГКРФ)
Форма договора	не требуется обязательного пись­менного соглашения сторон (за исключением случаев, определён­ных законом) (ст. 161 ГКРФ)	должен быть заключён в пись­менной форме (ст. 820 ГК РФ)
Характер предос­тавления предме­та договора	возмездный, если иное не преду­смотрено договором (ст. 809 ГК РФ)	возмездный — всегда предпола­гается взимание процентов на сумму кредита (ст. 819 ГКРФ)
Отказ заимодавца от предоставления займа / кредита	невозможен (иначе договор про­сто не считается заключённым)	возможен отказ кредитора пре­доставить сумму кредита, даже после заключения договора

• Анализ изложенного в работе материала позволяет сделать следующие выводы.
• Во-первых, как договору займа, так и кредитному договору посвящена глава 42 ГК РФ, в бухгалтерском учёте эти договоры регулируются ПБУ 15/08 и ПБУ 19/02.
• Во-вторых, законодатель четко определяет, что договор займа является реальным и односторонним договором, а кредитный договор строится на консенсуальной и двусторонне обязывающей модели, имея возмездный характер.

В-третьих, предметом договора займа могут быть деньги или вещи, определённые родовыми признаками. Предметом кредитного договора являются только денежные средства.

1. В-четвертых, по договору займа заимодавцем могут быть любые юридические и физические лица, а по кредитному договору кредитором могут выступать лишь банки и небанковские кредитные организации.
2. В-пятых, в гражданском праве для оформления процедуры займа не требуется обязательного письменного соглашения сторон (за исключением случаев, определенных законом), в то время как кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
3. В-шестых, по договору займа допускается беспроцентный заём, а по кредитному договору всегда предполагается взимание процентов на сумму кредита.

В-седьмых, по договору займа отказ заимодавца от предоставления займа невозможен (иначе договор просто не считается заключенным), в то время как по кредитному договору возможен отказ кредитора предоставить сумму кредита, даже после заключения договора (п. 1 ст. 821 ГК РФ).

Таким образом, договор займа и кредитный договор являются самостоятельными институтами гражданского права, однако с экономической точки зрения отражение кредитных и заёмных операций регулируется одинаково.

Источник: http://newinspire.ru/lektsii-po-dkb/sravnitelnaya-charakteristika-kredita-i-zayma-1770