Как вернуть страховку по кредиту: инструкция и основные особенности

На сегодняшний день услуги страхования оформляются в купе с большинством кредитных предложений. Так, заемщику предлагается застраховать все возможные риски, связанные с оформлением сделки. На самом же деле страховка выступает своеобразной гарантией не столько для клиента, сколько для самого банка.

Желание ссудополучателя вернуть страховку после выплаты кредита или даже раньше понятно и оправдано. Причин для возникновения этого намерения может быть несколько:

1. Страховка увеличивает и без того нелегкое финансовое бремя обязательств, возникающих по договору займа.
2. В подавляющем большинстве случаев договор о страховании бывает навязан при кредитовании физического лица вопреки его желанию и призван защищать интересы кредитной организации.

Таким образом, клиент, боясь отказа, вынужден согласиться на оформление договора страхования, однако это совсем не значит, что в последствии нельзя отказаться от ранее принятого решения. Вот почему даже после погашения вопрос возврата страховых взносов не теряет своей актуальности.

Что определяет закон о возврате страховки по кредиту

Страхование здоровья, жизни получателя займа, а в некоторых ситуациях и источника его доходов рассматривается финансовыми организациями как обеспечительная мера выполнения им своих обязательств, указанных в подписанном сторонами сделки соглашении. При автокредите и ипотечном кредитовании объектом страхования в обязательном порядке является находящаяся в залоге собственность (автомобиль или недвижимое имущество, приобретаемые на кредитные средства).

Российские законы, регулирующие взаимоотношения по страховым договорам, сопутствующим кредитным соглашениям, предусматривает два наиболее популярных способа запросить возврат нежелательной страховки по кредиту:

1. Заявление о расторжении страхового соглашения, заключенного при кредитовании (обычно потребительском, при котором страхование не является обязательным), поданное в период охлаждения.
2. Требование вернуть страховку после погашения кредита.

Что значит период охлаждения и как можно вернуть деньги на этом основании

Периодом охлаждения принято называть время, в течение которого заемщик может передумать и запросить расторжение соглашения о страховании, добровольно подписанного им ранее со страховой компанией или банком.

В соответствии с текущей редакцией подписанного 20.11.2015 Указания Банка России № 3854-У, с 1 января 2018 года такой период составляет 14 суток (п. 1 Документа). Считается этот срок с даты подписания договора обеими сторонами. Он может быть увеличен (но не уменьшен) по инициативе компании-страховщика.

При этом пунктом 4 того же документа определен список исключений (видов страхования в добровольном порядке), на которые требования упомянутого нормативного акта не распространяются, и возврат страховки не предусмотрен:

1. Страхование гражданской ответственности автовладельцев в рамках соответствующих международных систем.
2. Медицинская страховка трудящихся на территории нашей страны лиц, имеющих зарубежное гражданство или совсем не имеющих оного.
3. Медицинская страховка в случае, если таковая требуется в соответствии с законодательством для осуществления некоторых видов профессиональной деятельности.
4. Медицинская страховка гражданина нашей страны, по которой должна выплачиваться стоимость услуг медиков за рубежом.

Не распространяется положение о сроке охлаждения также на обязательное страхование залогового имущества в соответствии с договором ипотечного кредитования (ст. 31 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998).

Если в указанный период охлаждения срок действия страхования не наступил, страховая премия выплачивается обратно ссудополучателю в полной сумме. При наступлении же срока действия страхования страховщик вправе вычесть из возвращаемой суммы соответствующую прошедшему времени часть, высчитываемую пропорционально всему сроку действия (пункты 5, 6 Указания).

Для того чтобы забрать денежные средства, следует направить страховщику соответствующее заявление в течение срока охлаждения:

• заказным письмом, приложив опись вложения и заказав уведомление о вручении его адресату;
• очным образом в офисе компании, получив там отметку на копии заявления о получении с указанием его даты.

В течение десяти рабочих дней с того момента как заявление на возврат страховки было получено страховщиком, подлежащая возвращению сумма должна быть выплачена.

Невыполнение застраховавшей гражданина организацией указанных законных требований дает основания для обращения в суд.

Существующая судебная практика показывает, что суд в подобной ситуации часто оказывается на стороне ссудополучателя.

Как можно вернуть страховку сразу после выплаты кредита

В большинстве случаев мы платим за взятую ссуду в соответствии с условиями соглашений, заключенных с финансовыми организациями, и утвержденным графиком платежей, однако долг может быть погашен и раньше оговоренного срока.

При этом досрочное погашение кредита как единым, так и регулярными платежами является основанием для прекращения страхового договора; поскольку страховой случай не наступил, а возможность его наступления с этого момента отсутствует (п. 1 ст.

958 ГК РФ).

В такой ситуации надо понимать, что вернется не вся сумма – страховщик имеет право на ее пересчет и обычно возвращает средства с учетом времени, в течение которого соглашение о страховании действовало, пока заемщик не погасил всю кредитную сумму (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Для того чтобы затребовать возврат страховки после выплаты кредита, следует:

1. Внимательно прочесть все условия договора о займе и страхового соглашения перед тем, как пытаться получить страховку обратно. Необходимо установить, кто является выгодополучателем по погашенному кредиту (страховщиком). При выдаче ссуды им может выступать как сам банк, так и сторонняя страховая компания. Более того, в договоре может быть предусмотрено досрочное прекращение и определен порядок действий в таком случае.



2. Направить в адрес установленного выгодополучателя заявление заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении или отвезти его лично в офис с отметкой на его копии о получении.
3. В случае отказа в возвращении страховой премии возможно обращение в суд. Для этого стоит оценить перспективы и целесообразность предстоящего судебного разбирательства. Нелишним будет изучить существующие судебные прецеденты по аналогичным процессам.

Исковое заявление в суд может быть подано с целью оспорить полученный от страховщика отказ или с требованием полного или частичного признания договора страхования недействительным.

Важно понимать, что обязанность доказывания лежит на истце (заявителе), а основания для истребования компенсации должны быть очень вескими.

В ряде случаев может оказаться полезной помощь или консультация профессионального юриста, которому известна существующая судебная практика.

Как составить заявление о возврате страховки по кредиту

При обращении заемщика за возвратом денег, ранее востребованных по навязанной ему страховке, важно обратить внимание на правильность составления заявления или претензии. По общему правилу оно должно содержать:

• наименование и адрес организации, которой заявление направляется для рассмотрения;
• паспортные данные заявителя;
• реквизиты (номер, дата подписания, с кем заключен) договора страхования;
• обоснование заявляемых требований со ссылками на действующее законодательство и конкретные положения оспариваемого договора;
• документальное подтверждение факта полного выполнения обязательств по взятым взаймы средствам (справка из банка о полном погашении долга);
• реквизиты банковского счета, на который заявитель хочет получить подлежащие возврату денежные средства.

Некоторые компании настоятельно рекомендуют прикладывать к такому заявлению принадлежащие заявителю оригиналы подписанных ранее договоров. Действующим законодательством это требование не подкреплено.

Во избежание утери оригиналов страховых договоров можно прикладывать к заявлению их копии, у страховщика есть свои оригиналы этих документов.

Это не может являться причиной для отказа в рассмотрении заявления.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту можно попросить прямо в офисе страховой компании. Ознакомиться с примерами подобных заявлений можно также на сайтах некоторых страховщиков.

Например, после погашения кредита в Сбербанке можно использовать форму, предлагаемую на сайте компании «Сбербанк Страхование» на страничке https://sberbankins.ru/upload/iblock/f98/f981ee331d445db9597e983d7b3a5d06.pdf.

В случае получения денежных средств по кредиту «Ренессанс Кредит», страховщик «Ренессанс Жизнь» дает возможность ознакомиться с образцами заявлений в разделе «Бланки» по адресу: https://www.renlife.com/for_clients/forms_statements/. На приведенном примере можно составить аналогичное заявление в любую другую компанию.

Особенности возврата страховой суммы в некоторых банках

Каждый страховщик предлагает кредитополучателям свою форму страхового соглашения. Внимательное ознакомление с их особенностями окажет неоценимую помощь при обращении за возвратом денежных средств. В ряде случаев может пригодиться консультация опытного юриста.

Следует помнить о том, что Указанием БР № 3854-У от 20.11.2015 регулируются отношения между страховщиком и страхователем – физическим лицом. Если страхователем является лицо юридическое, как в договорах присоединения к программе коллективного страхования, положения Указания неприменимы, и получить страховку после выплаты кредита можно только при согласии на это финансовой компании.

Так, возвращению после выплаты кредита в Сбербанке денежные средства подлежат на том основании, что страховщик по своей воле указал такую возможность в тексте договора. В этом случае возврат страховки по кредиту Сбербанка возможен в соответствии с условиями программы страховой компании «Сбербанк Страхование».

В ряде банков выплаченные ранее деньги можно вернуть даже в случае отсутствия соответствующего условия в договоре. Положительный результат часто достигается путем направления в выдавшую кредит организацию претензии в рамках досудебного урегулирования. При ее составлении экспертное сообщество считает нелишним упомянуть в тексте этого документа:

1. О намерении в случае отказа направить жалобу в «Банк России» и «Роспотребнадзор».
2. Уведомить о планируемой при получении негативного ответа или его отсутствии подаче в суд иска о взыскании требуемой суммы с учетом возмещения ущерба, морального вреда, судебных расходов и предусмотренных законом штрафных санкций.
3. Может быть полезным в претензии дать понять адресату, что заявитель умеет пользоваться нормами действующего законодательства (например, п. 6 ст. 13 и п. 2 ст. 17 закона № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей»).

Имеет место успешный опыт ссудополучателей, осуществлявших подобный возврат страховки по кредиту ВТБ 24. Известны случаи, когда деньги по навязанному страхованию добровольно выплачивают настойчивым и умеющим грамотно аргументировать свои притязания гражданам и в других кредитных организациях.

Источник: https://NujenKredit.ru/drugie-voprosy/vozvrat-strahovki-po-kreditu.html

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Если вы брали потребительский кредит, банк мог навязать вам страховку. Одну или несколько. Эти страховки можно вернуть. Мы разобрались, как это сделать.

• При потребкредитовании можно вернуть следующие виды страховок:
• • от несчастных случаев и болезней; • жизни;• добровольное медицинское страхование; • за причинение вреда; • страхование финансовых рисков;
• • и даже коллективную страховку.

Возврат страховок предусмотрен законом

Банки пользуются финансовой безграмотностью заемщиков. Рассказывают страшилки про то, что отказ от страховки возможен только с возвратом кредита или попадет в черный список и больше не получит кредит. Это байки. Возврат страховки предусмотрен законом.

Александр Гуров, директор Академии личных финансов

Возврат страховки регламентирован п. 5 и 6 указания Банка России от 20.11.2015. Согласно этому документу, страховая компания обязана вернуть страховую премию по просьбе клиента. Если с момента заключения договора страхования не прошло 14 дней, можно вернуть всю сумму. Двухнедельный срок называют «периодом охлаждения».

Пункт 1 в тексте — 14 календарных дней

После 14 дней вернуть страховку сложнее. Придется внимательно изучать кредитный договор и смотреть порядок возвращения страховой премии. После «периода охлаждения» вы вряд ли вернете всю сумму страховки. Часть денег удержит страховая — за период пользования страховкой.

В начале 2017 Артем взял в банке УБРиР потребительский кредит на 100 000 р. По договору сумма получилась 120 000 р., двадцать тысяч — страховка. Через полгода Артем узнал о возможности вернуть страховку. Обратился к юристам. Юристы помогли вернуть Артему 17 000 рублей. 3000 рублей «съели» шесть месяцев пользования страховкой.

Иногда кредитная организация привязывает к страховке процентную ставку. Например, со страховой ставка 10%, без — 15%. Казалось бы, заемщику в таком случае возвращать страховку невыгодно. Но ничто не мешает отменить дорогую страховку и купить дешевле.

Алексей занял в МФО 200 000 р. под 33% на 5 лет. Сотрудники навязали Алексею две страховки на 92 000 р. В итоге получилось 292 000 р. Алексей хотел вернуть страховку, но испугался строчки в договоре о повышении процентной ставки на 7 пунктов при возврате страховки.

Алексей обратился за помощью к юристам. Они вернули две невыгодные страховки. А чтобы не увеличилась ставка, оформили новую страховку за 3800 р. в год. Алексей планирует выплатить кредит за два года, поэтому отдаст за страховку 7600 р., вместо навязанных 92 000 р.

Вернуть страховку

Как вернуть страховку своими силами

Возврата страховки в «период охлаждения». Напишите заявление об отказе от договора добровольного страхования. Отнесите заявление в страховую. В течение десяти дней страховая его рассматривает, а затем возвращает вам деньги. Образец заявления скачайте в интернете или попросите в офисе страховой компании.

Пример заявления на возврат страховки

Если в вашем городе нет офиса страховой компании, отправьте заявление службой экспресс-доставки. Важно, чтобы заявление дошло до офиса страховой в течение 14 дней после получения кредита.

Возврат страховки после «периода охлаждения». После 14 дней с момента заключения страхового договора вернуть деньги сложнее. Все решает политика банка или страховой компании.

Проще всего отказаться от страховки в тех случаях, когда страховая премия включена в ежемесячный платеж. На таких условиях вы можете отказаться от страховки в любой момент.

Много историй с возвратом страховок после периода охлаждения вы найдете на форуме Банки.ру. Участники рассказывают про навязанные страховки и попытки вернуть деньги. Иногда на комментарии отвечают банки, и даже предлагают вернуть страховку после периода охлаждения.

Ответ Альфа-Банка на гневный комментарий клиента по поводу навязывания страховки

Если надумаете вернуть страховку, будьте готовы к психологическому давлению. Банки и страховые неохотно расстаются с деньгами. Поэтому постараются вас разубедить, припугнуть наступлением страхового случая, занесением в черный список или порчей кредитной истории. Помните, это только слова. На деле негативных последствий возврат страховки не несет.

Возврат коллективной страховки. Банки придумали коллективную страховку, чтобы усложнить процедуру возврата страховых денег. При коллективной страховке страхователем является сам банк, а не страховая компания.

Заемщик просто присоединяется к коллективной страховке. Казалось бы, при такой схеме вернуть страховку невозможно.

Но в деле 49-КГ17-24 за 2017 год Верховный суд сказал, что период охлаждения сохраняется и при коллективном страховании, даже если этому противоречит договор между банком и заемщиком.

Вернуть страховку с помощью юристов и брокеров

Если не хотите тратить время на походы в банки и страховые, обратитесь к посредникам. Посредники — это юридические компании и кредитные брокеры. Они все сделают сами за комиссию от возвращенной страховки. Большинство компаний работают только по страховкам с «периодом охлаждения». Некоторые берутся за страховки, по которым прошло 14 дней.

Схема работы с посредником

Заходите на сайт фирмы-посредника.Оставляете заявку на звонок.Общаетесь со специалистом, объясняете ситуацию. Приезжаете в офис с кредитным договором и страховым полисом или присылаете информацию по почте.

Специалист анализирует документы, говорит, какую сумму можно вернуть. Если сумма вас устраивает, заключаете договор.Дальше всю работу делает посредник: пишет заявления в банк и в страховую, если нужно, обращается в суд. Вас эта процедура не затрагивает.

Добивается выплаты страховки. Деньги перечисляются на ваш счет.

С возвращенной суммы вы отдаете посреднику комиссию.

Если посредники убедят страховую вернуть деньги без суда, вы получите сумму на счет в течение десяти дней. Через суд процедура возврата затянется до 3-4 месяцев.

Памятка по возврату страховки по кредиту

Помните, что вернуть страховку вам обязаны по закону. Игнорируйте угрозы банка про черные списки и испорченную кредитную историю. Возврат страховки никак не отразится на вашей кредитоспособности.

Проще всего вернуть страховку в «период охлаждения» — 14 дней после подписания договора страховки. В этот срок вам нужно написать заявление о расторжении договора страхования. После получения заявления страховая обязана вернуть страховку в течение 10 дней. Это же правило распространяется на коллективное страхование.

Гораздо сложнее вернуть страховку после «периода охлаждения». Сначала обратитесь с заявлением в банк и в страховую. В случае отказа опишите ситуацию на форумах и в соцсетях. Иногда банки реагируют на такие сообщения и для спасения репутации возвращают страховку. Если банк отказывает или игнорирует, обращайтесь в суд.

Вернуть страховку

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/kak-vernut-strahovku

Возврат страховки по кредиту в течении 14 дней: закон, можно ли возвратить, как вернуть деньги

В финансовой сфере выдача ссуды является способом банков заработать на процентах, которые клиенты выплачивают на протяжении ее возврата. Но прибыль будет получена только в том случае, когда заемщики точно соблюдают условия договора, своевременно и в полном объеме делают взносы.

Чтобы исключить вероятность убытков, банки предлагают гражданам заключить договор страхования. Этот процесс невыгоден людям, так как связан с дополнительными расходами.

Но они имеют право осуществить возврат страховки по кредиту в течение 14 дней — закон позволяет сделать это полностью или частично, в зависимости от обстоятельств каждого конкретного дела.

Что собой представляет страховка по кредиту

В соответствии с законодательством РФ о защите прав потребителей, никакой товар не может быть навязан человеку принудительно. В то же время государство оставляет продавцу выставлять определенные условия реализации своей продукции. Чтобы уравнять возможности сторон, была введена такая норма, как возврат купленного товара. Она действует как в отношении материальных объектов, так и в сфере денежных отношений.

Страховка ссуды представляет собой специфический финансовый продукт, с помощью которого банковские структуры обеспечивают защиту своих интересов.

Суть этого направления деятельности заключается в том, что если клиент не в состоянии погасить свою задолженность, то за него это делает страховая компания. В соответствии с указанием Центробанка России от 20 ноября 2015 г.

№ 3854-У срок возврата страховки по кредиту увеличен с 5 до 14 календарных дней. В зависимости от условий договора, гражданин получает страховую сумму в полном объеме или пропорционально оставшемуся сроку его действия.

Обратите внимание! Аннулирование страховки в период охлаждения можно применить не всегда. Это положение распространяется только на позиции, относящиеся к категории добровольных.

Для чего нужно оформлять страховку при займе

Наличие страхового полиса является залогом финансовой помощи заемщику, если он будет испытывать серьезные материальные трудности.

К числу рисков, которые покрывает договор, относятся:

• заболевание, повлекшее длительную нетрудоспособность;
• вынужденная потеря работы, отсутствие доходов для осуществления взносов по займу;
• несчастный случай, последствием которого стала инвалидность;
• смерть страхователя;
• повреждение или уничтожение имущества, являющегося объектом залога.

Соглашаясь на оформления договора страхования жизни и здоровья, гражданин обретает гарантию того, что его задолженность будет погашаться при любых обстоятельствах. Если клиент расторгнет соглашение, то он останется один на один со своими проблемами. Так, при отказе от КАСКО ему придется восстанавливать свой автомобиль за личные средства, а не за счет компании.

Обратите внимание! Расторжение договора в течение 14 дней после подписания позволит вернуть страховую премию, но может измениться порядок погашения долга. Как правило, для таких случаев в договоре предусмотрено уменьшение срока кредита и повышение процентов.

Возможно ли вернуть страховку по кредиту в течение 14 дней

Отдельного закона об отказе от страховки не существует. Однако, есть несколько нормативных актов, регламентирующих данную процедуру.

К ним относятся:

• Федеральный закон № 102-ФЗ;
• Федеральный закон № 4015-1-ФЗ;
• Гражданский кодекс РФ (глава 48);
• Указания ЦБ РФ.

В соответствии с положениями данных документов, клиент имеет право отказываться от страховки в льготный период, если прошло менее 14 дней после получения кредита.

Обратите внимание! Возвращение средств может производиться в плановом или судебном порядке, в зависимости от обстоятельств, которыми характеризуется та или иная сделка.

Какие виды страховок можно вернуть

Сегодня страхование ссуды является условием получения денег не только на ипотеку и покупку транспортных средств, но и потребительские цели.

Решая для себя вопрос, можно ли вернуть страховку по кредиту, необходимо учитывать ряд нюансов, связанных с целевым назначением получения займа. По закону, страхование подразделяется на обязательное и добровольное.

Обязательной финансовой защите подлежат соглашения по операциям с заложенным имуществом — приобретение недвижимости и транспортных средств. Страховка сразу включается в тело договора, а заемщик информируется об этом.

После подписания документа он теряет право возвратить деньги за страховку, так как принцип добровольного страхования был соблюден полностью.

Кроме этого невозможна отмена действия полиса при коллективном кредитовании. В данном случае договор подписывают три стороны: банк, СК и заемщик.

Здесь получить премию или ее часть можно при таких условиях:

• досрочная выплата задолженности;
• гибель транспортного средства, застрахованного в период охлаждения КАСКО;
• прекращение деятельности банка или СК, вследствие банкротства или отзыва лицензии;
• лишение права собственности на объект по решению суда.

Довольно часто клиентам предлагают добровольное страхование, как условие получения ссуды или более выгодных процентов.

Если гражданин оценил ситуацию и понял, что такая услуга ему не нужна, то он имеет право отказаться от таких видов страховок:

• КАСКО;
• потеря рабочего места;
• здоровье и жизнь;
• личное имущество;
• имущество и недвижимость, находящаяся в собственности;
• банковская карта.

Важно! Даже если клиент получит назад часть своих денег, то он надолго лишится стабильности и потенциальной финансовой поддержки. Кроме этого, нужно быть готовым к увеличению ежемесячных взносов или расторжению соглашения со стороны банка.

Как вернуть страховку по кредиту в «период охлаждения»

Условием для обращения по поводу аннулирования страховки по кредиту на протяжении льготного периода, когда прошло не более 14 дней, является отсутствие страхового случая с момента вступления договора в силу. Кроме этого, в нем не должно быть третьей стороны и положений, что клиент не имеет права отказаться от полиса.

Если противоречий нет, то составляется заявление следующего содержания:

• реквизиты страховой компании;
• информация о клиенте (ФИО, адрес, телефон, СНИЛС);
• номер и дата соглашения;
• обоснование его расторжения;
• ходатайство о возврате положенной суммы;
• номер карты или банковского счета;
• подпись, фамилия, дата.

К заявлению прилагаются копии паспорта, договора и квитанции об оплате страховки. Образец заявления можно скачать здесь.

Делать следует два комплекта документов, один пойдет в СК, второй останется у клиента в качестве подтверждения факта и даты обращения.

Если договор не успел вступить в силу, то сумма возвращается полностью. В противном случае, из нее вычитается эквивалент того времени, на протяжении которого услуга оказывалась. При плановом погашении задолженности, заемщик может потребовать частичного возмещения вложений, если договор кредитования заканчивается раньше страхового соглашения.

Обратите внимание! Если заявка подается после окончания периода охлаждения, то СК имеет полное право не возвращать деньги, если это не предусмотрено договором.

Особенности возврата денег в судебном порядке

В суд обращаются как страховые компании, так и их клиенты. Первые требуют, чтобы граждане продолжали отчислять выплаты по полису, если соглашение не было расторгнуто. Физические лица подают иск, когда после подачи заявления о расторжении договора в льготный период не получили ответа или им было отказано в возврате денег по неуважительным причинам. Другим поводом является навязывание дополнительной услуги при оформлении соглашения. После рассмотрения дела суд выносит постановление об отказе в иске или выплате конкретной суммы до определенной даты.

В заключение можно сказать, что отказаться от навязанной страховки можно, хотя и сложно. Но перед принятием этого решения нужно взвесить его плюсы, минусы и возможные последствия.

Источник: https://gidpostrahovke.ru/dengi-i-biznes/kredit/vozvrat-strakhovki-po-kreditu-v-techenii-14-dney-zakon.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d66483cc7e50c023b8c9e43/5de66a4e3f548700ad23c84e

Возврат страховки по кредиту — пошаговая инструкция

Кредитование – сфера услуг, популярная у населения. Чаще всего банковские заведения пытаются навязать страховку жизни клиента или защиту от потери рабочего места. По закону эта услуга не является обязательной. При этому большая часть клиентов боится потерять единственную возможность получить деньги на личные нужды, поэтому соглашается.

Чтобы избежать проблем, следует знать, как вернуть страховку по кредиту. В некоторых случаях за этим кроются дополнительные траты и проценты, которые нежелательны. Рассмотрим особенности вопроса.

Что такое страховка и зачем она нужна?

Страховка – это гарантия, которая позволяет обеспечить человека в случае возникновения непредвиденных ситуаций. При явной угрозе жизни и здоровью клиенту полагаются страховые выплаты. В особенности это важно при кредитовании. Это гарантирует банку компенсацию в случае неуплаты. Попробуем разобраться, можно ли вернуть страховку по кредиту.

Страховка требуется не сколько для защиты жизни и здоровья человека, сколько для возмещения убытков. В качестве примеров рассмотрим такие ситуации:

• повреждение имущества – страховка поможет возместить убытки, избежав переплаты;
• заболевание во время поездки – туристическая страховка поможет возместить ущерб на лечение;
• повреждение квартиры – страховка по недвижимому имуществу восполнит средства на ремонт.

От таких случаев никто не застрахован. Страхование позволяет покрыть все расходы при нанесенном ущербе.

Типы страховок

Существует несколько разных типов страховок. Они бывают обязательными и необязательными. Среди обязательных следует обязательно отметить такие:

• пенсионное;
• медицинское;
• страховка транспортного средства;
• обязательная страховка граждан определенных типов деятельности.

Добровольные страховки подразумевают добрую волю человека. Например, какой-то бизнесмен может застраховать свою жизнь, танцор – тело, футболист – ноги. Это позволяет получить возмещение ущерба в случае несчастного случая. Полный перечень добровольных страховок приведен в действующем законе.

Это интересно

Название копейки появилось еще во время Древней Руси. На первых монетках было изображение Ивана Грозного с копьем. Сам он предложил из называть копейными.

Коллективная

Такая форма страхования заключается в оформлении защиты нескольких физических лиц. Они выступают в качестве какого-либо объединения. Это позволяет защититься потери работы, доходов и других неблагоприятных факторов.

Суть заключается в следующем. Банк заключает договор со страховой компанией при выдаче кредитной карты клиенту. Ему на добровольной основе предлагается присоединиться к соглашению. В случае смерти или других условий происходит погашение долга. Банк не терпит убытков.

Сумма страховки определяется в процентном соотношении к сумме кредита. При этом она не может превышать данного значения. Обычно этот процент не превышает 2%.

Метод коллективной страховки часто применяется на предприятиях, где работа сотрудника связана с риском для жизни. При несчастном случае семье или потерпевшему возмещаются убытки.

Договор оформляется страховым полисом. Присоединиться к программе может каждый. Для этого оформляется соответствующее решение. В некоторых случаях применяется понятие индивидуального страхования. Это влияет на правила, как вернуть страховку после выплаты кредита.

Индивидуальная

Индивидуальное страхование подразумевает дополнительную услугу страхования физического лица. Все взносы он платит самостоятельно. Предоставляются более высокие тарифы, стоимость которых значительно превышает коллективные.

При таком типе страхования можно назначить человека, который примет страховые выплаты в случае смертельного исхода клиента. Такой подход позволяет позаботиться о семье человека, который погиб.

Необязательные страховки

Среди необязательных типов страховки при кредитовании следует обратить внимание на следующие:

1. Страховка жизни. Это добровольный страховой взнос, который регламентируется законодательством.
2. Страхование в случае потери рабочего места и источников дохода. В этом случае страховая компания выплачивает кредит за клиента в течение указанного периода. За это время заемщик должен найти новое место работы. Страховка будет погашаться только до указанного периода. Дальше должнику придется самостоятельно добывать средства для выплаты по задолженности.
3. Страховка ипотеки – необязательный тип страховки (это формально, а на деле вы почти нигде не сможете взять ипотеку без страховки).
4. Страховка по разным типам потребительских кредитов.

В зависимости от заведения этот перечень может отличаться. Этот вопрос следует уточнять перед оформлением кредита.

«Период охлаждения» – что это?

Попытаемся разобраться, как вернуть деньги за страховку по кредиту. Ранее считалось, что при заключении кредитного и страхового договора одновременно вернуть средства невозможно. При обращении в учреждение клиенты получали отказ. Это связано с тем, что они добровольно согласились на подписание условий договора – их никто не заставлял этого делать силовыми методами.

Недовольные граждане обращались в банки. После этого был издан законопроект, в котором назначался так называемый «период охлаждения». В указанные сроки клиент может разорвать договор страхования. Стандартный срок не превышает пяти дней. Банки могут по усмотрению увеличивать этот период. Такой подход позволил уменьшить жалобы клиентов в несколько раз.

Страховки, которые можно вернуть в «период охлаждения»

Для отмены подлежат такие типы договоров страхования:

• жизни и связанные с этим понятия;
• от потери рабочего места;
• от потери прав владения недвижимостью;
• защита от финансовых рисков;
• имущества.

Вне зависимости от типов кредитования каждый имеет право обратиться с отменой права на страховку в «период охлаждения». Это возможно даже при ипотеках или больших кредитах на приобретение транспортных средств.

Страховки, которые нельзя вернуть в «период охлаждения»

Существуют страховки, которые не подлежат возврату. Среди них:

• договор по страхованию автомобиля;
• страховка недвижимости.

Важное условие — это имущество должно быть приобретено на кредитные средства. В таком случае оно подлежит обязательному страхованию. Невозможно отменить и такие страховки:

• медицинские для туристов;
• медицинские для иностранцев;
• если страховка является обязательным условием исполнения какой-либо работы;
• страховка автомобильной ответственности при поездках в другие страны.

Расчет «периода охлаждения»

Вернуть страховку за кредит можно в установленный период. По закону он составляет 5 дней. Срок отсчитывается на следующий день после подписания договора.

При этом учитывайте отказ принимается только в момент, когда страховая компания получает вашу заявку. В противном случае вы не достигнете желаемого результата.

Рассчитывая нужную дату, не учитывайте выходные и праздники.

Возврат страховки в «период охлаждения»

Возвращение страховки происходит после получения страховщиком договора. В некоторых случаях банки всяческими способами отказываются от исполнения обязанностей, ссылаясь на истечение сроков и другие проблемы.

Возврат страховки после «периода охлаждения»

После «периода охлаждения» возникают трудности с возвратом средств. Здесь требуется договариваться с банком в частности. Некоторые заведения идут клиентам на встречу, позволяя вносить ежемесячные страховые взносы, что дает возможность отказаться от услуги в любой момент.

Нюансы возврата страховки при досрочном погашении кредита

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении в большинстве случаев невозможен. Это объясняется тем, что страховка оформляется на весь срок. Внимательно ознакомьтесь с соглашением – возможно, у вас получится найти решение. Каждый случай индивидуален.

Возврат страховки после выплаты кредита

Возврат страховки по кредиту после погашения кредита не считается возможным. На практике практически не случаев, когда клиентам получалось добиться положительного результата.

Причины отказа в выплате страховки

Отказ можно получить в таких случаях:

• выплата по страховому случаю;
• подача заявления после «периода охлаждения»;
• заключение коллективного соглашения.

В некоторых случаях страховые компании отказывают в страховых выплатах в случае истечения трехлетнего срока. Внимательно читайте условия договора и боритесь за свои права вовремя.

Лучшие банковские продукты на январь 2020 года Развернуть/свернуть

Каждый месяц мы проводим аудит лучших продуктов от ведущих банков. Информация актуальна на середину января 2020 года!

3 лучших потребительских кредита:

Лучшая кредитка:

• Росбанк 120 под 0 — до 1 млн. р., до 120 дней без процентов (дальше — от 25,7%), обслуживание бесплатно

Лучшая дебетовая карта:

• Росбанк Можно ВСЁ — до 10% кэшбэк + до 10% на остаток по счету + Travel-бонусы: за каждые 100 ₽ — 5 бонусов, 1ый год обслуживание бесплатно

Источник: https://odobrenkredit.ru/kakvernutstrakhovku/

Как вернуть страховку по кредиту?

Если банки или микрофинансовые организации (МФО) предлагают услугу выдачи кредита обращающимся к ним клиентам, то возможные убытки, которые они могли бы получить от невозврата денежных средств заемщиком, они пытаются свести к минимуму. Действенным способом по нейтрализации негативных последствий, которые постоянно используют финансовые организации, является страхование кредитов.

Основные группы кредитов и кредитных страховок

Вариант предлагаемой страховки и ее сумма напрямую зависит от программы выдачи займа и от вида приобретаемых материальных ценностей.

Выдаваемые банками займы в зависимости от видов приобретаемых товаров делятся на:

• ипотечные. С их помощью можно купить любой вид недвижимости (квартиру, дом, землю);
• автомобильные, предназначенные для покупки любых транспортных средств;
• потребительские, используемые для приобретения любых товаров бытового назначения;
• специальные кредиты на обучение или оплату медицинского лечения.

Группы страховок

Страховые компании предлагают своим клиентам, которые получают банковские займы, застраховать:

• здоровье и жизнь. Такой вариант страховки обязателен в случае приобретения автомобилей или недвижимого имущества. Если за взятые в банке долг деньги приобретаются любые другие виды имущества, то страховать их желательно, но необязательно;
• материальные ценности в виде недвижимого или движимого имущества от хищения или разрушения. Такой вариант страховки обязателен для кредитов под жилье и автомобили;
• ответственность кредитополучателя за невозврат взятых денежных средств. Это дополнительная мера безопасности при выдаче любых видов займов.

Обратите внимание! К особому виду защиты выдаваемых финансовым учреждением денег относится титульное страхование, включающее в себя приобретение полиса ОСАГО, добровольной медстраховки в случае выезда за территорию России, т.к. путевки в кредит приобретаются нередко.

Что предусматривает законодательство о страховании банковских кредитов

Сегодня единый закон, который бы регулировал страхование выдаваемых банковскими учреждениями и МФО займов, не принят. Поэтому при страховании кредитов нужно руководствоваться нормами нескольких законов:

• ст. 927 ГК РФ и ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» ссылаются на то, что обязанность страхования займов определяется не финансовыми или другими организациями, а нормами законов;
• ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) в РФ». Он предусматривает обязательное страхование квартир от их повреждения или уничтожения. Статья 31 этого же закона предусматривает возможность для банка и получателя кредита, заключившего договор добровольного страхования ответственности за невозврат денежных средств. Заключив такой договор, банк получит затем от страховой фирмы премию в виде процентов от сделки.
• ФЗ «О защите прав потребителей РФ». Если сотрудники кредитного учреждения пытаются заставить получателя денег подписать такое соглашение в «добровольно-принудительном» порядке, запугивая отказом в выдаче займа или повышением процентной ставки, то в этой ситуации интересы кредитополучателя защищаются нормами этого закона. Они не позволяют банкам обуславливать получение кредита обязательным заключением страхового соглашения.

Важно! Чтобы напрямую не нарушать нормы законодательства, большинство финансовых организаций при заключении кредитного соглашения включает в его положение пункт о возможности получателя денег на отказ от такого дополнительного вида страхования.

Займополучатель имеет возможность обратиться к любой страховой фирме, если он принял решение все-таки заключить дополнительный договор.

Как вернуть страховку по кредиту: инструкция

После 01.06. 2016 года Центробанк РФ принял указание №3854-У, обязывающее все российские банковские учреждения возвращать страховку при расторжении клиентом кредитного соглашения.

Если клиент банка принял решение разорвать страховое соглашение и возвратить денежные средства, то он обязан соблюсти несколько обязательных условий.

Для этого нужно не пропустить пять дней с момента подписания договора. Отказное заявление направляется в адрес страховщика и кредитной организации. Второе условие – не наступление страхового момента.

В таких случаях обязаны вернуть все деньги за страховку.

Обратите внимание! Затраченное время на раздумье уменьшает возвращенную сумму, которая будет напрямую зависеть от общего периода действия страховки.

На первом этапе письменное заявление о возврате страховки направляется в банк. В нем указывается более удобный способ получения денежных средств. Это, может быть, перечисление на банковскую карту или выплата наличными. При невозврате денег в десятидневный срок, заинтересованное лицо вправе подать жалобу в Центробанк РФ или в суд по месту нахождения кредитного учреждения.

При включении в договор займа денежных средств прямых условий, запрещающих возврат страховки, у заемщика существует право прямого обращения в судебную инстанцию.

Одновременно он может претендовать на получение не только самой суммы страховки, но и дополнительной компенсации морального вреда и процентов за незаконное пользование страховой компанией деньгами. Все судебные издержки также ложатся на виновную сторону.

Обратите внимание! Однозначно невозможно будет вернуть обязательную страховку при автомобильном или ипотечном кредитовании. Но во всех иных случаях это сделать можно после обращения непосредственно к страховщику, в Роспотребнадзор или в судебный орган.

Варианты возврата денег за страховки

На протяжении пяти дней после заключения

Обязательно нужно дождаться истечения этого времени после подписания соглашения. Законодатель не предусмотрел конкретного положения по возврату денежных средств в этом случае.

Заявление, в котором отражен отказ от подписанного страхового договора, подается непосредственно в страховую компанию, т.к. возвращать деньги обязана именно она, а не банк.

В заявлении указываются реквизиты возврата, после чего страховщик обязан сделать это в течение десятидневного срока.

Если за этот период произошел страховой случай и действие страховки началось, то деньги возвращаются с учетом вычета соответствующей суммы.

Некоторые банки соглашаются совершить сделку через свои офисы и не против переправить претензию кредитополучателя непосредственно в страховую компанию. Чтобы зря не терять время, следует переправить свое заявление страховщику, посетив его офис или отправив по почте заказным письмом.

Возвратить деньги за страховку могут только физические лица. Кредитные организации могут предложить услугу страхования в рамках заключения коллективного страхового соглашения. Такое соглашение под действие пятидневного срока попадать не будет. В этой ситуации фактическим страхователем становится кредитное учреждение, к которому присоединяется берущий в долг деньги заемщик.

После пяти дней в случае непогашенного кредита

Как только истекает пятидневный срок после подписания договора займа, страховка возвращается по иным нормам законодательства. Обращаться сразу в суд в таком случае не следует. Сначала нужно подать заявление в кредитное учреждение.

Обратите внимание! Некоторые серьезные банки, такие как ВТБ 24 или Сбербанк для привлечения клиентов разрешают отказываться от неиспользованной страховки, предоставляя время от 6 до 30 дней. Если заемщик направит в такое банковское учреждение заявление о возврате денежных средств, то его просьбу, вероятнее всего, удовлетворят.

Если в кредитном договоре такая норма не прописана, то деньги, скорее всего, не возвратят, мотивируя это добровольным согласием кредитополучателя на подписание договора на страхования.

Если заинтересованное в получении денег физическое лицо уверено в своей правоте, то можно вести подготовку к судебному разбирательству. Лучше всего в этом помогут разобраться опытные юристы, которые найдут оптимальный вариант выигрыша дела. Но фактически забрать свои деньги обратно будет очень проблематично, т.к. страховщик дал свое личное согласие на услугу и оплатил ее по факту.

При досрочном погашении кредита

В случае досрочного погашения, взятого, в банке займа, необходимо иметь в виду, что страховой полис был первоначально оформлен на весь период банковского кредита. Получатель займа может взять, к примеру, изначально деньги на личные нужды на два года и возвратить их досрочно за 12 месяцев. В таком случае он может рассчитывать на получение части страховой суммы.

Заявление в этой ситуации подается или напрямую в страховую компанию или в банк.

Если обращение направлено страховщику, то к нему заемщик должен приложить свой паспорт, ксерокопию договора займа, а также справку из банка о полном погашении взятого кредита. Эта справка, которую без вопросов выдают кредитные организации, станет основанием для расторжения страхового соглашения.

Получить обратно деньги за страховку можно только тогда, когда такие положения изложены в кредитном соглашении. Поэтому подписывая договор о получении кредита, нужно внимательно изучить его текст.

Направление претензии по возврату страховых сумм банку

Чтобы попробовать решить вопрос с банком о возврате денег без вмешательства суда, нужно составить претензию в двух экземплярах. Первый направляется в кредитное учреждение, а на втором, которое заемщик оставляет себе, ответственное лицо банка делает отметку о принятии претензии.

Обратите внимание! Если кредитное учреждение не принимает претензию, то лучше отправить один экземпляр по почте с описью о вложении и заказным письмом с уведомлением о получении.

После принятия претензии у банка ответчика в соответствии со ст. ст.31 закона РФ «О защите прав потребителя» есть десять дней на ее ответ.

• Он должен возвратить оплаченные за страховку деньги и возместить убытки, которые были нанесены по причине отказа от исполнения соглашения.
• Десятидневный срок исчисляется не с момента отравления претензии, а со дня ее получения уполномоченным должностным лицом банка.
• После этого, рассмотрев претензию, банковская компания может:

• принять положительное решение и возвратить причитающиеся суммы;
• отказать в удовлетворении претензии;
• вообще не дать никакого ответа по истечении десятидневного периода.

При отрицательном ответе или отказе в выдаче банком своего резюме, следует собрать пакет документов и начать подготовку судебного иска.

Исковое заявление

Иск о возврате страховых взносов по взятому в банке кредиту подается в районный суд по месту регистрации страховщика.

В нем должны содержаться такие обязательные сведения, как:

• полные данные об истце с учетом его ФИО и адреса;
• информация об ответчиках, их наименования и адреса;
• суть нарушений со стороны ответчика и доказательства его вины;
• конкретные требования истца к ответчику;
• расчеты по суммам, должен возвратить ответчик;
• дата составления иска и подпись истца.

Важно! При невозможности присутствия плательщика на судебном заседании, он вправе попросить суд рассмотреть иск без его участия.

Документы для обращения в судебный орган

Вместе с исковым заявлением истец должен подготовить и подать в суд:

• паспорт или другой документ, подтверждающий личность;
• кредитное соглашение между заемщиком и финансовым учреждением;
• претензия о возврате страховых взносов;
• письменный отказ кредитного учреждения в возврате денег за страховку;
• документ из банка о добровольном и досрочном погашении взятого займа;
• документ, подтверждающий выплату страхового взноса.

Решение судебного органа

Суд займет сторону банка и страховщика и откажет заемщику от удовлетворения иска в трех случаях:

• если страховка была выплачена в полном размере;
• если после подписания соглашения прошло более полугода;
• если в договоре займа было изначально отражено, что оплаченная сумма возврату не подлежит.

Перед началом судебного процесса следует оплатить все судебные издержки, независимо от окончательного результата рассмотрения дела.

Плательщик страхового взноса не всегда может рассчитывать на быстрое и однозначное вынесения решения судебного органа в своих интересах. Поэтому подготовку иска лучше доверить профессиональным юристам.

О чем должны помнить заемщики при страховании кредитов?

Чтобы не быть обманутым, кредитополучатель при получении займа должен выбрать такой банк, который сразу же сможет предложить несколько аккредитованных страховых компаний и не будет специально навязывать свою.

Обратите внимание! Закон дает право получателю займа самому предложить банку ту страховую компанию, с которой будет заключен затем договор страхования.

Перед началом подписания конкретного страхового соглашения, все его условия нужно внимательно проанализировать. Правильнее всего для этой цели привлечь опытного юриста. Он поможет убедиться в правильности составления и предельной понятности изложенных в страховом договоре пунктов. Между страхователем и страховщиком должны отсутствовать в расхождения в трактовании положений соглашения.

После того как страховое соглашение будет подписано, юрист нашей компании даст нужные консультации по вопросам подготовки и заполнения нужных документов, которые будут использоваться после возникновения страхового случая.

Источник: https://pradialog.ru/vozvrat-deneg-za-uslugu/kak-vernut-strahovku-po-kreditu/