Частичное досрочное погашение кредита: необходимые документы и особенности процедуры

В современной экономической ситуации оформление кредитов уже стало обычным делом для многих граждан. Зачастую это единственный способ приобретения необходимых дорогостоящих вещей, не говоря уже о покупке автомобиля или жилья.

Чтобы определиться с кредитным предложением, заемщики прежде всего обращают внимание на следующие моменты:

  1. Уровень процентной ставки;
  2. Сумма предоставленных денежных средств;
  3. Срок;
  4. Дополнительные обременения (комиссии, страховки).

Нередко условия досрочного возврата заемных средств на этапе подписания кредитного договора для заемщика малозначимы. Важность они приобретают позже, когда заемщик, собрав определенную сумму, желает погасить задолженность полностью, либо ее часть.

При появлении «лишних» денежных средств, было бы удачным решением исполнить полностью, либо частично свои долговые обязательства перед кредитной организацией — это выгодно для заемщика в любом случае.

Частичное досрочное погашение кредита: необходимые документы и особенности процедуры

Это погашение задолженности, в части, большей, чем ежемесячный платеж, внесенный на счет либо совместно с платежом, либо в любую другую дату, в связи с чем, осуществляется перерасчет оставшейся суммы долга перед банком.

При всех видимых плюсах для заемщика, все же есть и минусы. Это минусы для банка, предоставившего кредит. У банков складывается отрицательное отношение к таким взносам, так как при частичных погашениях, они теряют запланированную прибыль.

При погашении кредита аннуитетными платежами заемщик вначале оплачивает в основном проценты по кредиту, и лишь с течением времени все большую часть платежа начинает составлять тело кредита. Дифференцированная система платежей предусматривает оплату тела кредита равными долями на протяжении всего срока действия договора, а величина процентных выплат со временем уменьшается.

Предлагаем Вашему вниманию 4 банка с выгодными условиями кредитования, в которых можно вносить увеличенную сумму платежа, предварительно уведомив банк, с дальнейшим пересчетом задолженности в ме́ньшую сторону:

Частичное досрочное погашение кредита: необходимые документы и особенности процедуры

Процентная ставкаот 8.8%

Срокдо 5 лет

Суммадо 5 млн.руб.

Возможность получения доп.средств

Подробнее

Частичное досрочное погашение кредита: необходимые документы и особенности процедуры

Процентная ставкаот 7.9%

Срокдо 5 лет

Суммадо 1 млн.руб.

Моментальное решение; погашение без комиссии

Подробнее

Частичное досрочное погашение кредита: необходимые документы и особенности процедуры

Процентная ставкаот 9%

Срокдо 5 лет

Суммадо 1.5 млн.руб.

Время рассмотрения заявки от 30 минут до 1 дня

Подробнее

Частичное досрочное погашение кредита: необходимые документы и особенности процедуры

Процентная ставкаот 12%

Срокдо 3 лет

Суммадо 2 млн.руб.

  • Без поручителей и справок
  • о доходах

Подробнее

Полное погашение

Досрочное гашение по кредиту будет выгоднее, если кредит взят на короткий срок, так как, при меньших суммах платежа меньше и переплата.

Из этого следует, что даже, если кредит был взят на долгий срок — заемщик в любое время может закрыть всю задолженность перед финансовым учреждением.

При этом проценты за использование кредита будут заплачены за время, в течении которого заемщик пользовался кредитными средствами.

Нюансы досрочного погашения

Прежде чем вносить досрочный платеж по кредиту, нужно уточнить у сотрудников банка — какую именно сумму денежных средств необходимо оплатить с учетом тела кредита, процентов, комиссий и сборов, а также всех дополнительных услуг.

Через несколько дней после внесения оплаты заемщику рекомендуется обратиться в банк, чтобы удостовериться в том, что кредит закрыт, и все задолженности погашены. Нужно обязательно получить справку о полной оплате кредита.

Досрочно погасить кредит заемщику выгодно в любой промежуток времени его действия. При аннуитетной системе платежей выгода будет тем больше, чем меньше прошло времени с начала действия кредитного договора. Если оплата производится дифференцированными платежами, заемщик может досрочно исполнить свои долговые обязательства в любой момент времени, при этом выгода будет примерно одинакова.

Условия погашения

Условия по досрочному погашению кредита всегда прописаны в кредитном договоре. Как уже говорилось, для самой финансовой организации досрочный возврат долга не выгоден.

В связи с этим ранее банки пытались препятствовать заемщикам погашать кредит досрочно, вплоть до полнейшего запрета на определенный срок; также, вводились дополнительные штрафы, что делало досрочное погашение невыгодным для заемщика.

В настоящее время ситуация изменилась: законодательно внесены изменения в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса РФ, запрещающие банкам и другим финансовым организациям взимать штрафы и другие комиссионные начисления при досрочном погашении (полном либо частичном), и с 19 октября 2011 они признаны незаконными.

Это правило относится к кредитам, взятым после вступления в силу закона, а также и тем, которые были оформлены ранее. Согласно этого закона, заемщик, планирующий внести досрочный платеж, должен написать заявление за 30 дней до даты платежа, и внести денежные средства на счет.

Даже если в договоре прописаны условия, отражающие санкции за досрочное погашение — взимать их банк не имеет права.

Если же финансовая организация продолжает насчитывать пени и штрафы, заемщик может смело обращаться в суд. К исковому заявлению необходимо приложить заявление о намерении досрочного погашения кредитных обязательств.

Вас также может заинтересовать:

Как кредиторы обманывают клиентов?Частичное досрочное погашение кредита: необходимые документы и особенности процедуры

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?

Популярные ошибки при погашении кредитаЧастичное досрочное погашение кредита: необходимые документы и особенности процедуры

Кредит — ответственная процедура, к которой нельзя подходить невнимательно. Мы расскажем вам о типичных ошибках при погашении кредита, и о тех проблемах, которые могут возникнуть, если вы все же допустите эти ошибки. Статья обязательна к ознакомлению тем, кто хочет взять кредит впервые.

Как правильно погасить кредитЧастичное досрочное погашение кредита: необходимые документы и особенности процедуры

Какие действия необходимо предпринять для погашения кредита без лишних потерь и наиболее комфортно и оптимально. Маленькие хитрости, касающиеся периодических платежей. На что нужно обратить особое внимание при заключении кредитного договора. Как улучшить условия одного или нескольких действующих кредитов. Как закрыть кредит.

Страхование жизни при потребительском кредитеЧастичное досрочное погашение кредита: необходимые документы и особенности процедуры

Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?

Источник: https://creditar.ru/credits/osobennosti-dosrochnogo-pogasheniya-kredita

Досрочное погашение автокредита: как правильно сделать — нюансы и особенности процедуры

Чтобы снизить переплаты по кредитам, люди стараются погасить их досрочно, хотя бы частично. Однако если клиент получает выгоду, то банк ее теряет.

Возникает конфликт интересов, а значит банки будут всеми способами препятствовать досрочному погашению.

Разберемся, какими могут быть условия банков, как правильно рассчитать сумму, необходимую для полного погашения, и какие нюансы нужно учитывать, закрывая кредит раньше срока.

Частичное досрочное погашение кредита: необходимые документы и особенности процедуры

В 2011 году были внесены правки в статьи 809-810 Гражданского Кодекса. С этого момента банки не могут запрещать клиентам погашать кредит досрочно или наказывать за это штрафами. Однако банки все равно продолжают препятствовать досрочному погашению. В договорах кредитования до сих пор встречаются следующие положения:

  1. Ограничение по времени. Досрочное погашение разрешается только после истечения определенного времени с момента подписания договора. Например, через полгода или год.
  2. Ограничение по сумме. Размер досрочной выплаты не должен превышать установленной суммы. Например, не более 100 000 рублей или не более трех ежемесячных взносов.
  3. Возмещение неуплаченных процентов. Даже при досрочном погашении клиенту придется выплачивать проценты, которые были бы начислены при полном сроке пользования кредитом.

Законность таких условий вызывает у юристов споры, поэтому не рекомендуется подписывать договоры, в которых встречаются подобные формулировки. В противном случае, возможно, придется отстаивать свои права в суде, а победа в деле не гарантирована.

Также есть условия, строго установленные законом:

  1. Клиент обязан предупредить банк о досрочном погашении в письменном виде. Заявление нужно подать минимум за 30 дней до перевода средств. Это распространяется как на полное, так и на частичное погашение. Если не уведомить банк, то внесенные средства переведутся на счет и будут списываться в соответствии с графиком платежей.
  2. При полном погашении необходимо выплатить все проценты, начисленные до момента перевода средств. Если сумма вносится через пару дней после очередного платежа, то необходимо учитывать проценты, начисленные на долг в течение этих дней.

Рассмотрим плюсы досрочного погашения:

  • Уменьшение переплат по кредиту – самый очевидный плюс. Чем меньше срок кредитования, тем меньше переплат.
  • Возможность отказаться от страховок. Многие банки обязывают заемщиков оформить КАСКО или страхование жизни – без них в кредите будет отказано. После полного погашения от ненужных страховок можно будет отказаться.
  • Снятие обременения с машины. Пока автомобиль находится в залоге, владелец может распоряжаться им (продать, обменять, подарить, оставить в наследство) только с согласия банка. После погашения кредита владелец избавляется от ограничений.
  • Возможность оформить другой кредит. Некоторые банки могут отказать в предоставлении кредита, пока предыдущий не закрыт. Может произойти так, что откажут, например, в ипотеке из-за автокредита, срок которого истекает через пару месяцев. В таком случае закрыть старый кредит досрочно может быть выгоднее, чем обращаться за ипотекой в другой банк.

Минусы у досрочного погашения также есть, хоть и не такие существенные:

  • Потеря выгоды от инфляции. Каждый год покупательная способность денег падает, а размер взносов по кредиту остается неизменным. Однако несмотря на это досрочное погашение остается выгодным, так как маловероятно, что инфляция превысит проценты по кредиту.
  • Потеря возможности вложить деньги во что-то. Деньги, которыми планируется досрочно закрыть кредит, можно вложить в бизнес или акции. При удаче и правильном подходе прибыль от них превысит переплаты по кредиту.
  • Бумажная волокита. Подача заявлений, контроль баланса после перечисления средств потребуют времени, даже если никаких проблем не возникнет.

В 2011 году был введен федеральный закон с правками к ГК РФ. Одна из правок – закрепление в Гражданском кодексе права физических лиц на досрочное погашение кредита. Теперь банки не имеют права запрещать клиентам погашать займы досрочно или вводить за это штрафы.

Также были выставлены условия для заемщиков. Чтобы внесенная сумма пошла на досрочное погашение, а не просто перевелась на счет, клиенты должны письменно извещать банк о желании частично или полностью погасить кредит раньше срока. Сделать это нужно минимум за 30 дней до денежного перевода.

Досрочное погашение означает, что тело кредита будет сокращено, опережая график платежей. Поэтому досрочное погашение не всегда означает выплату остатка по кредиту одним платежом.

Выделяют частичное и полное погашение.

В обоих случаях необходимо писать заявление о досрочном погашении, иначе деньги перейдут на счет в банке и будут использованы только при следующей выплате по графику платежей.

Переплаты по кредиту – это проценты, начисляющиеся на остаток по долгу, поэтому, чем больше досрочная выплата, тем выгоднее клиенту. Таким образом, самый выгодный вариант – полное погашение. Однако и частичное может заметно снизить переплаты и сэкономить деньги.

Также получаемая выгода зависит от схемы выплат. Рассмотрим аннуитентные и дифференцированные системы подробнее.

Частичное досрочное погашение кредита: необходимые документы и особенности процедуры

Аннуитентная схема выплаты долга означает, что сумма ежемесячных выплат фиксирована. Платежи и в первый, и в последний месяцы равны.

Читайте также:  Как оформить банкротство физического лица по кредитам

Рассмотрим пример аннуитентной системы. 300 000 рублей взяли в кредит на 3 месяца под 10%. В таком случае каждый месяц платеж будет равен 120 635 рублям, а переплата составит 61 905 рублей.

Главный плюс такой системы – клиент выплачивает каждый месяц одинаковую сумму, может подключить автоплатеж. Так как сумма взноса не меняется, проблем по такой системе меньше. Поэтому большинство банков рекомендуют именно эту схему.

При неполном досрочном погашении банк может изменить график платежей двумя способами:

  • провести перерасчет и снизить сумму последующих ежемесячных взносов;
  • оставить сумму платежей такой же, но сократить срок действия кредита.

Возможные варианты должны быть указаны в договоре кредитования. Если их несколько, то там же указывается, какая сторона решает, как изменится график платежей: банк или клиент.

Частичное досрочное погашение кредита: необходимые документы и особенности процедуры

При дифференцированной схеме равными долями погашается только тело долга, но ежемесячные платежи различны из-за начисленных на остаток процентов. Рассчитать переплаты при такой схеме проще, однако каждый месяц придется вносить разные суммы – это менее удобно.

Рассмотрим пример дифференцированной системы. 300 000 рублей взяли в кредит на 3 месяца под 10%. В таком случае в первый месяц платеж будет равен 130 000 рублей (100 000 – часть тела долга, 30 000 – проценты на остаток), во второй – 120 000, в третий – 110 000. Переплаты составят 60 000 рублей.

Таким образом платежи уменьшаются каждый месяц, первый взнос – самый большой, последний – самый маленький. А досрочное погашение еще сильнее уменьшит последующие платежи.

Написать заявление можно в свободной форме или заполнив данный бланк (заявление на погашение автокредита). Но, возможно, банк потребует писать заявление по образцу, установленному в их компании.

В заявлении должна быть указана следующая информация:

  • юридическое название банка;
  • паспортные данные клиента;
  • реквизиты кредитного договора (дата заключения и номер);
  • пункт кредитного договора, устанавливающий возможность и правила досрочного погашения;
  • реквизиты счета, на который будут переведены деньги;
  • дата и сумма досрочного погашения.

Как написать заявление:

  1. Заявление пишется на имя руководителя отделения банка. Оно указывается в правом верхнем углу.
  2. Заголовок документа: «Заявление о досрочном погашении кредита».
  3. В главной части документа указываются перечисленные в предыдущем списке данные.
  4. После главной части заявления необходимо указать дату написания, поставить подпись и указать ее расшифровку (ФИО).
  5. Еще ниже должно быть поле, в котором указываются данные о принятии заявления уполномоченным лицом банка. Он также пишет свои ФИО, ставит подпись и дату принятия документа.

Один из двух экземпляров остается у заемщика в качестве доказательства того, что он подал заявление в установленный срок, а банк заявление принял и зарегистрировал. Напоминаем, что заявление нужно подавать за 30 дней до перечисления средств.

Частичное досрочное погашение кредита: необходимые документы и особенности процедуры

После внесения досрочного платежа проводится перерасчет процентов, после которого снижается либо сумма ежемесячного платежа, либо срок выплат. Самостоятельно рассчитать новые условия довольно сложно, поэтому, если есть подозрения, что банк рассчитал неверно, нужно воспользоваться кредитным калькулятором. В интернете таких сервисов довольно много, и они бесплатны.

Чтобы узнать результат перерасчета, нужно указать данные о кредите:

  • начальную сумму;
  • срок кредита и дату оформления;
  • размер ставки, комиссий;
  • сумму досрочного платежа.

Если результаты от банка и от калькулятора сильно отличаются, то можно обратиться в отделение и попросить объяснить, почему вышла такая сумма. Если в банке ошиблись, то нужно подать заявление с просьбой о перерасчете. А если банк отказывает в перерасчете, то придется подавать в суд.

Оформление полиса КАСКО – обязательное условие выдачи автокредита во всех банках, так как приобретаемая машина сразу переходит в статус залогового имущества.

Банкам надо застраховать его на случай, если авто будет угнано или повреждено. При этом клиентам банка условия страховки зачастую невыгодны.

Договор страхования заключается на весь срок кредитования, однако при досрочном погашении займа КАСКО также можно завершить досрочно.

Страховая компания обязана возместить часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого страховка не будет действовать. Это прописано в статье 958 Гражданского кодекса. Если страховщик отказывает в компенсации, то нужно подавать иск в суд или дождаться окончания срока действия полиса, смирившись с незаконными условиями.

При досрочном погашении кредита необходимо обратить особое внимание на некоторые нюансы:

  1. После перевода средств необходимо получить справку о выполнении обязательств перед банком. Если останется хоть несколько копеек долга, договор не будет расторгнут. Начнутся начисления пени и штрафов, а отказаться от КАСКО не выйдет.
  2. После погашения кредита из офиса банка необходимо забрать паспорт транспортного средства, который оставался в качестве залога. Банк должен вернуть ПТС после закрытия долга, а не в определенную дату, в которую кредит планировалось погасить согласно графику платежей.
  3. Многие банки начисляют комиссию за досрочное погашение. Юридически это является не штрафом, а именно комиссией, ее сумма должна быть указана в договоре.

По закону банк не имеет права накладывать штрафы за досрочное погашение кредита, но есть один нюанс – это правило распространяется только кредитов, взятых с некоммерческой целью. То есть юридические лица и индивидуальные предприниматели смогут досрочно погасить кредит без штрафа, только если это предусмотрено в договоре.

В некоторых банках погасить автокредит можно не выходя из дома. Для этого нужно воспользоваться онлайн-сервисами банка, например, «Сбербанк Онлайн», «ВТБ-Онлайн», «Альфа-Мобайл» и другие.

Об онлайн-возможностях банка Вам с удовольствием расскажут консультанты в любом отделении.

Однако для подачи заявления о досрочном погашении все же придется обращаться в банк: нужно получить подтверждение, что заявление приняли.

Частичное досрочное погашение кредита: необходимые документы и особенности процедуры

Рефинансирование – это погашения старого кредита путем приобретения нового, более выгодного. Чаще всего рефинансирование применяют, когда процентная ставка заметно уменьшилась по сравнению с моментом оформления первоначального кредита. Перекредитование может проводиться как в том же, так и в другом банке.

Плюсы рефинансирования:

  • снижение переплат из-за пониженной процентной ставки кредита;
  • возможность выбрать новую систему и график платежей;
  • снятие залога с автомобиля.

При частичном погашении расчет суммы оставшейся задолженности можно узнать таким же путем, как и провести перерасчет процентов. Для этого нужно обратиться в банк и получить у сотрудника справку о состоянии счета. Также посчитать можно самостоятельно через те же онлайн-калькуляторы. Они есть на сайтах крупных банков, а также на сторонних ресурсах.

Для досрочного погашения кредита можно пользоваться теми же способами оплаты, как и для внесения ежемесячного платежа:

  • через кассу в банковском отделении – наиболее надежный вариант;
  • с помощью банкомата – наличными средствами или картой;
  • через онлайн-сервис – приложение для смартфона или личный кабинет на сайте банка;
  • с помощью банковского перевода со счета другого финансового учреждения.

Первым делом после погашения нужно убедиться, что долговое обязательство полностью выполнено. Чаще всего небольшой долг остается из-за неправильных расчетов: не учли некоторые комиссии или пени, начисленные за несвоевременные предыдущие платежи.

Если останется хоть несколько копеек долга, договор расторгнут не будет, а банк продолжит начислять пени и штрафы. Сразу после погашения необходимо обратится в банк и запросить справку об отсутствии задолженности.

Сроки выдачи справки зависят от банка: в некоторых выдают в день обращения, в некоторых в течение недели.

Получив справку об отсутствии долговых обязательств, нужно подать заявление на закрытие кредитного счета. Последним шагом после погашения кредита является возвращение паспорта ТС.

Чем дольше заемщик выплачивает кредит, тем больше он переплачивает. Следовательно, при досрочном погашении банк недополучает запланированную прибыль. При этом оформление кредита требует времени сотрудников – значит банк несет определенные расходы. Именно поэтому и частичное, и полное досрочное погашение является банку невыгодным.

У физических лиц есть полное право погашать автокредит досрочно, хоть некоторые банки и препятствуют этому. Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, необходимо заранее установить точную сумму для погашения, а после перевода убедиться, что долг закрыт.

Источник: https://auto-pravda.online/avtokredit/45-dosrochnoe-pogashenie-avtokredita-kak-pravilno-sdelat-nyuansy-i-osobennosti-procedury.html

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями.

Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Частичное досрочное погашение кредита: необходимые документы и особенности процедуры
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Частичное досрочное погашение кредита: необходимые документы и особенности процедуры

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

  • Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
    Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
  • Возьмем пример.
  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс.

    рублей 15 числа каждого месяца

  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей.

Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

Частичное досрочное погашение кредита: необходимые документы и особенности процедуры

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая  — копить и гасить потом сразу большой суммой

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

Частичное досрочное погашение кредита: необходимые документы и особенности процедуры

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Все акции и скидки банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО, получайте скидки, кешбек и подарки

Вы можете задать вопрос по данной статье здесь>>

Источник: http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Как частично погасить кредит?

Первым желанием заёмщика после получения кредита становится быстрейшее его погашение, поэтому граждане ищут варианты выплат, чтобы избавиться от долга в кратчайшие сроки. В этом случае стоит рассмотреть вопрос о частичном погашении займа – внесении суммы, превышающей ежемесячный платёж, но не закрывающей долга целиком.

Порядок и способы частичного погашения кредита

Одним из способов погашения кредита является досрочное внесение дополнительных средств, помимо основных взносов. Это делается с целью погасить часть займа раньше срока, который установлен банком и прописан в договоре. Это экономит деньги плательщиков и позволяет им сократить сроки платежей.

Некоторые банки дают возможность заёмщикам самим выбрать вариант досрочного погашения кредита, но в основном кредитные организации склоняются к тому, чтобы их клиенты выплачивали долг постепенно, согласно установленному графику.

Банки не заинтересованы в том, чтобы граждане выплачивали долг досрочно, так как они теряют на этом запланированную прибыль. В связи с этим раньше предусматривались штрафы клиентам, но в 2011 году в закон внесены изменения, согласно которым штрафные санкции были отменены. Сегодня запрет на досрочное погашение кредитов является нарушением законодательства.

Досрочную выплату части займа можно осуществить двумя способами:

  1. Уменьшить общий срок выплат, который предусмотрен договором. В этом случае клиент продолжает выплаты в установленном размере ежемесячно, но при наличии у него дополнительных средств вносит их на счёт, тем самым закрывая несколько месяцев срока выплат.
  2. Уменьшить суммы ежемесячных выплат. При выборе этого варианта пересматривается размер ежемесячного взноса, срок остаётся тем же, общая сумма долга становится меньше за счёт внесения дополнительных средств.

Частичное досрочное погашение кредита: необходимые документы и особенности процедуры

В каждом банке существуют определённые условия перехода на тот или иной способ выплат. Скорее всего, клиенту придётся заплатить комиссионные за изменение условий кредитования, поэтому плательщикам рекомендуется ознакомиться с условиями, которые предлагает банк своим клиентам при досрочном частичном погашении долга, до того, как договор будет подписан.

Чтобы досрочно погасить займ, плательщик должен выполнить следующие действия:

  • написать заявление о своём намерении осуществить частичное погашение кредита, с образцом которого вы можете ознакомиться здесь;
  • внести необходимую сумму на счёт;
  • получить изменённый график платежей.

Заёмщику необходимо помнить, что прежде чем вносить дополнительные средства в счёт частичного досрочного погашения кредита, необходимо уведомить банк об этом, иначе перечисленные деньги пойдут на расчёт по текущим процентам или на оплату взносов за предстоящие месяцы. В таком случае банк имеет право не засчитать это как досрочный платёж, и график выплат останется прежним.

После подачи заявления кредитор должен в течение 5 дней предоставить плательщику сведения о точной сумме, которую, по правилам кредитования, он может внести на счёт. Если клиент внесёт сумму, не соответствующую требованиям, то есть меньше указанной, то платёж не будет засчитан как частичное закрытие займа.

Клиенты банка имеют право написать заявление о намерении внести дополнительные средства с целью частично закрыть кредит уже через месяц после подписания договора.

Плюсы и минусы для заёмщика

Факт досрочного погашения кредита является преимуществом для заёмщика, так как в зависимости от выбора способа погашения он либо сокращает этим общий срок платежей, согласно установленному графику, либо уменьшает размер ежемесячных выплат. Помимо этого, происходит значительная экономия на выплатах процентов.

Кредитные организации составляют график выплат таким образом, что на первую половину срока приходится основной груз процентов, то есть в первую половину срока вкладывается выплата прибыли, тело же долга остаётся практически неизменным.

Этим банк страхует себя от возможных форс-мажорных ситуаций, если клиент потеряет платёжеспособность в будущем.

В соответствии с этим, плательщику выгоднее произвести досрочное внесение денег на счёт именно в первой половине договорного срока.

Минус погашения во второй половине для заёмщика заключается в том, что в это время практически все проценты выплачены банку, осталось внести основную сумму долга, поэтому клиенту придётся закрывать оставшуюся сумму целиком, а не частично. Выгоды от этого для него не будет.

Выгодно ли досрочное погашение для кредитора?

Выдавая кредит клиентам, банки назначают процентную ставку на «тело» займа и распределяют выплаты общей суммы на определённое количество месяцев.

Внося ежемесячно назначенную сумму, заёмщик в первой половине срока, указанного в соглашении, выплачивает в основном проценты.

Каждая последующая выплата включает в себя значительную прибыль банку, так как процентная ставка распределена в его пользу.

Сокращая этот срок тем, что он частично погашает долг, клиент лишает банк процентов, на которые тот рассчитывал, составляя договор, поэтому любая кредитная организация не заинтересована в том, чтобы график выплат нарушался в первой половине периода выплат.

Для потенциального заёмщика важно внимательно ознакомиться с условиями кредитора касательно частичного досрочного погашения долга.

Например, некоторые банки вносят в договор условие о минимальной сумме, которую можно внести при желании закрыть досрочно часть кредита.

Некоторые организации, надеясь на то, что заёмщики невнимательно читают договоры, вносят противозаконный пункт о запрете частичного закрытия долга. И то, и другое условие является нарушением законодательства, поэтому может быть оспорено в суде.

Особенности досрочного частичного погашения

Кредитным организациям невыгоден возврат кредита плательщиком раньше срока, поэтому раньше они накладывали штрафные санкции на желающих рассчитаться с долгом досрочно. После того как были внесены поправки в законодательство, запрещающие банкам препятствовать клиентам в досрочном возврате займов, заёмщики могут не опасаться штрафных санкций со стороны кредиторов.

Заёмщикам необходимо помнить, что взимание банком штрафа за преждевременное погашение кредита является незаконным, и должно быть оспорено через суд согласно ст. 809, 810 ч. 2 ГК РФ.

Частичное досрочное погашение кредита: необходимые документы и особенности процедуры

Некоторые банки пошли другим путём: они вносят в текст договора запрет на внесение средств в счёт погашения кредита раньше положенного срока, например, в течение первых 6 месяцев. Помимо этого, банки подняли размер процентных выплат.

В кредитном договоре обязательно должна содержаться информация об условиях досрочного расчёта по займу, поэтому заёмщику необходимо ознакомиться с содержанием документа, так как решение о досрочном закрытии части кредита может прийти неожиданно, но условия банка не позволят сделать так, как этого хочет клиент.

Во избежание потери ожидаемой выгоды кредитные организации включают в договор условие об ограничении размера взноса на досрочное закрытие части займа, например, не более 20 тыс. рублей.

Клиенты банков имеют полное право воспользоваться возможностью закрыть займ раньше положенного срока, если появляется такая возможность, но специалисты не рекомендуют увлекаться досрочным погашением часто, так как банки берут на заметку клиентов, которые лишают их возможности получить запланированную выгоду. Без объяснения причин в будущем гражданам могут отказать в предоставлении займа.

О досрочном погашении ипотеки

Ипотека – самый долгосрочный кредит, который предоставляют банки. Условия его выдачи, а также погашения отличаются от обычных потребительских займов.

При желании клиента частично закрыть ипотеку раньше положенного срока необходимо учитывать остаток долга и размер дополнительной суммы средств, которую плательщик желает внести. Право на досрочное погашение ипотечного займа регулируется законодательно. В 2011 г.

в действие вступил ФЗ № 284 «О внесении изменений в ст. 809, 810 ч. 2 ГК РФ». Согласно новым нормам сняты ограничения по досрочным выплатам займов. Суть нововведений:

  • кредитор получает только проценты, которые начислялись до частичного или полного возврата средств;
  • разрешается возвратить кредит раньше срока с согласия банка частично или целиком;
  • заёмщик должен предупредить кредитную организацию за 30 дней о намерении внести деньги на счёт;
  • начисление пени и штрафов за досрочный взнос со стороны банка противозаконно.

В договоре должен быть обозначен срок, за сколько дней до внесения денег заёмщик обязан предупредить банк. Этот период устанавливается на усмотрение кредитора, но не должен быть больше 30 дней.

Какие средства можно использовать?

Досрочное погашение займа позволит заёмщику значительно сэкономить деньги из семейного бюджета, поэтому не стоит пренебрегать некоторыми вполне реальными способами внесения дополнительных выплат:

  1. Материнский капитал. Его размер в 2017 году составляет 453 026 рублей. Банки принимают эти деньги в счёт уплаты очередных взносов, например, по ипотеке. Процедура внесения денег из средств материнского капитала для снижения основной суммы долга происходит через ПФР. В течение 30 дней после заявления заёмщика ПФР рассматривает возможность использования семейного капитала. При положительном решении деньги переводятся на счёт банка. Банк, в свою очередь, делает перерасчёт суммы долга и выдаёт плательщику измененный график платежей.
  2. Налоговый вычет 13% от суммы, которая возвращается заёмщику по договору приобретения недвижимости.
  3. Рефинансирование. Эта процедура предполагает перевод займа в другой банк, который предложит более привлекательные условия кредитования, то есть банк, в котором кредит взят первоначально, перепродаёт долг в иную кредитную организацию. Читайте подробнее о том, как оформить и подать заявку на рефинансирование кредита тут.

Как погасить кредит досрочно (видео)?

В этом видео рассказано о нюансах погашения кредита раньше срока, о возможных «подводных камнях» со стороны банка, а также о том, как правильно провести рассматриваемую процедуру.

Порядок внесения денежных средств с целью частично погасить кредит и, как результат, перерасчёт оставшейся суммы долга индивидуальны для каждого конкретного случая, поэтому гражданам рекомендуется, прежде всего, выбирать банк, который предложит приемлемые условия кредитования, и внимательно читать договор перед его подписанием.

Источник: https://bankrothelp.ru/kredit-dolzhnik/chastichno-i-dosrochno-pogasit-kredit.html

Какие документы нужны для досрочного погашения кредита?

Частичное досрочное погашение кредита: необходимые документы и особенности процедуры

Уже давно на законодательном уровне нельзя препятствовать заемщикам отдавать кредитные деньги раньше срока. Но процедура погашения займа вне кредитного договора все же имеет некоторые нюансы. Например, какие документы нужны для досрочного погашения кредита в Сбербанке и есть ли дополнительные условия?

Ограничения для досрочного погашения кредита

Никаких ограничений в данном случае почти нет. Единственное, если кредит берется на большую сумму, то закон позволяет банку установить количество первых месяцев, когда такая процедура будет невозможной.

Например, при ипотеке первые 3-4 месяца надо платить строго по графику. Далее, уже на ваше усмотрение.

Кроме того, вы должны обратиться в банк как минимум, за 30 дней до досрочного внесения денег.

И еще, вам надо определиться с точной суммой, которую вы вносите. Если конечно, вы сразу не предоставляете полную стоимость.

Какие документы нужны чтобы досрочно погасить кредит?

Чтобы досрочно погасить займ, вам понадобится заявление установленного образца, которые можно заполнить в офисе банка. В таком заявлении вы просите банк дать вам право на внесение большей суммы, чем это требуется.

В нем стоит указать:

  1. Дату погашения. Это должен быть рабочий день;
  2. Сумму погашения;
  3. Счет, с которого спишутся средства. Счет договора или иное. Это уточняется в банке.

Все данные о вас в банке уже имеются. Ничего подтверждать не надо. Можете взять на всякий случай паспорт, но не более того.

И помните, что банк должен вам вернуть ту часть страховки, которая не была использована. Не забудьте об этом напомнить.

Какие документы нужны для досрочного погашения в Сбербанк онлайн?

Простым способом погасить кредит досрочно является использование интернета. Если речь идет о Сбербанке, то именно его онлайн банкинга. Здесь вам потребуются такие документы, как:

  1. Ваша кредитная карточка;
  2. Кредитный договор.

Чтобы осуществить процесс, надо:

  • Авторизоваться на портале Сбербанк онлайн. Про то, как это сделать, читайте здесь;
  • Найти там вкладку «Кредиты»;
  • Выбрать способы погашения: Полный, частичный;
  • Заполнить появившееся электронное заявление;
  • Нажать «Оформить заявку». На досрочное погашение, имеется в виду.

Все. Просто проверьте введенные сведения, подтвердите действие. Вам будет выслан смс код. Введите его, и ждите пока заявку на такое погашение рассмотрят. Это замёт не более нескольких дней максимум.

Таким образом, документы для досрочного погашения кредита не нужны никакие. Но если хотите, то можете взять кредитный договор и паспорт с собой.

И вообще, уточняйте это все в вашем банке. Ведь сколько банков, столько и юридических нюансов.  

  • В дополнение темы:
  • Как происходит досрочное погашение кредита? 
  • Когда банк может потребовать погасить кредит досрочно?
  • Как вернуть страховку в Ренессан кредит при досрочном погашении? 

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Источник: https://jcredit-online.ru/info/kakie_dokumenti_nujni_dlya_dosrochnogo_pogasheniya_kredita

Правила досрочного погашения кредита

С прошлого года право заемщика на досрочное погашение кредита закреплено законодательно. Федеральный закон от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ, согласно которому соответствующие изменения были внесены в Гражданский кодекс РФ, вступил в силу 1 ноября 2011 года.

Однако, иметь право – не значит уметь им пользоваться. На что нужно обратить внимание, если вы решишили погасить кредит досрочно?

Полностью или частично. Если клиент желает погасить долг досрочно, полностью или частично, банк обязан ему эту возможность предоставить. Это касается любых розничных кредитов, в том числе ипотеки.

В случае частичного досрочного погашения банк, как правило, предлагает заемщику два варианта: за счет уменьшения задолженности снизить ежемесячный платеж или сократить срок кредита. При этом банк обязан ознакомить заемщика с новым графиком платежей.

При полном досрочном погашении заемщик вносит сумму, достаточную для погашения всех текущих обязательств, и кредитный договор закрывается.

Предупредить банк. Законодательно заемщик имеет право погашать кредит досрочно без согласия банка, но предупредить банк о своем намерении он обязан, причем, минимум за 30 дней до даты погашения.

То есть, если ваш банк требует оформить заявление на досрочное погашение заранее (например, ВТБ 24 — как минимум за 1 день), он имеет на это право. Главное, чтобы установленный банком срок не превышал 30 дней.

Каким образом можно предупредить банк – зависит от самого банка. Например, Сбербанк и ВТБ 24 требуют оформить заявление в отделении.

В Альфа-Банке для полного досрочного погашения можно просто воспользоваться банкоматом, в котором есть нужный пункт меню (заявление на частичное погашение оформляется в офисе банка).

Некоторые банки считают заявкой на полное досрочное погашение просто наличие на дату очередного платежа нужной суммы.

Способ, которым можно сообщить банку о намерении погасить кредит досрочно, надо уточнять в банке, либо искать в соответствующих документах. В договоре порядок досрочного погашения может быть не прописан, но тогда должна быть ссылка на некие общие условия кредитования. Условия, в свою очередь, следует искать на официальном сайте банка.

Сроки, суммы, проценты. Как правило, досрочное погашение осуществляется в ближайшую по графику дату уплаты платежа.

При этом банк имеет право получить с заемщика проценты, начисленные до дня возврата долга (проценты начисляются только за период пользования кредитом). Во многих банках установлена минимальная сумма досрочного погашения.

А вот устанавливать ограничения вроде: «досрочное погашение разрешено через N месяцев после начала выплат по кредиту» банк не может.

При полном досрочном погашении особенно внимательно отнеситесь к сумме, которую вы внесете на свой счет. Если внесенная сумма окажется хотя бы на копейку меньше необходимой – досрочного погашения не произойдет, а со счета будет списан обычный ежемесячный платеж.

Комиссии. По закону банк не вправе брать с заемщика комиссию за досрочное погашение кредита.

Что не мешает некоторым банкам устанавливать комиссии, например, за пересчет графика платежей. Поэтому, увидев в условиях кредитования «досрочное погашение без комиссий», не торопитесь делать выводы.

Следует либо внимательно изучить кредитный договор, либо уточнить информацию в банке.

Проконтролировать банк. Итак, день, на который было назначено досрочное погашение, прошел. Найдите время и обратитесь в банк, чтобы убедиться, что долг действительно погашен.

Особенно, если речь идет о полном досрочном погашении кредита. Не лишним будет взять в банке справку об отсутствии задолженности по вашему кредитному договору во избежание досадных недоразумений.

Если погашение было частичным – проверьте выписку по счету для погашения кредита.

Порядок действий. Определим, что нужно сделать заемщику, который собрался досрочно погасить кредит:

  1. Позвонить специалистам банка или посмотреть в кредитный договор, чтобы узнать, каким образом надо предупредить банк о намерении погасить кредит досрочно.
  2. Уточнить ближайшую дату, в которую можно погасить кредит.
  3. Узнать точную сумму к погашению (особенно для случая полного досрочного погашения). Не нужно пытаться рассчитать сумму самостоятельно, лучше уточнить ее в банке или через систему дистанционного обслуживания (например, в Интернет-Банке).
  4. Предупредить банк о досрочном погашении.
  5. Убедиться, что досрочное погашение прошло корректно.

Итак, собираясь досрочно погасить кредит, подойдите к этому делу ответственно. Лучше лишний раз обратиться в банк для уточнения деталей, чем потом иметь неприятный сюрприз в виде неожиданной задолженности и/или испорченной кредитной истории.

Источник: https://www.klerk.ru/bank/articles/285248/

Ссылка на основную публикацию